去年10月29日，中国精算师协会在2025金融街论坛年会上正式发布《中国人身保险业经验  生命表（2025）》。

金融监管总局同步印发了关于规范使用此表的通知，明确自2026年1月1日起正式实施。

转眼间已经开始正式实施！

作为人身保险定价、准备金评估和风险管理的核心基础工具，生命表的每次更新都会深刻影响保险产品的价格和设计。

本次生命表更新与前一套已时隔近十年。

01.关于第四套生命表

生命表，简而言之就是反映特定人群在不同年龄阶段生存和死亡概率的统计表。

它以大数据为基础，描绘出人类生命规律。

生命表作为保险产品定价、准备金评估和风险管理的基础工具，直接关系到保险产品的价格设计和风险管控。

我国生命表大约每十年更新一次。

此前，行业分别于2005年和2016年发布了第二套和第三套生命表。

第四套生命表呈现出三大显著特征：

保险人群预期寿命持续提升，较第一套生命表增长约10岁；

保险人群中少儿死亡率显著改善；

经济欠发达地区的保险人群死亡率明显降低。

第四套生命表包括四张表格：养老类业务表、非养老类业务一表、非养老类业务二表以及本次新增的单一生命体表。

02.更精准的保险责任设计

新生命表的变化，也为保险公司设计更精准的保险产品提供了可能。

通过第四套生命表反映的人群风险变化特征，有助于保险公司科学精准设定保险保障责任。

相信随之而来的是可以提供更加丰富多样、质优价稳的保险产品。

特别是单一生命体表的首次编制，将支持分人群、分地域、分死因等多维度分析。

这为保险公司细化客群分类、优化保险责任提供了科学依据。

未来保险产品定价也有望打破“一刀切”模式，向更精细化、个性化方向发展。

随着生命表更新，未来保险市场可能出现三个明显趋势：

首先，年金险市场可能出现产品结构的调整和创新。

当人们预期寿命延长时，可能会更倾向于购买能够提供更长期保障的年金产品。

保险公司也可能推出更多样化的年金产品来满足不同客户的需求。

其次，保险与健康养老服务的融合将更加紧密。

面对长寿风险，行业亟需走向健康养老协同发展。

多位业内人士表示，长寿风险管理将成为我国保险业新课题，保险产品、服务生态与政策激励需协同发力。

最后，保险公司会更注重风险管理能力的提升。

第四套生命表首次实现了人身保险业数据全覆盖。

将所有人身险公司一年期以上、含身故或生存责任的寿险、年金和健康险个人保单全部纳入统计。

更准确的生命表有助于保险公司更科学地评估风险，减少定价偏差。

03.保险产品价格的两极分化

随着第四套生命表的发布，不少人更关心会给我们买保险带来哪些影响呢？

综合前面提到的变化，小开简单来和大家分享下：

重疾险：

不少人觉得“死亡率下降，重疾险保费该降才对”，但实际逻辑恰恰相反：

预期寿命拉长，人们暴露在重疾风险中的时间随之增加。

50岁后重疾高发期的覆盖时长被拉长，保险公司理赔概率和成本同步上升。

从精算角度看，仅新生命表落地就可能推动重疾险保费上涨6%，若叠加市场利率走低、预定利率下调，最终涨幅或达10%-20%。

更关键的是，每次生命表更新都会伴随一批高性价比老产品和我们说再见。

因此，目前市面上仍按旧表定价的重疾险，正处于最后的性价比窗口期。

理财型保险：

年金险、增额终身寿险的收益核心是“预定利率”，

而预期寿命变长意味着保险公司支付年金的周期延长，为应对“长寿风险”，下调预定利率成为必然选择。

当前主流理财险预定利率约为2%，新规实施后可能进一步降低，这意味着同样保费，未来能领到的年金、保单现金价值会明显缩水，就连分红型产品的分红潜力也会受影响。

对有养老储备、财富增值需求的人来说，趁现有产品收益未调整前锁定利益，已成当下最优选择。

但值得一提的是，定期寿险、杠杆型终身寿险反而可能迎来降价。

这类产品与身故直接挂钩，死亡率下降意味着保险公司赔付压力缓解。

定价有了下调空间，对肩负家庭经济责任的中青年来说，是优化保障配置的好时机。

不过，一直以来小开都强调，买保险咱们需要谨慎对待，不能看到市场一有风吹草动就着急掏钱。

更多时候，应该先梳理下目前自己和家人的保障配置清单，学会以查缺补漏的形势来进行适当添置，毕竟买保险从来不是一蹴而就的事情。

如果对于现阶段该配置保单还有疑问，可以联系1v1顾问老师，让专业的人来帮助咱们选择最合适的保险产品。