目前，根据相关的制度规定，统一的城乡居民基本养老保险制度已建立，但养老金水平无论是绝对值还是相对值都被认为偏低。人社部和民政部此前公布的数据显示，2013年城乡居民基本养老金月人均只有81元，还不到城市低保金的七分之一，是农村低保金的三分之一。

国务院年初发布《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》(以下简称《意见》)，农村社会养老保险(以下简称新农保)和城镇居民社会养老保险(以下简称城居保)两项制度合并，在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险(以下简称城乡居民养老保险)制度。

据人力资源和社会保障部统计，截至今年三月份，全国新型农村和城镇居民社会养老保险参保人数达到4.86亿人，已有超过1.33亿城乡老年居民按月领取养老金。

然而，在目前的居民消费水平下，居民养老保险的实际保障效果受到质疑。根据《意见》，目前个人缴费标准设为每年100元至2000元12个档次。按当前的待遇计发水平进行测算表明：如果居民选择按每年100元最低档次缴费，政府补贴按照30元计算，假定利率按照3.5%计算，缴费年满15年后，个人账户养老金总金额为2508元，达到领取待遇年龄后，参保人能够领取养老金中的个人账户养老金部分为2508/139=18元，加上55元的基础养老金，参保人每月能够领取的养老金总额为73元。

事实上，从待遇标准调整机制来看，城乡居民养老保险合并后养老金标准调整幅度并不大，与城镇职工养老保险、城乡低保等制度的标准保障水平调整幅度相比还相距甚远。

据人社部统计数据测算所得，2012年，我国城镇职工人均养老金水平约为2.06万元，新农保为859.15元，两者相差近24倍。民政部披露的数据显示，截至2013年底，全国城市低保对象月人均保障标准为373元，月人均补助252元，合计月人均可获得625元；农村低保对象月人均保障标准为202元，月人均补助111元，合计月人均可得到313元。与此相比，2013年城乡居民基本养老金月人均则只有81元，还不到城市低保金的七分之一，是农村低保金的三分之一。

“与城镇职工基本养老保险制度相比，城乡居民养老金无论是绝对值还是相对值都是偏低的。”中国社科院世界社保研究中心研究员高庆波表示，从缴费水平来看，2012年人均缴费水平只有169元，这与2012年“城职保”的人均缴费0.72万元相比，缴费水平只是后者的零头。这样的养老金水平，无法负担起老年经济保障的重任，而这样的缴费水平，对于赤贫人群来说，也是一种负担。

在物价疯涨的现实社会，仅仅依靠养老金，对于很多老年人来说或许不能满足过上富足的生活，并且医疗等相关的保障更是非常有限，为此，很多老年人在选在基本的生活保障的同时，购买相应的保险理财成了首选。

由于养老保险保障期限长,在漫长的几十年中,可能遇到通胀和利率调整,因此,在买商业养老保险产品时,可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人,保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整,这种分红可化解利率波动的风险。另外,投保人购买时也应了解养老金的领取方式。有的养老保险产品,可以让投保人在开始领取养老金后,养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增,这种领取方式同样具有抵御通胀功能。

随着社会人口老龄化的不断加剧，提早的为自己的养老做出合理的规划对于每一位退休或者即将退休的家庭来说都是十分重要的。