一生都在半途而废，一生都怀抱希望。夹竹桃掉落在青草上，是刚刚醒来的风车；静止多年的水，轻轻晃动成冰。

——张定浩《我喜爱一切不彻底的事物》

今天要说的，还是一个关于保障的故事。与以往不同的是，我们回归到健康保险的本质——对未来数十年的保障上。

好的保障规划，来自对当下的充分了解和未来的准确判断。以后的人生，不会让所有希望落空，也不至于让一切保障无力。

通过本文你将得到

• 社保优化正在促进更科学的保障概念兴起

• 诊疗费用的上涨速度，依然不可回避

• 新时代、新保障、新重疾险↓

01社保升级，给商业险更多发挥空间

身处保险行业，对国民保障方面的新动向自然比较敏感。说实话，过去的2019年，咱们国家在社保上的变化也着实喜人。

先是医保目录的全面优化：

• 剃旧补新，进口药降价、抗癌药加持；

• 常见病门诊药品的可报销比例提升：高血压、糖尿病患者的福音；

• 预计在2020年实现全国医保系统一码通的强大功能。

本来这一切都在有条不紊的进行，但有个家伙非要出来拉存在感——新冠肺炎。

疫情闹的再凶，也不会打乱国家在社保综合布局上的进度。甚至，医保还在这场防疫大战中，起到了中流砥柱的作用。众所周知的“医保兜底”不必多讲，最近的消息是这个大手笔：

• 可对中小微企业的养老、失业、工伤保险的三项社保的单位缴费实行免征；

• 湖北以外省份，大型企业等其他参保单位的三项社保单位缴费可减半征收；

• 则是指那些受疫情影响、生产经营出现严重困难的企业，可申请缓缴。

根据专业测算，这几项政策，预计将为企业带来社保减负超6000亿元。

不难看出，“兜底”概念已经越来越多的体现在社保的各项服务中。在此，我们不必再老生常谈社保和商业险的关系，只说一个看法：

社保的愈加完善，并没有抢占商业险的价值空间。相反，厚实的基础有助于更灵活的选择商业险，保障未来的人生。

这个概念很大，但用最简单的例子就可以解释：

• 当医保可以更多的覆盖你生活中有关基本医疗（常见用药、门诊费用等）的支出比例时，省下的钱就可以用来配置更好的健康类商业险，而不必非要偏执于费率最低，选择面更大了； 

• 因为社保对基础层面的覆盖越加完善，我们能将商业险的作用更集中到某些最要紧的环节，比如癌症二次赔付、重点年龄段保额加持等等，让保障更精准、更有力。

好钢到底应该用在哪处刀刃上？先了解下医疗成本这件事。

02未来医疗成本或会是座大山

2000年我国人均可支配收入是5854元，到了2018年，这个数字来到近4万元。
跟着飞涨的，是医疗支出：2000年医疗支出占城乡家庭消费总支出5%左右，2018年则达到了10%。基数和比例同时上涨，这反应出随着收入水平的增加，健康需求也在持续扩张。

• 1999年的人均卫生费用是327元，彼时的人均收入在5854元；

• 2018年的人均卫生费用已达4237元，而人均收入则为39251元。

卫生费用涨了13倍，而人均收入则不足7倍。

如果按目前人均卫生费用增速仍超10%来看，稳定在7%~8%增速的人均收入就显得有些吃力了。换而言之，仅靠工资和固定收入，医疗费用早晚会成为大多数人的不可承受之重。

医疗费用飞涨的原因，并不仅与物价、通胀，或者资源分配相关，更重要的是技术革新。以癌症为例：
1999年才问世的伽马刀可以更加精确的切除恶性肿瘤，在癌症手术环节，具有划时代意义。但据病情不同，可能需要多次手术，每次需要1~2万元的个人承担费用；

