最近很长一段时间以来，利率的下调，可以说是一波接着一波。

去年6月，保险产品预定利率下调一石激起千层浪，众多预定利率3.5%的保险产品，成为了明日黄花。

这不，2024年还没过半，关于预定利率可能会进一步下降的消息，就又传得沸沸扬扬了。

满打满算，从去年调整到现在还不到一年，难道这么快就要有新动作了？

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想接着往下读的，别慌，咱就继续详细聊。

预定利率为什么屡次下调？

预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。

简单来说，它就是保险公司向消费者承诺的「投资回报率」，主要参考银行存款利率和预期投资收益率，

它也是一款产品开发时我们能获得的收益「天花板」（最高红线）。

一般来说，市面上大部分优质的产品长期终身复利会无限接近于这条红线，所以，预定利率越低，长期终身复利也就越低了。

在1996年之前，我国人身保险产品的预定利率由寿险公司自主决定，

当时的银行存款利率在10%左右，同时期保险产品的预定利率在8%-10%之间。

1996年后，央行连续8次降息，一年期存款利率从1993年10%左右连续下降至2002年的1.98%。

因为银行存款是短期产品，利率下降，存款到期如果想再存，就要按下降后的利率再存的，所以，利率的下调对银行影响不大。

但我们都知道，保险是长期产品，动辄保障十几年甚至终身，保险公司要始终按照保单规定的利率长期给用户兑现保单利益，

这就会导致保险公司的投资收益下滑，利差损严重。

最终影响保险公司的偿付能力，乃至波及整个保险行业。

再看外部环境，降息已经是大势所趋。

如今，三年期定期存款利率已降至2%的水平，十年期国债收益率甚至一度低于2.3%，

相反，保险行业的预定利率虽然也接连下调，但依然锁定终身3%，显然还是有些显眼。

也难怪大家都在说预定利率可能会再次下调。

可以预见的是，未来，也许这样的下调不会是最后一次。

预定利率下调，会有哪些影响？

保险的预定利率下调，对我们会有哪些影响呢？

首先影响最直观的，就是增额终身寿险，它的现金价值，就是以接近复利「天花板」的方式持续增长，这也就是我们退保所能拿到的钱。

2019年8月，原银保监会调整了部分人身险的责任准备金评估利率，从4.025%降到了3.5%，当时就有一大批4.025%的产品告别历史舞台；

2023年6月，预定利率又从3.5%再次降到3.0%，市面上大批3.5%的产品，自此退出市场。

如果预定利率再度下调，意味着什么，也就不言而喻了。

小开之前说过，预定利率下调不只对增额终身寿险有影响，

包括增额、年金、重疾、定寿等在内的长期险，都会受到变动。

理财类产品的保单利益会受影响，而保障类产品保费会面临保费上涨的局面。

《预定利率下调，为什么保险却会集体涨价？》>>

现在的保险，值得买吗？

在利率下行的大环境下，无论保险的预定利率是否下调，大家都可能会犹豫，现在的保险还值不值得买？

答案是肯定的。

正如小开刚才所说，当三年期定期存款利率都已降至比2%略多一点点，想找一个稳健可靠的财富管理渠道，预定利率3.0%的理财保险，显然已经是其中的佼佼者。

更何况增额终身寿险和年金险可以锁定未来长期利益，

保险合同一旦确定，未来几十年甚至至终身的保单利益都已经固定，

不用再担心新一轮的利率调降。

不管是4.025%也好，3.5%也好，过往的产品再好也已经成为历史，我们能抓住的只有现在。

重疾险、定期寿险这类保障类产品也是如此，如果你觉得现在的重疾险已经比前几年要贵的话，

那么，趁着它还没继续贵下去，早点上车才是明智之举。

不过，小开在此也要温馨提醒一下，买保险毕竟是长期的事，还是要慎重，

不管市场如何变化，不建议大家听到一些风声就跟风去买，

还是要根据自己的需求和预算来，适合自己的才是最好的，

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