上线仅11个月，小米互助也撑不下去了，于5月14日24点正式关停。

这是今年以来 第五家关停的网络互助计划了。

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小米互助是去年6月份才上线的互助计划，虽然起步较晚，但胜在保障十分优秀：覆盖90多种重疾，最高50万元互助保障金，0元即可加入，吸引了数百万人参与。

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在小米互助关停的1周内，360互助也发布了公告，宣布与5月20日关停。

两家互助平台相继关闭，意味着又有数百万会员失去了一份高额大病保障。那么在接下来的日子里， 网络互助将何去何从？会员的大病保障又由谁来负责？

一、网络互助，风险已经暴露

互助计划，简单来说就是一人生病，多人分摊。

一帮人组成一个团体，相互约定：谁生病了，大家就凑点钱出来帮他治病。

因为参团的人员比较多，即使需要的钱多达几十万，分摊到每个人头上也就几块钱而已。

这种投入少，既能帮到别人，又能防范自己日后不时之需的方式，吸引了不少用户加入，同样也吸引了美团、水滴、百度、阿里等互联网巨头入局。

但如今，网络互助平台作鸟兽散，仅剩下支付宝旗下的 相互宝 苦苦支撑着。

之所以落到这般田地，最主要的原因是 监管的规范 和 信任危机。

01.监管让互助备受压力

可能大家不太明白，一项利民的公益项目，为什么要被监管。总结了一下有3点原因：

① 网络互助是由企业发起的类保险金融产品。但这些企业没有取得相关保险牌照，属于无牌经营。

② 针对受助人的信息，十分依赖企业调查。会员没有时间和能力去了解病人是否符合标准，是否真的需要帮助，容易被黑箱操作。

③ 部分网络互助是预收费机制，人数一多会形成巨大的资金池，有金融风险。

互助平台 无成熟的精算体系、无责任准备金、无监管、不受偿付能力的监督，打着互助的名义干保险、金融业务，手里掌握了百万级以上用户信息和资金，一旦跑路会令用户的权益、经济受损，势必造成恶劣影响。

所以，银保监会才会三天两头地点名互助平台。

今年，银保监会又多次强调：网络互助要开展保险等金融业务必须取得牌照。

整改规范势在必行。

02.舆论背后的信任危机

人们常说“树大招风”，但让网络互助飘摇不定的风，还是他们自己引起的。

以「相互宝」为例，最近几年 “风声不断”，针对「相互宝」的质疑、谩骂，从未停止过。负面新闻也是频频曝出：

2019年12月之后，相互宝先后修改了3版条款，将原本理赔30万的甲状腺癌，先划为轻症给5万，后来直接不赔了。

（图片来源：相互宝）

面对这些变化，用户只有两个选择：接受 或 退出。

2020年11月，56岁张先生发生了心肌梗死，因未能按理赔要求提供心电图，相互宝以 不符合理赔条件 为由拒赔。从此背上了“不赔”的罪名。

（图片来源：相互宝）

2021年1月，一条视频就“XXX病为什么要赔30万”问题，质疑为了多收管理费，相互宝又成了“滥赔”。

再加上2020年分摊金上涨3倍，未能得到会员的理解，致使会员数大幅下跌。

自2020年11月起，相互宝人数开始出现大面积流失。2021年的1月-5月，短短4个月少了1000万会员。

分摊人数减少，导致人均分摊金额提高，分摊人数减少，帮助人数上涨，导致分摊金额上涨，造成分摊人数进一步流失，已经形成恶性循环。

不得不说，互助平台风险已经暴露，今后的路举步维艰，说不定未来会有更多互助计划关停。

但互助计划对企业来说，这只是一笔生意。而对加入的会员来说，可能是唯一的保障。

如今互助平台倒戈，那自己的健康风险，谁来承担？

二、商业保险才是大病最坚实的保障

加入互助计划的人群，无非是想获得一份大病保障，转移不幸确诊大病时所面临的经济风险。

但论保障而言，互助计划的 “口头约定” 绝对比不上商业保险的「白纸黑字」。

相互宝：“本计划不是保险，我们不承诺您能获得确定的风险保障。”

保险公司不管大小皆持牌开办，资产少说十亿，多则百亿。公司经营有层层监管，稍有作奸犯科之势，即受重罚。

保险产品皆有备案。即使停售，保单依然有效。

常备责任保障金，一旦出事，优先保障用户权益。即使倒闭，也有人接手，继续兑现保单。

每一份保单，都是受到法律保护的。

所以，不要把未来的风险保障都押在互助计划上。

互助计划，只适合建立在保险的基础上，作为保障的辅助产品。

最牢靠的风险保障，还是得看商业保险。

商业保险可以保障 疾病、身故、伤残、意外等风险，兼顾财产传承，养老年金保险更是能够起到理财的作用，保障高品质的退休生活。

想要对抗大病风险，单一保障是不足以承担的。

对我们普通人来说，医保+商业保险+互助，才是更恰当的配置思路。

如果手头预算十分有限，暂时还没条件买重疾险，可以先加入互助计划，总比裸奔要强。

但最后，还是要让保障落实到保险上，那是给敢于直面风险的自己，100% 确定的安全感。

三、商业保险投保被拒怎么办？

小开也了解到，生活中很多人不是不想买保险，而是买不了保险。

商业重疾险、医疗险对健康、年龄都有一定的要求，年纪过高，身体健康异常等都会影响正常投保。

所以高龄老人、身体异常的人，选择网络互助计划，也是没有办法的办法。

其实这类人还可以考虑购买各地的「惠民保险」。惠民保险主要报销大病医疗费用，作为医保的补充，可以提供不少保障，价格便宜且与相互宝互助金不冲突。

2021年新一批的城市「惠民保险」，正在陆续上线。很多都是集中投保，一年只买1-2个月。

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