这几年，金融行业的动荡，让不少人看了都觉得心里没底。

上周，美国硅谷银行宣布破产。

作为08年金融危机以来美国破产的第二大银行，这个金融巨头的破产，引发了全球不小的震动与关注。

不过好在很快，美联储与美国财政部就出手宣布，硅谷银行由联邦存款保险公司(FDIC)接管，储户可以支取所有资金。

（图片来源：微博@中新经纬）

虚惊吗？倒也未必，毕竟，银行动荡背后，可能是无数个个体或机构的灭顶之灾。

如果说硅谷银行在大洋彼岸，离我们尚属遥远，那么，去年河南村镇银行的「爆雷」，给我们带来的冲击更大，尽管最后问题得以解决，也依然令我们心有余悸。

▪ 为什么银行会破产？

▪ 银行破产，钱还在吗？

▪ 钱放在哪里才安全？

一、为什么银行会破产？

在我们的印象里，银行都是「财大气粗」的代名词，破产似乎太过遥远。

事实也的确如此。

以硅谷银行为例，其成立于1983年，作为美国第12大银行，硅谷银行拥有1754亿美元存款。

截至2022年底，硅谷银行总资产达到2090亿美元。

与其他银行一样，硅谷银行凭借低价吸收存款、高价放出贷款盈利。

而且，由于它主要服务的是初创公司中的互联网、生物技术等领域的科技公司。

这些公司的前期研发成本高昂，融资困难，可一旦成功，就可能成为行业巨头，如此一来高息差也就有机会实现。

但随着全球市场经济下行，科技业进入寒冬，很多贷款成了坏账，硅谷银行的现金流也受到了不小的影响，2022年，硅谷银行全年存款总额下降了160亿，约占存款总额的10%。

为了维持正常运营，应对储户取款，2023年3月10日，硅谷银行宣布抛售210亿美元债券，在造成18亿美元税后亏损的同时，引起了市场恐慌，直至诱发挤兑风潮。

我们在古装影视剧里常看到这样的场景，人们拿着兑票，挤在银号前要求取钱，而银号因为一时拿不出这么多现钱，取不了钱，从而进一步失去储户的信任，陷入恶性循环。

银行最怕的就是挤兑，当储户因为银行信用度下降、传闻破产等原因对储蓄的安全有怀疑时，就会发生挤兑。

若银行的存款准备金不足以支付，就可能陷入流动性危机，进而破产倒闭，硅谷银行就是非常典型的案例。

维持了40年的硅谷银行，在48小时内轰然崩塌。

二、银行破产了，钱还在吗？

银行破产，看似离我们很远，但其实国内外都有先例。

目前，我国已有四家银行宣告破产：

▪ 包商银行（2021年2月7日正式被裁定位破产）

▪ 海南发展银行（1998年6月21日被央行关闭）

▪ 汕头商业银行（2001年8月停业，2011年重组为广东华兴银行股份有限公司）

▪ 河北省肃宁尚村信用社（2012年3月破产）

其中，拥有22年历史的包商银行曾经是全国30强，辉煌时期总资产规模一度超过5500亿，旗下拥有储户近500万，但最后仍然面临破产的终章。

那么，银行破产了，钱还在吗？

小开之前所说的美国联邦存款保险公司，就是专门应对银行破产的机构，美国的存款保险制度，对美国账户内25万美元以下的存款是包赔的，超过的部分，之后也有机会取回。

我国也有存款保险制度，本息最高合计可赔付50万，绝大部分的银行都参加了存款保险。

也就是说，50万元以下的存款基本上都是安全的，如果超过50万，则建议放到不同的银行里，将风险分散。

但需要注意的是，「存款保险制度」，顾名思义，保险保障的是银行存款，而非在银行购买的理财产品。

因此，我们在购买相关产品时也要注意甄别，不仅要选择更放心的银行，也要甄别我们的「储蓄方式」，避免后续产生麻烦甚至蒙受损失。

（图片来源：网络）

三、钱放在哪里才安全？

前有银行「爆雷」，后有「存款」难被判定，大家难免感慨，挣钱已经很难了，没想到有朝一日还要为钱放在哪里安全而苦恼。

根据标准普尔家庭资产象限图，家庭理财最为合理的方式一般分为四部分——

▪ 第一象限：10%——日常生活要花的钱

▪ 第二象限：20%——救急保命的钱

▪ 第三象限：30%——让钱生钱的钱

▪ 第四象限：40%——保本升值的钱

（点击查看大图）

这其中最让人头疼的，其实就是第四部分，即用来保本升值的钱。

像股票、基金、银行理财，这类产品大多风险等级都属于R3-R5等级的理财产品，本身就具有一定的风险性。

（点击查看大图）

而面对波动的市场，能做到尽可能保本保息的，大多在R1等级内，现在只有三种：50万以内的银行存款、国债，以及理财保险。

提起用保险理财，大家可能觉得离自己很远，甚至纳闷保险不是应该用来保障吗？

的确，像重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等产品，都是用来保障风险的。

但如果财务上有余力，那理财保险的作用正好可以发挥，它是经官方钦定的R1级低风险产品 。

保险受《保险法》保护，能够在保证资金安全的基础上最大化灵活性和收益性。

在品类众多的理财保险中，目前最推荐的就是 增额终身寿险 。

它的优势主要有以下几点：

▪ 安全性高：收益明确写在合同中，持续终身，保证领取。

▪ 收益稳定：收益稳健增长，不受外界环境影响。

▪ 回本快：大多数产品缴费结束后，现价高于保费，不用担心中途取出亏损。

▪ 灵活性强：减保可领取部分现价，剩余金额继续递增。

▪ 财富传承：可指定受益人，做好定向传承，避免家庭纠纷。

增额终身寿把货币的时间价值发挥到了极致，这种设计和人们越来越长寿的趋势也是吻合的。

不过，小开也要提醒大家，在理财之前，要先做好保障，只有当基础保障齐全后，资金较为充裕想追求稳定投资，有长远规划，才适合考虑增额终身寿险。

关于更多增额终身寿险相关问题，可以联系开心保在线顾问，1对1定制财富规划~