最近几年，各个公司给员工的体检福利越来越完善，各种彩超检查和肺部CT都安排上了。

检查项多了原本是好事儿，可等体检结果一出来，好多人就傻了眼。

三高、BMI这些「小问题」已经习以为常，但甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节这种就很让人头疼了。

众所周知，结节本身存在一定的危险系数，对买保险的影响也不小。

尤其是确诊肺结节后，更是和很多重疾险、百万医疗险直接无缘。

今天，小开就介绍一款核保宽松的重疾险——中荷互联网超越1号重大疾病保险（简称“中荷超越1号”）。

那么，中荷超越1号到底宽松到什么程度呢？

小开举几个例子：

抑郁症、脂肪肝、甲状腺癌术后都有机会标体承保，就连高血压、糖尿病、甲肝乙肝、痛风也有机会承保。

要知道，大多数重疾险都会将以上这些疾病拒之门外。

对于甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节，中荷超越1号的核保条件更是宽松：

接下来，小开就详细介绍一下中荷超越1号的产品形态，和它对3种结节的具体核保规则：

一、产品测评

中荷超越1号的产品形态如下：

​可以看到，中荷超越1号除了「重疾+中症/轻症及豁免」外，还自带身故责任，基础保障中规中矩。

在可选责任上，中荷超越1号可以附加「第二次重疾保险金」和「第二次恶性肿瘤-重度和心脑血管特定疾病保险金」：

① 第二次重疾保险金

首次确诊重疾赔付后，还可以额外赔付1次重疾。

第二次重疾需与第一次重疾确诊间隔365天以上，赔付100%基本保额，且与第一次确诊的重疾不同种类的其他重大疾病。

② 第二次恶性肿瘤-重度&第二次心脑血管特定疾病保险金

首次确诊恶性肿瘤—重度，间隔期3年后，再次确诊，无论新发/复发/转移/持续，可额外赔付100%基本保额；

首次确诊心脑血管特定疾病，间隔期3年后，再次发生与第一次确诊的同一疾病种类的心脑血管特定疾病，可额外赔付100%基本保额。

注：心脑血管特定疾病包括：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。

中荷超越1号的第二次恶性肿瘤-重度保险金和第二次心脑血管特定疾病保险金必须捆绑附加，且可以各额外赔1次。

但需要注意的是，中荷超越1号的第二次心脑血管特定疾病保险金间隔期为3年，而市面同类产品一般为1年。

在保费上，中荷超越1号与产品形态相同的阳光人寿阳光i保终身重大疾病保险处于同一水平。

对于非标体人群来说，如果想要买比较传统的「重疾+中症/轻症及豁免+身故」豁免保障，中荷超越1号无疑是首选。

但如果想要附加第二次恶性肿瘤-重度保险金和第二次心脑血管特定疾病保险金，中荷超越1号的间隔期确实有点长。

二、中荷人寿超越1号对各类结节的核保政策

1、甲状腺结节

在讲甲状腺结节核保前，我们先了解甲状腺彩超报告中的「TI-RADS分级」。

国内一般将甲状腺结节分为6个等级：

如果已经通过病理证实为恶性，又被称为TI-RADS 6级。

中荷超越1号对甲状腺结节的核保结论如下：

可以看到，中荷超越1号对甲状腺0-3级都可以按除外承保，且没有大小的要求。

2、乳腺结节

乳腺结节只是一个「统称」，是指病灶大小，而不是病灶性质。小于3厘米的病灶在影像学上都可以称作结节。

乳腺结节可以是良性的，比如乳腺囊肿、乳腺增生、乳腺纤维腺瘤等，也可能是恶性的，也就是俗称的乳腺癌。

国内主要通过乳腺B超、钼靶等方式进行乳腺影像报告和数据系统检查（英文缩写“BI-RADS”），并将乳腺结节分为6级：

如果已经通过病理证实为恶性，又被称为BI-RADS 6级。

TIPS 乳腺结节有8个恶性特征：形态不规则，纵横比大于1，边缘不光整，不均匀低回声，后方回声衰减，细小、多个、簇状分布的微钙化，周围的血管数目、血供丰富，受压结构扭曲等。

中荷超越1号对乳腺结节的核保结论如下：

即使是2级、3级，只要没有恶化特征，中荷超越1号都可以除外承保。

3、肺结节

对于肺结节，医学上主要看大小、形状，和密度：

① 大小

当结节小于8mm，并且没有吸烟、肺癌家族史、年龄大于50岁等危险因素和肺部明显症状（呼吸困难、胸水、咯血），定期复查看看结节大小和形状有没有明显改变即可。

② 形状和密度

肺结节一般分为磨玻璃结节和实性结节，不同形态的恶性概率差异很大。

虽然肺结节也很常见，但是它的健康告知要比乳腺结节、甲状腺结节严很多，绝大多数重疾险都会直接拒保。

中荷超越1号对肺结节的核保结论如下：

对于钙化、脂肪密度结节，实性结节、部分实性结节≦5mm，中荷超越1号可以标体承保。

三、结语

可以看到，中荷超越1号不仅核保宽松，性价比还非常高，堪称非标体人群投保重疾险的福音。

如果体检发现甲状腺结节/乳腺结节/肺部结节，小开非常建议尝试投保中荷超越1号。