很多新手爸妈向小开吐槽：给孩子买完少儿定期重疾险就后悔了，觉得应该直接给孩子入手一份终身重疾险。

身为父母，真是想把最好的都给孩子。

的确，终身重疾险价格要比定期重疾险更贵一些，但优势是保障更持久，稳定性也更强。

所以，如果在预算允许的情况下，有限选择保至终身的重疾险更稳妥。

但市场上产品很多，各位宝爸宝妈看到头秃，也不知道选哪个。

更糟心的是，很多人往往挑选了好几个月，结果还是买到了不合适的产品……

今天小开就市场上热销的3款可保终身的少儿重疾险，帮大家选出一款适合自家宝宝的产品：

• §北京人寿大黄蜂6号

• §国联人寿慧馨安2022

• §复星保德信星宝贝终身重疾险

一、3款热销少儿重疾险，哪个保障更好？

这3款热销少儿重疾险产品形态如下：

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在保障责任上，大黄蜂6号、慧馨安2022、星宝贝主要有以下几个区别：

01. 重疾保障

大黄蜂6号选择保至70岁或保终身时，自带前30年患重疾额外赔付50%。

慧馨安2022和星宝贝的额外赔付为可选责任，可以根据自己家的预算来决定，附加后同样前30年可额外赔付50%。

其中，慧馨安2022除了重疾以外，中症、轻症也可以额外赔付。

另外，这三款产品中，§复星保德信星宝贝 的等待期最短，仅90天。

02. 少儿特定疾病保障

在考虑「少儿特定疾病」保障是否到位时，我们不仅要看特定疾病的病种数量，还要看它对少儿高发重疾的病种覆盖、额外赔付的保额，以及额外赔付是否有时间或年龄限制。

大黄蜂6号、慧馨安2022、星宝贝对7种少儿高发重疾的重疾和特定疾病保障如下：

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病种覆盖上，各有优势：

大黄蜂6号、慧馨安2022对全身性（型）重症肌无力只能按重疾保障，星宝贝可以直接按照特疾赔付。

在特定疾病额外赔付保额方面：

• 大黄蜂6号最高可以额外赔150%（限定前30年），后期额外赔100%；

• 慧馨安2022额外赔120%；

• 星宝贝额外赔100%。

赔付比例上，除了大黄蜂有前30年的限定优势外，其它差别不大。

说起少儿特疾，就不得不提时间限制。众所周知，像白血病、恶性淋巴瘤等疾病，在成人中也多有发生，如果少儿特疾赔付有明确的年龄限制，保障就会打折扣。

这3款产品在整个保障期限内都可以实现特定疾病额外赔付，没有时间限制，还是很有诚意的。

03. 重疾不分组多次赔付-可选

大黄蜂6号、慧馨安2022可以附加重疾不分组多次赔付，重疾最多可以赔4次，间隔期为1年。

在额外赔付保额上，慧馨安2022优势明显：第2~4次重疾依次能赔120%、140%、160%基本保额。

大黄蜂6号的第2~4次重疾依次能赔120%、130%、150%基本保额。

04. 恶性肿瘤—重度二次赔付-可选

这3款产品都能附加恶性肿瘤二次赔付。

其中，大黄蜂6号、慧馨安2022包含新发/复发/转移/持续共4种情形，星宝贝包含新发/复发/转移/扩散/持续共5种情形。

需要注意的是，大黄蜂6号的恶性肿瘤二次赔付有理赔触发条件，即此前发生过恶性肿瘤重疾赔付。

举个例子：

王先生给女儿安安投保了大黄蜂6号时，附加了重疾二次赔付和恶性肿瘤二次赔付。

如果安安前两次理赔的重疾都不是恶性肿瘤，那么保障合同在第二次重疾理赔后就会终止，不再享有恶性肿瘤二次赔付保障。

§慧馨安2022 、§复星保德信星宝贝 的恶性肿瘤二次赔付则没有理赔触发条件：

如果仅附加恶性肿瘤二次赔付，第二次重疾确诊恶性肿瘤，保险公司赔付120%保额，其间隔期如下：

① 首次重疾如果是癌症，第二次重疾患癌症理赔的间隔期为3年；

② 首次重疾如果不是癌症，第二次重疾患癌症理赔的间隔期为180天。

其中，§星宝贝 的恶性肿瘤最多可以赔3次。

05. 重疾住院保障-可选

这3款产品中，§大黄蜂6号 有重疾住院津贴保障， §慧馨安2022 只有重症手足口病住院津贴：

一个是保重疾住院，一个是保少儿高发的一种重疾。

而 §复星保德信星宝贝 则是重疾住院医疗费用报销保障，保障相对更广泛，也更加实用一些。

06. 身故保障

大黄蜂6号、慧馨安2022的身故责任是可选责任，星宝贝的身故责任是必选责任。

二、3款少儿重疾险，保终身怎么买更合适？

很多家长考虑到，既然为孩子准备了保至终身的重疾险，相应的，身故责任也应该具备。

因此，小开为大家按「重疾+轻症/中症+特疾+身故」责任，对这3款产品分别进行了保费测算：

（点击查看大图）

可以看出，如果附加疾病额外赔，§复星保德信星宝贝 的0岁男孩有价格优势，而 §大黄蜂6号 的0岁女孩有价格优势。

■ 预算在1500~2000元

如果预算相对充足，在保障责任上，只选「重疾+轻症/中症+特疾」几个基础保障，年交保费2000元以内就能搞定。

此时，大黄蜂6号保费略有优势。

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■ 预算在2000~2500元

此时的预算已经可以考虑单独附加「重疾不分组多次赔付」或「恶性肿瘤二次赔付」。

①如果单独附加重疾不分组二次赔付，男孩投保大黄蜂6号更合适，女孩投保慧馨安2022更合适。

②如果单独附加恶性肿瘤二次赔付，考虑到慧馨安2022的恶性肿瘤二次赔付没有理赔触发条件，优势非常明显。

（点击图片了解）

■ 预算在2500~3000元：

小开建议，既然是终身重疾险，如果预算不是那么紧张的话，尽量为孩子准备好身故保障，推荐 §星宝贝少儿重疾险 。

等待期更短、含少儿特疾保障，附加的恶性肿瘤重度二次赔付和重疾住院医疗保障也都不错。

适合绝大多数想要重疾保障+身故保障的宝爸宝妈们选择。

 （点击图片了解）

不过，每个家庭的经济情况不同，需求也不同，如果预算实在有限，小开建议也不必非要追求终身保障，先给孩子选个定期的过渡也是不错的选择。

没有任何一款产品可以堪称完美，也没有任何一个保障方案可以适应全部人群，结合身体状况、保障需求、经济预算综合挑选出来的产品，才是合适自己的！