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随着市场竞争的加剧，互联网重疾险产品不断更新迭代，产品类型也越来越丰富。开心保近期上线的康惠保2020，为尽可能在各个细分市场满足客户的重疾保障需求，在产品设计方面，投保非常灵活，如果将其必选保障与自选保障分别组合，大致可分为12种方案计划。

消费型重疾险保障组合方案有8种：

▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保费
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+恶性肿瘤
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保费+恶性肿瘤
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+特定疾病
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保费+特定疾病
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+恶性肿瘤+特定疾病
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保费+恶性肿瘤+特定疾病

身故赔保额重疾险保障组合方案有4种：

▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保额
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保额+恶性肿瘤
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保额+特定疾病
▪重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）+身故返保额+恶性肿瘤+特定疾病

熟悉重疾险产品的朋友都知道，复星联合康乐一生2019，一直是身故赔保额重疾险中的翘楚，而康惠保2020上线也被誉为王者归来。那么，面对康惠保2020与康乐一生2019这两款产品，我们该如何选择呢？

先说结论：如果预算有限，追求性价比，想投保消费型重疾险，只好选择康惠保2020，因为康乐一生2019没有该选项；如果选择重疾身故共享保额（身故赔保额）产品，康惠保2020与康乐一生2019，不同年龄、性别投保不同保障期限，选择则大不同。下文具体分析。

康惠保2020与康乐一生2019两款产品基本信息梳理如下：

因康乐一生2019不支持身故责任不选、返保费这样的选项，我们的分析测评仅限于身故赔保额情况下，两款产品的保障情况。除男女特定重疾、少儿特定重疾额外赔付保障外，两款产品都有重疾、轻症、中症、恶性肿瘤2次赔付及身故（18岁前返保费、18岁及以后赔保额）五大保障责任，如下表：

（1）重疾保障

对于重疾险产品，重大疾病病种是100种还是80种，并没有本质的不同，因为所有保障期限为成人阶段的重疾险产品，都包含保监规定的25种常见高发重疾，保障疾病100种左右的重疾险，基本都能涵盖常见少儿及成人重疾。康惠保2020的100种重疾和康乐一生2019的108种重疾，几乎没有差别。

但是，在重大疾病赔付保额方面，康乐一生2019显然逊于康惠保2020：

如果被保险人在第1-10个保单年度，且再50周岁之前，确诊重大疾病，康乐一生2019能够赔付130%基本保额；而康惠保2020不仅取消了确诊重疾的年龄限制，还延长了增额理赔期限，且提升了赔付额度。

此外，康惠保2020版，发生轻症或中症理赔，重疾保额会长大——提升25%基本保额，而康乐一生却并没有相关规定。

显然，仅从重大疾病保障而言，投保康惠保2020，得到更高保额重疾赔付的可能性更大，康乐一生则稍差一些。

（2）轻症及中症保障

康乐一生2019轻症赔付比例与次数，与康惠保2020一样，中症赔付比例，康乐一生2019的50%比康惠保2020的60%低了10%个百分点。但是，我们也可以看到，康乐一生2019的中症、轻症疾病种类显然比康惠保2020更多。可以说，各有优劣。
 

保监只对重疾险必须保的常见高发重疾进行了规范，而常见高发轻症病种，业内并没有达成共识。

康乐一生2019与康惠保2020分别保障的中症、轻症病种，分别见下表：

我们可以看到，对于业内比较关注的11种常见高发轻症中症病种，两款产品都有保障，但是康乐一生2019在心脑血管疾病保障方面，显然更有优势：

①将程度更轻的轻微脑中风后遗症列入轻症，可赔付35%以上；
②不仅轻症种有不典型急性心肌梗塞，而且将程度较为严重的中度急性心肌梗塞放到中症里，赔付额度也提升至50%。

综上，康乐一生2019在心脑血管疾病、轻度阿尔茨海默病、早期肝硬化等病种方面保障更全面，虽然康惠保2020中症保额比康乐一生2019提升了10%，但是，在这一方面，对于大多数客户，尤其是有家族遗传病史的客户，康乐一生2019可能更为实用。

（3）其他保障

对于身故赔保额保障组合，两款产品的其他可选保障，相差并不大：

• 身故保障：都是18周岁前返保费，18周岁及以后赔保额
• 恶性肿瘤2次赔付：康乐一生2019与康惠保2020都属于市场第一梯队的保障——恶性肿瘤新发、复发、转移和持续皆可再次赔付，首次重疾为癌症，间隔期3年，首次重疾为非癌，则间隔期180天。都属于间隔期非常短的类型。
• 投保人豁免：皆可附加投保人豁免。需要注意的是，康乐一生2019支持夫妻互保，而康惠保2020投保身故返保额时，则不支持夫妻互保，仅支持为本人或子女投保。
• 特定疾病保障：康乐一生2019不提供特定疾病保障，康惠保2020支持男性/女性特定疾病，及少儿特定疾病额外赔付，灵活性更强。

由上述关于康乐一生2019与康惠保2020两款产品保障责任方面的分析，我们容易得知：

①康乐一生2019轻症、中症保障病种更全面，并且在多个病种方面理赔门槛更低，获得理赔的可能性更大；
②康惠保2020重疾赔付额度最高可达175%，中症保额更提升至60%，一旦符合理赔条件，获得赔付的保险金额会更大,，在抵御重大风险方面更经得住考验。

那么，两款产品在保费价格方面表现怎样呢？

如果选择保终身，【重疾+轻症（豁免）+中症（豁免）+身故】，50万保额，30年交：康惠保2019版保费价格比康乐一生高，如果追求性价比，投保康乐一生2019显然是更好的选择；【重疾+轻症（豁免）+中症（豁免）+身故+恶性肿瘤2次赔付】，50万保额，30年交：女性投保康惠保2020性价比更高，而35岁及以上男性投保康乐一生2019更便宜。

如果选择保至70岁，由于保费价格相差悬殊，投保康惠保2020版显然是更优的选择；
如果选择保至80岁，康乐一生2019版可以投保，但是康惠保2020版不支持。

投保建议

在具体的投保决策中，决定我们的最终行动的不仅仅是性价比、保障责任等因素，还有个人对风险的偏好性。希望通过我们的分析，能够在帮您进行投保决策时节省更多的时间，做出更满意的决定。总体而言，如果您希望尽可能获赔，那么，康乐一生2019显然是更好的选择；如果您希望在重大风险来临时，保险更为有效，显然，康惠保2020更为适合。