生活中的意外总是令人猝不及防，没人能预知它会以何种方式出现；无论是儿童、成年人还是老年人，意外风险无时不在。

因此，很多人都会给自己和家人买一份意外险。

但意外险我们都知道，能承保的保障责任非常有限，必须满足外来的、突发的、非本意、非疾病4个要素。

不过，意外险中的意外，和我们认知中的意外却有出入，一些意外并不一定能赔。

一、这些情况，意外险居然不赔？

日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤，打球摔伤，骨折扭伤、游泳溺水、意外车祸等等都在意外险的射程范围内。但有些情况，意外险却不赔。

因为意外险要同时满足：外来的、突发的、非本意、非疾病 4个要素，并导致身故或残疾才能赔付。

（某意外险合同条款）

很多生活中我们认为的意外，可能并不在意外险的保障范围内，例如：

■ 中暑身亡：

「2019年，小张和同事爬山过程中，突发中暑症状，送至医院后因抢救无效身故，申请意外险理赔被拒赔。」

拒赔原因：

中暑和人的体质有密不可分的联系，属于内因引起，不满足「外来的」条件，因此不属于意外伤害。

■ 因病引发意外死亡：

「小张患有癫痫症，某次游泳时因癫痫发作导致溺亡，申请意外险理赔时，被拒赔。」

拒赔原因：

这个事件看上去是溺水导致小张身故，但在多个原因导致意外时，会先判断其因果关系，遵循「近因原则」。

导致小张溺水身亡的癫痫病是死亡的近因，不满足「非疾病」的条件，所以拒赔。

同样的，近几年来大家熟悉的「猝死」，在意外险的理赔过程中，也需要判定是否满足「非疾病」及是否符合时间要求等。 

我们买保险时都希望「最好永远用不到，但万一用到时，理赔能更顺畅些」。

那有什么办法，能更好地覆盖生活中常见的意外及疾病身故风险呢？

小开今天给大家推荐一套保障合理、价格合适的全新搭配：§华贵大麦「百万计划」 ：

身故保障比意外险更加全面，在百万身故保障的基础上，还可以额外附加千万航空意外责任。

总体来看，优势更加明显：

① 首次投保成功后自动缴费，不必担心忘记续保导致的保障空窗期。

② 可附加高额航空意外保障，灵活选择适合「空中飞人」的差旅人士。

③ 涵盖疾病身故保障，新冠肺炎身故也可获赔。

二、大麦「百万计划」产品责任

大麦「百万计划」具体产品责任长这样：

（点击查看大图）

01. 保障范围广

大麦百万计划场景覆盖全面，包括且不限于：交通意外、自然灾害、整形事故、新冠肺炎身故、癌症等疾病身故。

意外险无法覆盖到的情况，大麦百万计划基本都能保障到。

（点击图片了解）

02. 健康告知宽松

大麦百万计划投保、理赔宽松，健康告知和免责都只有3条，对猝死限制少，不论意外还是疾病都能赔。

一次投保，一次健康告知，期间身体出现异常都不会影响续保。

03. 性价比高

大麦百万计划价格便宜，30岁买100万身故/残疾保额，保10年，缴10年，男性仅527元，女性248元。

保费便宜，这点真的很重要。

§大麦百万计划 即使额外附加100万公共交通保障和1000万航空意外保障，每年也仅额外多54.9元，男女同价，非常适合三四十岁的年轻人购买。

相比于传统方案，百万计划在身故保障方面做到了 保障与性价比兼得 。

看到这，或许有小伙伴会问小开，虽然在身故方面比意外险保障要全面的多，但意外医疗似乎有点空缺。

别慌，小开都帮你们提前想好了。

只需要额外加一份最基础的意外医疗保障。

记住，已经不用买最高的保障计划了，最基础的一份意外险计划，比如 §小蜜蜂2号超越版意外险，100多元就能直接获得最高5万医疗报销额度，每天不到3毛钱，轻松保障一整年。

（点击图片了解）

三、总结

可能有人会说，自己正青春年少，意气风发，身体健康，现在就考虑「身后事」实在晦气。

实际上，不论是刚刚毕业的大学生，还是初为人父的年轻爸爸，身上都背负着全家人的希望与牵挂。

一旦自己不在了，对全家人都是悲痛的打击。更沉重的是，家人可能因此要面临债务、贷款等经济压力。
所以百万计划+基础意外医疗，花差不多一样的钱，却让自己的保障变得更加全面，你值得拥有！