目前最先进的癌症筛查“神器”PET/CT，其单次使用费高达1.2万元左右。又因其生产环节长期被国外公司垄断，国内数量有限，极难预约。
。。。。。。

不可否认，每有新技术问世，都是救人于水火的当世圣器。但因为总是处在时代前沿，资源有限、成本高昂，价格就不可能便宜。毕竟，你永远不能因为成本，阻挡技术前进的脚步。

根据目前的费用估算，癌症的基本治疗费用最高可达50万。要知道，我们正处在新中国以来经济社会发展最快的一个时期，20年后的诊疗成本，只高不低。

商业险的支撑作用已经无需多言了，再进一步明确概念——我们如今对健康部分的保障需求，从大方向来说应该是↓
 

更科学、及时、灵活的

基础保障（医保）

+

更深入、精准、前瞻性的

保障主体（商业险）

从重疾险这个部分来说，“大而全”的产品正在失去市场，而真正能够覆盖住核心保障需求，并有一定前瞻性的新型产品正在成为主流。这其中的亮眼代表，当属横琴人寿打造，并已在开心保上线的优惠宝了。

03新时代重疾险开心保优惠宝

优惠宝究竟有多棒，值得小开如此重推？看看以下几点便知：

1）保额加持撑未来

以上说到，目前癌症的基本诊疗费用可达50万。多数产品的基本保额也就在这个水平线上。既然我们知道诊疗费用必将升高，那多年之后这笔保额款项是否够用？

说老实话，很多购买重疾险的小伙伴都会忽略这个问题，实在不应该。既然保险是对未知风险的保障支撑，那就一定要有足够的前瞻性。
这个问题如何解决，近年来很多保险公司都在做一些尝试。而这其中，对60岁前做一定程度的保额加持，是最受欢迎的方式之一。

在此之前，主流产品的上限，都是被保人60岁前出险，额外赔付50%基本保额。§优惠宝做到了60%，在目前市场独占鳌头。顺便说一下，这款产品的最高保额是60万~为什么这点如此重要呢？这来自于“60岁前”的保障价值：

• 50岁后重疾高发；

• 35~55岁的奋斗期。

所以，你最不能倒下的时候，优惠宝已经撑在那里了。
2）二次防癌保重点

市场一度被多次赔付型重疾险抢去风头，很大原因就在于大家对癌症复发、转移的关注。

于是聪明的保险公司们为了提供更多高性价比的选择，也就纷纷把癌症二次作为单次赔付型重疾险的可选项加入，既确保了费率优势，又满足了大家的关键需求。

既然是备受关注的重疾险新贵，§优惠宝只在赔付次数上增加可不够，保额加持照样跟得上！

• 非癌症：则间隔期 180 天，赔付 120% 保额；

• 是癌症：则间隔期 3 年，赔付 120% 保额，包括新发、复发、转移和持续。
   

3）扩展责任抗新冠

重疾险如能强势介入对新冠肺炎的保障，将是商业险在特殊时期的重要贡献。这一点优惠宝也做到了：

将重型或者危重型新冠肺炎归入重疾保障，普通型归入轻症保障，没有等待期。即

• 确诊为轻度，可按轻症标准获赔40%保额；

• 确诊为重度或危重度，可按重症标准赔付。

（此项责任至2020年4月30日24时结束）

4）费率更优护女性

“重疾险主要保家庭顶梁柱” 

没错，女性真的顶了半边天；

“女性费率总是优于男性”

没错，出现概率与诊疗成本是科学参照；

“女性往往更需要重疾险”

也对，因为某些重大疾病就爱找女性下手。

很显然女性用户是重疾险产品的主力客户群体。对此，优惠宝的女性费率，展现了满满的关爱：

除了以上4大优势之外，优惠宝该有的也都有：

中、轻症保障

25种中症，60%基础保额，赔2次，无间隔期；

50种轻症，40%基础保额，赔3次，无间隔期；

中症保额属市场前列，轻症赔付也相当不俗，病种覆盖自然没的说。

身故保险金

未满18周岁，赔付下列两组金额较大者：

• 赔付已交保费 ；

• 保险合同的现金价值。

优惠宝值得入手么？答案是肯定的

我们时常说，需求催生业态。保障未来，本就是保险的根本任务。只不过随着时代变迁，当保障需求越发具体时，产品形态也要跟得上才行。

这一点，我想优惠宝是开了个好头。实事求是的说，这款产品确实有成为市场新“网红”的可能。

社保在变，商业险也在变，为的就是更好的保障我们的人生。人们常说别再让社保卡落灰，商业险也一样。擦亮眼睛，看清前路，尽可能做好规划。保护自己，保护家人，这一生，无悔的走过！