最近，又有几款好的意外险上线，老规矩，小开的意外险榜单也要更新了。

意外险这类产品，价格不贵，购买门槛低，保单生效快，可以说是人手一份的“必备好物”。

另外，意外险的产品更新迭代也很快，作为一年期产品，每年快到期的时候，再选一款性价比高的产品就行，不用纠结于原产品续保。

不过，需要注意的是，意外险当天购买，起码要1-3天后才会生效，因此，想要保障连贯，还是要提前几天买好新产品，以保证在旧的意外险到期时，新意外险已经生效。

不同的人群，意外险需要侧重的保障内容不同，产品也不同，下面，小开就从以下几个方面，给大家梳理一份意外险榜单：

一、儿童意外险

二、成人意外险

三、老人意外险

四、高风险职业意外险

一、产品推荐

（一）儿童意外险

小朋友活泼好动，即便家长时时刻刻关注孩子，但稍不注意，跌落摔伤、磕磕碰碰，都是家常便饭。

小朋友又缺乏足够的自我保护能力，格外需要意外险的呵护。

给孩子选择意外险，要重意外医疗责任轻意外身故责任保障。毕竟孩子一旦受伤，家长都想用上好药，所以能含自费药保障的意外险就显得尤为重要了。

建议关注以下两款产品：

■ 平安大守护少儿意外险

摔伤骨折、猫抓狗咬、预防接种意外、失足落水等，它都能保障。

基础款一年仅需80元，责任包含：

• 20万元意外身故及伤残

根据监管要求，10周岁以下未成年人，身故保额不能超过20万元，10周岁至18周岁则不能超过50万元。因此，如果孩子还小，购买20万即可。

如果因意外伤残，保险公司会根据伤残等级赔付伤残保险金。

• 1万元意外医疗

因意外导致的门诊+住院，每次事故无免赔，报销比例100%，含自费药，有无社保都可以买，赔付比例相同。

• 10万元预防接种身故及伤残与3000元预防接种意外医疗

平安大守护少儿意外险有预防接种意外，身故/伤残最高赔付10万元，因预防接种意外医疗，最高可报销3000元，0免赔，100%赔付。

• 2万元烧烫伤责任

现在很多孩子居家上课，在家里烧烫伤的风险其实也不小。烧烫伤的后果不容小觑，轻则感染并发症，严重甚至可以导致残疾。

而这款产品最高有2万元的烧烫伤意外医疗责任（含门诊住院），0免赔，100%赔付，保障可以说很全面了。

■ 中国平安小顽童少儿意外险2021

如果对孩子的一些特定风险比较在意，如误食异物、意外骨折等，那可以选择中国平安小顽童少儿意外险。

以基础版为例，一年68元，包含以下责任：

• 20万元意外身故及伤残

• 2万元意外医疗

小顽童意外险的意外医疗不限社保范围，无免赔额，100%报销，最高报销额度2万元。这一点是很优秀的。

• 1万元烧烫伤责任

• （可选）误食异物意外医疗+（可选）意外骨折/关节脱位

幼儿误食异物是很危险的，小开的朋友1岁时就因为误食了螺丝钉，险些酿成大祸。

小顽童因意外误食异物并以此为直接且单独原因治疗，可报销5000元，无免赔额，100%赔付，不限社保范围。

另外，意外骨折/关节脱位保险金可选，会根据骨折或脱位程度，按比例赔付，最高给付2000元。

小开测算了一下，最普通的基础款小顽童保额是68元，即使这两项责任都加上，也只多了18元，建议还是选上比较好。

当然，版本更高，报销和给付的保险金也会更高。 

另外，值得一提的是，小顽童意外险带有闪赔服务，平均2个工作日可赔付到账，理赔非常方便。

挑选建议：给孩子推荐的这两款都是平安家的产品，是家长们喜爱的[大公司]；在基础保障责任上大差不差，大守护重点侧重了疫苗接种意外，小顽童则是针对异物卡喉等更加关注，挑选时可以根据自己的需求来匹配。

