最近，你是不是也被个人养老金的广告刷屏了？

这一个月以来，不管是公交地铁，还是街边广告牌，私家车广播，甚至登录手机银行办个业务，都在被个人养老金这个话题「洗脑」。

小开身边的朋友也大致分为了两派：

一派根本不知道个人养老金为何物，以为是跟社保的养老保险差不多；

而另一派，早就游刃有余，打听到哪家银行的个人养老金开户送的东西实惠了

毕竟，个人养老金账户的开立具有「唯一性」，用户只能选择一家符合条件的银行开户（和当年的ETC开户类似）。

为了能让用户开户，各大银行也算是使处浑身解数，有的银行业务员甚至自掏腰包给开户的客户送布洛芬！

（图片来源：微博@新浪银行）

小开直呼太卷了！

但是，正如专家所说，不要单纯因为薅羊毛而选择开户，我们对它还要有一个详细的了解。

• 个人养老金有什么用？

• 社保跟个人养老金是一回事吗？

• 个人养老金怎么选择开户？

• 购买个人养老金产品，需要注意哪些问题？

一、个人养老金有什么作用？

个人养老金，简单来说，就是在现有现有养老保险的基础上，为我们开辟一个新的储蓄养老金的渠道，缓解养老压力。

个人养老金采用采用个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累、市场化运营，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

另外，个人养老金还可以抵扣个人所得税，并享受税收优惠。这一部分的内容，小开之前的文章里说过。

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需要注意的是，个人养老金参加后封闭运行，要到法定退休年龄，或者完全丧失劳动能力等特殊情况，才能领取。

二、社保跟个人养老金是一回事吗？

首先，社保跟个人养老金不是一件事。

通常我们所说的社保中的养老保险，是指城镇职工基本养老保险，它由个人和企业共同缴纳，由社保基金进行管理，达到退休年龄后按月领取。

而个人养老金是个人完全缴纳，由个人管理，可按月、分次或一次性领取，退休或达到指定条件后可领取。

它们俩的具体区别如下：

（点击查看大图）

很多人觉得，养老有社保就够了，然事实并非如此。

基本养老保险是我国养老保险体系的第一支柱，但近年来，国家养老保险基金的压力越来越大，对个人而言，想在退休后只依靠退休金保持原来的生活水平，也非常难。

但个人进行理财，爆雷的情况实在太多，不要说收益了，本金能保住就不易。

个人养老金的出现，让我们在年轻时能多攒下一份钱，以后到了退休年龄，除了社保养老金，还能领一份个人养老金账户里的钱。

因此，个人养老金受到了大家的欢迎，据人社部数据统计，自启动实施一个月以来，个人养老金开户数已超过1700万，可购买的金融产品有589款。

三、个人养老金怎么开户？

个人养老金开户，有以下几个渠道：

• 国家社会保险公共服务平台

• 全国人力资源和社会保障政务服务平台

• 电子社保卡

• 掌上12333APP

• 商业银行

以国家社会保险公共服务平台为例，通过身份证、社保卡进行登录/注册后，选择个人养老金-个人养老金账户开立，即可按提示操作，进行开户。

（图片来源：国家社会保险公共服务平台）

另外需要注意的是，开立个人养老金账户以后，还需要开立个人养老金资金账户，才能进行产品的购买，可以通过银行的手机app上进行操作。

因为个人养老金资金账户的开立具有「唯一性」，公众只能选择一家符合条件的银行，为了抢用户开户，各家银行和客户经理也是使出了浑身解数，这才有了刚才小开所说自掏腰包送客户布洛芬的「奇观」。

四、购买个人养老金产品，需要注意哪些问题？

个人养老金产品主要分为 银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金 四大类金融产品。

■ 商业养老保险

其中，商业养老保险，目前有这几款：

（点击查看大图）

养老金保险采用双账户制，可以选择稳健型账户或者进取型账户，每年也可以调整。

个人养老金保险的主要优势是复利，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增，在长期持有的背景下，是非常合算的。

因此，中青年人群，更适合考虑个人养老金保险产品。

但需要注意的是，提前退保可能会有损失，有的是前3年取出有损失，有的则是前5年。

■ 储蓄存款

养老储蓄的本质是定期存款，和普通定期存款相比，它的利息更高一些，目前推出的产品利率大约在3.5%-4%之间。

■ 银行理财

银行的养老理财产品，手续费比普通银行理财产品更便宜些，年化收益可达5%-8%，但如今银行理财不保本，在购买时要注意了解清楚。

■ 公募基金

与银行理财、储蓄存款、商业养老保险相比，公募基金的风险和收益都更高，但其底层资产并非股票而是基金，所以还是更稳健些。

另外，个人养老金可投的公募基金，管理费和托管费普遍实施5折优惠，同时不收销售服务费、豁免申购费和部分赎回费。

目前个人养老金账户内的公募基金都是FOF基金，可按风险偏好分类选择产品，或者按退休日期选择。

我们在证监会官网上可以查询《个人养老基金名录》，共有129个产品。如果有一定的基金投资经验，可以承受一定的风险，可以考虑公募基金产品。

如果想了解更多理财或者保障方面的问题，可以咨询开心保客服，获取1对1解答~

五、写在最后

有数据显示，超七成90后开始考虑养老，而其中真正有所行动的还不到10%。

因为很多事情可能看上去离我们还很远，只是细细算来，时间是最不禁过的，当30岁、40岁、50岁、60岁扑面而来，我们真的很难说「时间都去哪儿了」。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，只要开始行动，什么时候都不晚。