预定利率下调的消息这两年是越来越频繁。

2019年还是年金险4.025%，

2020年，预定利率就降到了3.5%，

去年8月份，预定利率再度降到3.0%，这才刚过去一年，即将下调的号角又吹响了。

如此频繁的动作，对我们来说到底意味着什么？保险真的会涨价吗？面对预定利率下调，普通人能做点什么？

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利率下调，势在必行

其实，利率的下调，势在必行。

就当大家还在关注保险预定利率时，银行存款利率已经应声下调：

7月25日，六大银行集体宣布，全面下调各个年期存款利率，

一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款挂牌利率分别下调至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。

也就是说，银行存款利率，全面进入「1%时代」。

事实上，因为市场利率的联动机制，在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下调10个基点的时候，市场已经传出了银行要降息的声音，只是没想到来的这么「迅猛」。

仔细观察不难发现，不只是保险预定利率和银行存款利率有变动，

过去几年里，债券等金融工具及产品也都经历了不止一轮的利率下调。

为什么利率长期下行呢？

悉尼·霍默与理查德·西勒合著的《利率史》给出了专业的回答：

「利率是一个国家文化水平与经济水平的反映，一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下。」

也就是说，一个国家的发展水平越来越高，往往会伴随着持续走低的利率水平，

利率是宏观经济均衡与资源配置的重要导向，低利率环境能够鼓励消费与投资，从而促进经济的持续扩张。

而保险预定利率又与银行存款利率息息相关，小开之前说过，

预定利率是保险公司向消费者承诺的「投资回报率」，也就是预测能有多少收益，它主要参考银行存款利率和预期投资收益率，

银行存款利率下调，保险公司对未来投资收益率预期下降，预定利率调整，也就势在必行了。

预定利率下调，保险会涨多少钱？

预定利率下调，对我们有什么影响呢？

我们都知道，是一款产品开发时我们能获得的收益「天花板」（最高红线），

预定利率与保险产品的定价息息相关，简单来说，预定利率越高，买保险就越划算。

预定利率的下调，不仅会使得年金险、增额终身寿险这样的储蓄型保险收益降低，

连长期重疾险、定期寿险这类产品，也会有一定程度的涨价。

去年预定利率从3.5%下调至3.0%时，东吴证券研究所就曾发布一份研报，分析了预定利率下调对保险价格的影响，

根据东吴证券的这份报告，在假定测算中，当预定利率从3.5%调整到3%，年金险、终身寿险的对应保费涨幅分别为18.4%和19.5%。

而保障类的重疾险涨幅约为16.4%，定期寿险涨幅也有3.5%。

其实从去年到今年，对保险市场有一定了解就不难发现，一大批非常有性价比的产品，接连退出历史舞台，

可以预见的是，这次，也将会有一大批产品，再次历史重演，

而且此后，再想找到这样的产品，不能说「难」，只能说基本不可能了。

面对变化，普通人能做什么？

目前， 已经有不少险企开始转战2.5%的新产品了，

甚至近期已经有1.75%的产品面市。

面对预定利率下调的趋势，我们能做什么呢？是再度错过？还是手足无措匆忙上车？

都不是。

1、短期的钱，应该怎么存？

如果手里有一笔钱暂时用不上，但是未来几年可能用得上，建议早点存银行里，虽然银行利率一降再降，但起码能确保灵活。

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2、长期的钱，选择稳妥的渠道

如果是长期的资金规划，那就建议选择比定期存款更有优势的理财类保险了，

毕竟，从大势来看，别说低利率了，负利率也不是不可能，

货币的时间价值，要拉长时间周期来看，不能短暂地只看眼前，

增额终身寿险也好，年金险也好，这些理财类保险都是超长期的投资，

时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，

它的收益不会像牛市一样高得令人咋舌，但是，在低收益环境下，它又能保证安全、稳健、长期的利益，

这种稳定性，是其他的渠道很难做到的，也是理财保险最为独特的优势所在。

所以，趁着「预定利率下调」这件事近在眼前，如果有这方面的需求，

能够安全保本、能长期锁定高收益、拿钱灵活的产品，固收型增额终身寿险和养老年金险，非常珍贵了。

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3、风险保障，先要做好

当然，在规划储蓄类产品前，还是要先说风险保障。

我们当然都希望买到的东西越便宜越好，越划算越好，保险更是如此

但是具体是否有需求，需求什么样的产品，就因人而异了，

如果目前只有社保，基础的重疾险、定期寿险等商业保险还是「裸奔」，就更建议趁保险「涨价」前这个机会好好规划下基础保障，这样更为明智，

而不是仓促上车储蓄类产品，为了买而买。

 如果确实基础保障完备，手里又有一笔闲钱想找个安全稳健的渠道进行长期规划，

如养老金、孩子教育金等，现在就是非常好的时机了。

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写在最后

利率下调板上钉钉，延迟退休箭在弦上，

如果说踩住风口就能飞起来的话，普通人能抓住的实在太少，

如果错过了5年前的4.025%，又错过了去年的3.5%，

那么，今年的3.0%，就真的不能再犹豫了，

踩住刹车，才能平稳上车~

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