关于给孩子买保险，家长总是想买的全面一些，甚至不惜「一掷千金」。

顾问老师在后台，也总能收到这样的咨询：

「给孩子买保险，多少钱合适？」

「我想都给他配齐了，看看还缺什么？」

「想买个‘有病治病，没病返钱’的合不合适？」

面对家长们眼花缭乱的问题，我们今天就来详细梳理一下：

• 儿童保险到底应该怎么买？

• 如何根据需求，为孩子配置全套保障？

儿童保险配置，要遵循这个顺序

儿童保险主要分为基础社保与商业保险两部分，其中最重要的还是少儿医保。

医保是是国家给我们的福利，孩子生病基本上可以报销一半以上的治疗费，如果在宝宝出生90天内办理完成，则出生时的费用也能用医保报销。

所以，一定要先给孩子准备好医保。

不同地区的医保价格不同，但一般每年最多二三百元就能搞定。

有了这份医保兜底后，我们为了让孩子拥有更全面的保障，再来考虑适当的配置商业保险，如重疾险、医疗险、意外险等。

买商业保险，每年的保费真不是越贵越好，但保额能高则可以尽量高一些。

因为孩子一旦生病，家长都想给予更好的治疗条件，这也就意味着更高的花费。

而且，除了高昂的治疗费用外，护工陪护费用，或者家长亲自陪护所产生的误工损失，以及孩子康复过程中的费用，也是很大的花销。

充足的保额，才能应对家庭重大的经济风险。

所以充足的保额+适当的保障期限，要比降低保额+延长保障期限更加合理些。

很多父母认为给孩子买「返还型保险」最划算：「有病治病，没病返钱」，稳赚不赔。

但事实上，把保险当理财，是投保的一大误区。

保险作为一种财富和风险管理工具，它和股票、基金、债权等最大的区别在于：保险的核心功能是保障 。

给孩子投保的初衷是为了防止孩子患上大病而没有足够的钱治疗，而「返还型保险」普遍保障不足，保费昂贵，与最初的意愿违背。

只要选对产品，其实不需要花太多钱，有的人说给孩子买一份保险花了八九千，这一单可能已经把全家人的保费预算给占了。

几百甚至几千出头搞定孩子的保障，剩下的更多的预算完全可以花在父母身上，毕竟缴纳保费的是父母，父母才是孩子最大的保障。

千万不要本末倒置了。

在买商业保险时，除了关注疾病保障外，很多人也会关注身故保障。

给孩子买保险，很多人也会想着疾病和身故双兼顾。

但是，对于并不承担家庭经济责任的孩子来说，身故风险并不是保障的重点。

而且根据监管部门的要求，对未成年人的身故赔付也有保额限制：

• 对被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

• 对被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

有这部分预算，不如更多地用在疾病风险保障上，更实用。

2000元配齐宝宝全套保障

给孩子买保险，建议遵循以下顺序：

（点击查看大图）

具体哪些产品值得买呢？

下面又到了「抄作业」时间了！

小开分别以0岁男孩/女孩为例，准备了一套基础方案，供大家参考：

（点击查看大图）

■ 重疾险

在重疾保障上，小开首推的是 §小青龙2号少儿重疾险 。

作为曾「红极一时」的小青龙少儿重疾险的升级版本，小青龙2号少儿重疾险不仅继承了前作的优点，少儿特定疾病保障强，合作陆道培白血病医院，汇聚国内、国际顶尖白血病专家和医疗资源，而且病种升级，累计赔付可达560%基本保额，保障更全面了。

更重要的是，它如今重疾不分组最多可赔3次，对于年纪还小、未来风险还很未知的小朋友来说堪称周到。

在价格上，小青龙2号也依然保持了「惊喜」，非常有竞争力，除了表格里所列的保费，即使选择50万基础保额保至终身，30年缴费，0岁男孩每年保费2225元，女孩2000元。

（点击图片测算保费）

■ 医疗险

在医疗险方面，首选的是20年保证续保的 §蓝医保长期医疗险 ，保证续保期间内最高可赔付800万，一年保费只有几百元。

如果是家庭单购买的话，还可以享受95折优惠。

另外，不少宝爸宝妈会考虑宝宝平日感冒发烧的住院治疗，想要用小额医疗险来覆盖这部分医疗费用风险。可以选择 §小医仙2号医疗险 ，补充百万医疗险的免赔额。

■ 意外险

意外险其实就有点类似于咱们大多数人口中所说的学平险哈~

小朋友活泼好动，平日里有个磕碰摔伤很常见，意外险的利用率真的很高。

小开直接搭配的是 §平安小神童3号少儿意外险 ，最低仅66元起，保障孩子日常跌打损伤风险，社保内外费用都能赔。

• 20万意外身故保额

• 40万意外伤残保额责任

• 4万元意外医疗责任

• 50元/天意外住院津贴，寒暑假住院津贴保额翻倍

小神童3号可选升级意外骨折/关节脱位保障，还能拓展二级及以上私立医保定点医院、意外美容缝合针医疗费用、扩展狂犬疫苗就医范围。

综上，如果只选择 多次赔付重疾+医疗险+意外险 组合的话，0岁男孩每年只需 1208元 ，0岁女孩仅需 1228元 ，就能解决多次重大疾病、医疗、意外等风险。

即使加上小额医疗险 §小医仙2号 ，0岁男孩也只需要1606元，0岁女孩仅需1626元，保障更全面。

这套方案下来，只需要一千多元，不仅保费更划算，而且万一不幸真的用上了，面对高额治疗费用，不仅能给孩子更好的治疗条件，也能大幅缓解家长的经济压力。

写在最后

总体来说，给孩子买保险，说复杂也复杂，说简单也简单，根据自己的需求和预算，量入为出，不必一步到位，以后还有机会查缺补漏。

只要方法选对，轻松给孩子一份稳稳的呵护，陪伴TA茁壮成长。

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