洗澡，对普通人而言，再平常不过的一件事情。但对于这样一群人来说，却成为他们生活中的一大难题。

最新人口普查数据显示：

中国60岁以上的人口中失能老人超过4200万，占比60岁以上总人口的16.6%。

也就是说，大约每6位60岁以上的老年人中，就有1位生活无法自理。

纪录片《在线》曾真实记录了一支团队上门为老人助浴的故事。

其实不仅是洗澡，对于失能老人甚至有失能成员的家庭来说，在时间、经济、行动上到处都充满着不便。

一方面，如果家中有老人失能，子女将成为照护的主力军。

对于不具备护理水平的人来说，照顾失能老人考验的不仅仅是时间，一时的疏忽都可能引起褥疮等失能并发症的发生。

另一方面，就是很现实的经济和时间问题。

对于正处在上有老下有小的中年群体来说，面临高额的生活成本、房贷压力，恐怕有心想要照顾好，奈何钱包也不足以支撑。

何况老人失能后长期的药物支持、护理用品消耗都算在日常的生活成本里。

值得注意的是，有数据显示：随着人口老龄化的不断加速，未来失能人口的数量将在目前基础之上翻倍递增。

说句不好听的，相比「一走了之」的残忍，「半死不拉活」恐怕对人性的考验更现实。

应对失能人口的不断增加，前几年国家也开始推出长期护理险的试点工作。

很多小伙伴看到这里可能忍不住会问，在我们日常所购买的商业保险中，有没有一种可以叠加一份失能保障呢？

答案必须是：有的！

比如我们熟知的 华贵大麦2022 ，在提供原有保障的基础之上，附加了能弥补失能收入损失的保障责任：麦芽糖失能收入损失保险（可选）。

大麦麦芽糖失能险将失能分为：功能损伤失能和意外伤残失能，主要承保情况如下：

一、7大类+66项失能保障

功能损伤失能划分7大类：

心脏特定功能损伤、呼吸特定功能损伤、肾脏特定功能损伤及神经系统、骨骼、运动、消化系统等。

（本处为概述，具体以条款为准）

意外伤残失能：

因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的1-3级伤残。

二、失能后如何领取赔付？

达到上述的失能状态后，可领取相应的失能赔偿金。

① 功能损伤失能关爱金/保险金：

被保险人因意外伤害或90天等待期后因疾病就诊，首次确诊达到功能损伤失能状态，按照已交保费赔付失能关爱金，每月按保额赔付失能保险金。

出险后即可退还全部已交保费，然后还每个月按时给你打钱，最长持续120或60个月！

② 意外伤残失能关爱金/保险金：

被保险人遭受意外伤害，并于180日内因该意外伤害带纸1-3级伤残，则按已交保费赔付失能关爱金。

出险后同样可退还已交保费，每月按2倍保额赔付失能保险金，最高给付120或60个月。

温馨提示：功能损伤失能保险金、意外伤残失能保险金两者只赔付其中一项，若同时满足，按照意外伤残失能赔付。

在意外伤残的基础上，大麦2022新附加的麦芽糖还特别添加了一项额外的给付责任：特定骨折失能额外给付保险金。

③ 特定骨折失能额外给付保险金：

被保险人因意外导致椎骨（颈椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎体骨折，并于180日内因该意外伤害导致1-3级伤残。

在赔付意外伤残失能关爱金/保险金的同时，每月额外给付0.3倍保额的特定骨折失能保险金。

通俗来讲，达到骨折失能状态，同样可退还保费，每月按照2.3倍保额给付失能金，最长可120/60个月。

一张图，看起来更清晰：

（点击查看大图）

出险=退保费+每月给付保险金（注意：等待期内因疾病出险，仅退保费）！

比如投保了5万保额、60个月，后续不幸达到特定骨折失能状态，则不仅退还已交保费，还每个月按时赔付11.5万元给你，最高可给付60个月。

失能保险金的给付，是每月连续给付，直至达到以下任一条件时才会终止：

已满期给付60/120个月；

被保险人身故；

被保险人不再达到失能状态。

这相当于按月领工资！

可以确保的是，万一失能风险发生时，长达10年的时间里，可以有稳定的收入。这样一来，相关的治疗费用、护理费用起码不用自己掏。

举个最简单的例子，像心衰4级，基本每天都会需要用到ICU的呼吸机，而像严重的肾衰竭、尿毒症也需要定期的透析。

这些治疗费用都不便宜，关键也需要人陪护，所以有了失能金的保障，起码我们有更充足的治疗底气。

如果是之前的大麦2022定期寿险属于「利他型保险」那么大麦定寿+失能保障后就是「利他」又「利己」的双重保障。

三、保障好不好，也得看保费

小开把两款保障的保费给大家做了个示例：

（点击查看大图）

整体来看，女性的保费是非常便宜的，杠杆最够高。

男性从身故、失能风险来说，要比女性高很多；同时男性承担的经济压力也更大一些，所以保费相比女性要贵一些。

但从风险角度考虑，一年2000多花的也值。

在 大麦2022定期寿险 附加了麦芽糖失能保障后，可以说【定寿+失能】算是为家庭经济支柱覆盖了很大的保障。

两者在赔付上，既可以用时赔付，也可以先后赔付。

■ 同时赔付：在保险期间内，被保险人因意外伤害导致1-3级伤残，同时属于全残范围内，可同时获得定寿全残保险金+失能险意外伤残失能金保障。

■ 先后赔付：在保险期间内，被保险人因疾病或意外导致失能，先赔付失能保险金；后不幸身故或全残，继续赔付身故或全残保险金。

总而言之，不拖累家人，有钱治疗是这两者给予的最大价值。

如果你问小开附加了麦芽糖失能保障的 大麦2022 怎么样，回复就两个字：买它！