9月14日晚，今年第12号台风「梅花」，在浙江舟山普陀沿海登陆。

（图片来源：微博@中国天气）

台风「梅花」虽然个头不大，但台风眼清晰，云系紧密厚实，威力很大，带来的这波风雨不仅影响时间长，范围也非常大。

台风历来游移不定，变数极大，所到之处，会给当地轻则带来经济损失，重则危害人身安全。

例如每年台风天气，关于高空坠物、触电身亡的新闻屡屡见诸报端，令人扼腕。

不仅如此，就在前不久刚发生的 #洪水冲走父子# #泸定地震多人遇难#，也更让我们感受到「明天和意外，谁都不知道哪一个会先来」。

所以，除了好好珍惜当下，很多人更注意未雨绸缪，为自己和家人配置一份意外险。

不过，别小瞧这一份百十块钱的意外险，买起来也是有大学问的。

• 买意外险要注意哪些问题？

• 意外险能否保障台风风险？

• 台风天气还应注意哪些问题？

以上这些问题，快跟着小开一起来学习下吧！

一、买意外险，需要重点关注哪些？

■ 看清免责条款

其实无论是意外险，还是医疗险、重疾险，在投保前我们都要了解免责条款。

什么是「免责条款」？

说白了就是让你知道「哪些情况赔」、「哪些情况不赔」。

（人保金刚保意外险部分免责条款）

如 人保金刚保意外险 所规定的投保人对被保险人的故意伤害、被保险人自杀、未遵医嘱服药等情况，保险公司是不予赔付的。

所有的意外险都有这部分，在购买前一定要仔细看一下，原则上来说，越宽松越有利。

■ 注意意外伤残赔付比例

在购买意外险时，要注意「意外身故/伤残」与「意外身故/全残」的区别。

如果是「意外身故/全残」，则只有在意外身故或全残时才赔付保额，如发生普通伤残，则无法获得赔付。

而「意外身故/伤残」责任，如果发生伤残，则会根据《人身保险伤残评定标准》评定残疾级别，从轻到重分为十至一级，如十级伤残，可赔付保额的10%，逐级递增，如一级伤残则赔付100%保额。

（人保金刚保意外险保险条款）

具体的伤残等级与赔付比例如下表：

（点击查看大图）

■ 注意生效日期

作为一年期的产品，意外险一般没有较长的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的发生都是猝不及防的，所以小开建议提前配置更加有备无患。千万别等到已经意识到意外风险的来临再悔之晚矣。

大家千万别觉得这是一句玩笑话，在医院门诊外咨询还能不能投保意外险的事情屡见不鲜。

毕竟，所有人都可能有「这事儿不会发生在我头上」的侥幸心理。

二、意外险能否保障台风风险？

大多数意外险，并未将台风列为免责赔偿范围，也就是说，台风带来的人身伤害，只要符合保险的保障范围，都可以获得赔偿。

比如 人保金刚保综合意外险 这款产品：

• 18-60周岁可买，1-3类职业可投；

• 大公司承保，支持3款计划任选；

• 涵盖意外身故/伤残、意外医疗、交通意外等多项保障，尊享版还不限医保范围。

金刚保意外险的保障内容如下：

（点击查看大图）

■ 一般意外保障

人保金刚保的意外保额30万起步，最高可保100万。

它不仅有意外伤害、医疗、住院津贴、综合交通意外责任，还有急性病身故（含猝死）保障，猝死最高可赔付50万元。

也就是说，无论是因为台风导致的意外伤害就医，还是不幸身故/残疾，人保金刚保意外险都能够按照保险合同保障。

■ 意外医疗责任

人保金刚保 的意外医疗责任还是很优秀的，它有基础版、高端版、尊享版三个版本，其中：

• 基础版与尊享版：每次事故100元免赔，经医保报销后100%比例给付，未经医保报销则按80%比例给付。

• 尊享版：0免赔，社保范围内外费用均可报销；经医保报销后按100%比例给付，未经医保报销的，按80%比例给付。

另外，人保金刚保的尊享版还有150元/天的住院津贴，每年累计最多可赔180天，无免赔日，非常实用。

■ 交通意外责任

人保金刚保交通意外责任涵盖各类交通工具：

航空意外最高500万，火车和轮船意外保障最高50万，驾驶非营运车辆意外保障最高50万，乘坐汽车意外保障最高30万。

如果是法定节假日发生意外，这两项汽车意外保额直接翻倍。

有一点需要注意，人保金刚保 的生效日期是「投保后第3日零时」，因此，还是要提早买好有备无患，不要等到风险来临才想起来保险这事，到时候就晚了。

三、台风天气，还要注意什么？

台风天气中，除了人身意外风险等，财产损失风险也要重视。

对普通人而言，要规避财产损失风险，主要依靠的是家财险，以及机动车辆保险。

如台风造成的房屋损毁，可由家财险依照保险合同进行赔偿；而在商业车险的保障范围内，因台风等自然灾害导致的车损可以获得赔偿。

需要注意的是，要明确已购买了车损险，如果只有交强险或三者险是不够的；另外，因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏则属于除外责任。

四、总结

小开认为，与其在意外发生之后亡羊补牢，不如在风险来临之前就做好万全准备。

人保金刚保意外险 价格不贵，却能帮助我们打好提前量，守护自己与全家人的美好生活。