我们都说，买保险要趁早，这个趁早，除了保费的问题，还有个很重要的就是能不能买。

毕竟，年纪大一点点，可不是保费贵那么简单，万一健康告知不能通过，保险买不了就麻烦了，尤其是重疾险，对于健康状况相对更为严格。

不过，随着保险行业的发展，投保也变得越来越智能化。

智能核保、人工核保，如果身体一些轻微异常核保通过，也是值得庆幸的。

但不少朋友都会在申请智能核保或人工核保时遇到一个这样的问题，被「除外承保」了。

那么，被除外，保险还要不要买了？

一、什么是除外承保？

我们先说什么是「除外」。

在核保时，保险公司会根据被保人的情况，得出五种核保结论，大致其实是分为两种，也就是「可承保」和「不可承保」。

「不可承保」中有两种，即「拒绝承保」和「延期承保」。

拒绝承保不用赘述，而延期承保的意思，是保险公司要观察一段时间，明确诊断后再决定是否承保。

而「可承保」也并不是直接买了就行，它有以下几种情况：

• 标体承保：即正常承保；

• 加费承保：保障相同，但因为理赔风险较高，需要多缴纳保费。

• 除外承保：保费相同，但被保人的某些疾病不在承保范围内。

除外承保，顾名思义，就是将某些疾病除在外了。

举个例子，被保险人在重疾险核保时有甲状腺相关疾病，因此承保时被除外甲状腺责任。

将来如果被保险人因甲状腺癌出险，保险公司不予承担理赔责任。

二、除外承保，保险还要不要买？

看到上面，可能有的人要说了：

同样的保费，承担的责任却比别人少，太亏了吧？

其实不然。

首先，在所有重疾理赔中，每种重大疾病的占比只是一个零头，所以，如果只是除外某一种疾病，还是非常有必要买重疾险的。

其次，保险公司除外承保，是经过仔细考量的，除外承保说明这项责任风险较高，现在不买，以后的身体状况只会越来越差，买起来更麻烦。

因此，能早买当然是越早越好。

而且，仅仅是一个部位除外，但其他责任还能保，即使承保的内容少，也比所有疾病都不保要强。

即使是除外了多种疾病，甚至是又除外，又加费，就更说明身体健康已经亮了红灯，更要重点考虑尽快投保。

另外，现在有部分保险公司支持「保单复议」，即可以对未按照标准体承保并生效的保单进行复议，可以通过重新核保，取消之前「加费」或「除外」的承保条件。

一般来说，保单复议在投保2年后可以申请。

总而言之，先把保障配置上，后续可以再从长计议，总比没有保障要强得多。

三、除外承保，还需要注意哪些问题？

关于除外承保，还有两件事，小开要提醒大家。

首先，对于可能会被保险公司除外承保的健康异常，一般建议可以同时投保多家公司的产品。

这样一来，我们就可以从多款产品中，选择承保结论最好的，同时性价比也最高的那款。

其次，对于被除外的疾病，一定要特别关注，及时体检，积极治疗，防止情况进一步变差。