（二）成人意外险

成年人的家庭负担重，购买意外险时，不仅意外身故/伤残保额要买够，保额越高越好，能附加一些特定的意外责任就更好了，比如交通意外等。

另外，建议重点关注猝死责任，毕竟，现在猝死的发生率已经越来越高。

成人意外险，推荐以下两款18-60岁年龄段、1-3类职业可保障的产品：

■ 人保金刚保综合意外险（互联网专属）

成人买意外险，保额当然是越高越好，直接选择309元的尊享版，18-60岁可投保，100万身故/伤残保额安排上：

• 100万元意外身故及伤残

需要注意的是，100万并非发生伤残就赔，而是要根据《人身保险伤残评定标准及代码》规定的伤残等级，按比例进行赔付。

• 5万元意外医疗

金刚保意外险的基础班和高端版每次事故免赔100元，经医保后100%报销，未经医保则80%报销；

而尊享版0免赔，社保范围内与社保范围外的费用均可报销，经医保后100%报销，未经医保则80%报销。

• 急性病身故保障（含猝死）

在保险期间内突发急性病，并自发病之日起3日内因该急性病导致身故的，可以获赔20/30/50万元。

这个急性病的官方释义是：指被保险人突然发生、不及时救治将危及生命安危的急性疾病。

• 交通意外额外赔

人保金刚保的航空意外最高500万，火车和轮船意外保障最高50万，驾驶非营运车辆意外保障最高50万，乘坐汽车意外保障最高30万。

如果是法定节假日发生意外，这两项汽车意外还能翻倍赔付。

• 住院津贴（尊享版）

另外，尊享版还可额外享受150元/天的住院津贴，无免赔日，每年累计可赔最多180天。

■ 人保大护甲3号成人意外险 

人保大护甲3号是最近刚刚升级的，新品的性价比非常高，小开一定要强烈推荐一下。

我们依然按最高的至尊版来测算，保费是290元：

• 100万元意外身故及伤残

• 10万元意外医疗

大护甲3号的经典版和尊贵版意外医疗限社保范围内用药，每次事故免赔100元，经医保后100%报销，未经医保则按80%比例报销。

而至尊版社保范围内与社保范围外的费用均可报销，0免赔，经医保后100%报销，未经医保则按80%报销。

• 交通意外额外赔

人保大护甲3号的交通意外额外赔责任也很丰富，航空意外最高500万火车和轮船意外保障最高50万。

另外，乘坐汽车和驾驶非营运汽车最高赔付30万，如遇法定节假日翻倍赔付。

• 急性病身故保障（含猝死）

人保大护甲3号的急性病身故保障（含猝死）保额，分别是20/30/50万元。

• 新冠肺炎疫苗/确诊/身故责任

大护甲3号，对新冠肺炎相关责任也有保障：

新冠疫苗身故/伤残，最高赔付20万元；

新冠肺炎身故最高赔付50万元，等待期7天；

确诊新冠肺炎，最高赔付2000元，等待期7天。

转眼疫情已经到了第三年，为自己准备这样一份保障责任，也是很有意义的。

• 住院津贴（尊享版）

大护甲3号同样是至尊版有150元/天的住院津贴，无免赔天数，每次以90天为限，全年累计最多180天。

挑选建议：这两款都是人保的产品，小开建议，如果平时有自驾习惯，经常开私家车的，可以考虑金刚保综合意外险，反之则可以选择大护甲3号。

（三）老人意外险

人上了年纪，行动力反应力都下降，跌倒骨折十分常见，意外医疗的重要性大大提高。

如果有条件的话，要尽量选择可报销自费药的意外险，意外医疗花费不心疼。

■ 50-70岁可买：平安大守护老年人意外保险 

平安大守护老年人意外险的两款计划，意外身故/伤残的保额都是20万，主要差别在于意外医疗和意外住院津贴上。

意外医疗最高可报销2万元，100元免赔额，经社保结算后100%报销，未经社保则90%报销。两款计划中，都可以赔付自费药，可以放心给父母用好药了。

意外住院津贴最多每日可享受100元，0免赔天数，单次以90天为限，累计以180天为限。

此外，还有1000元的救护车费用补偿，以及1万元意外骨折保险金。

■ 60-80岁可买：众安孝欣保老年人综合意外2020

众安孝欣保基础版200元，卓越版300元，它的意外医疗不限医保，0免赔，90%赔付，这对于身体较差、需要自费药、进口药的老年人来说很有必要。

孝欣保有50块/天的住院津贴，如果儿女不在身边，补充一下请护工的费用也是好的。

另外，1万元的意外骨折/关节脱位赔付，和最高报销2000元的意外救护车费用，也是老年人意外险中非常实用的责任。

需要注意的是，孝欣保有一点规定，如被保险人因驾驶或乘坐机动车发生单车事故或溺水导致身故/伤残，保额按50%计算，也就是买了20万，但只赔10万。

这其实是跟未成年人身故赔付限额是差不多的道理，为了规避骗保风险。

毕竟，老人和未成年人被拿来当“摇钱树”的例子，近些年屡屡见诸报端。

（四）高风险职业意外险

之前我们说的几款意外险，都是非高风险职业才可投保的，而诸如大货车司机、消防员、高空作业、警察等高危职业，则需要选择专属的高风险职业意外险。 

■ 华泰财险1-6类职业意外险

华泰1-6类意外险18-65岁可保，有4种方案可选，意外身故伤残最高可赔付50万，意外医疗最高报销5万元，限社保范围内费用，100元免赔，报销比例80%。

它还有每天最高150元的意外住院津贴，3天免赔，单次最长赔付90天，全年累计最长赔付180天，非手术住院单次最长赔付3天。

华泰1-6类意外险价格不算低，但对于高风险职业来说，它的保额很高。而且，毕竟高空作业和一些特殊职业的意外发生率太高。

呵护自己，更是呵护家人。

■ 众安勇者无惧2021（1-6类职业）

勇者无惧意外险支持1-6类职业，60岁以内都能买。

它还有航空、轮船、汽车、火车等交通意外身故/伤残责任，也很全面了。

也许你会觉得它保额不高，但对于高风险职业人群来说，有保障聊胜于无。

这款产品虽然1-4类职业也可保，而且价格比5-6类低一些，但建议如果是3类以下职业，还是选择前文介绍的普通意外险更合适。

四类及以上职业，则可以考虑它。

二、总结

选择意外险其实不麻烦，目前市面上大多数普通意外险，一些常见的责任都能保障，看准自己重点关注的责任，符合条件购买就行。

需要注意的是，如今，有一些意外险有健康告知，在购买时要看自己是否能够通过。