个人保险投保要选准 有的放矢才精明

发布者:王潇茵|发布时间:2012-09-26 10:14:43

个人保险就是要给自己一份安全保障,只有自己有了保障才能在做其他的事情,遇到困难时可以帮自己度过难关。个人保险种类繁多,从保障范围上看有个人意外保险、个人医疗保险等等;从保障方式上看,有分红型和保障型保险等等。

消费者在投保时,一定要根据自身需求,来选择适合自己的个人保险产品。下面分别从不同的角度来给大家一些个人投保的建议。

首先我们来看一下个人保险种类当中的医疗保险和意外保险应该如何选择:一般的消费者都已经投保了社会医疗保险,但由于社保的保障范围和保额都有一定的限制,所以不少人都选择投保一定的商业医疗保险来作为补充。笔者建议大家可以选择津贴型的商业医疗保险作为对社保的补充,比如平安保险的一年期综合保险,可以为大家提供住院误工津贴和住院护理津贴,这是社会医疗保险所不具备的保障。平安保险投保方便,可以通过平安网上商城直接在线投保,便捷高效。

在选择个人意外险产品时,消费者就要根据自己的工作环境和生活环境来选择了。如果是普通工作者,一般普通意外险就足够了,但如果是从事风险系数较高的工作的朋友,就要另外选择相应的意外保险产品了。

由于一般的保险皆具有保障功能,因此保障型保险不再赘述,让我们来看看个人保险种类中的分红型保险产品。分红型保险既是一种保险产品,也是一种非常不错的投资理财方式,这种保险的长期收益是非常可观的。消费者在选择这种保险产品时,应结合个人的收入和支出来进行合理的规划,做出明智的选择。一般来说,月入3000元左右的工作者,可以拿出每月收入的8%投资分红型保险,比较合理。

个人保险与团体保险的区别

个人保险与团体保险在经营方式上存在以下差别:

1)风险选择的对象不同。

对保险人来说,个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户,保证保险公司偿付能力的考虑,保险人要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有:年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等。由于个人的健康状况和家庭病史对保险人决定是否承保起着至关重要的作用,保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书,以帮助保险人做出承保决定。团体保险以团体的选择代替个人的选择,不需要团体成员体检或提供任何可保证明,保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是:投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员,以及对投保人数和保险金额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或对哪些人不投保。另外,保险金额全部相同,或者保险人依据被保险人的工资水平、职位、服务年限的不同,对每个被保险人确定不同的保险金额。

2)承保的方式不同。

个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利和义务。投保单须填写投保人、被保险人的有关资料,以及关于受益人保险金额保费金额和缴付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中,无论被保险人有多少,都只用一张总的保单提供保障证明,而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单的内容相似,其中列明了所有被保险人的姓名、受益人的姓名、年龄、性别、保险金额等,在保险凭证中并不包括所有保险条款。

3)保险合同内容的灵活性不同。

个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点,即保险人事先拟定合同的主要内容,投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险,特别是当投保单位是较大规模的团体时,投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。当然,团体保单也遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款,但与个人保险合同相比具有明显的灵活性。

4)成本与费率的计算方法不同。

团体保险手续简单,免于体检,所以较个人保险更能节约保险公司的业务管理费用。此外,与个人寿险依据生命表制定费率不同,团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率,即采用经验费率法。

个人保险缴费指南

2012年度城镇个体户和灵活就业自谋职业人员社会保险中,养老保险基数最低为2106元,最高为5060元,医疗保险基数为2200元。

2012年度个人缴纳社会保险最低预算:

养老保险:2106×20%×12=5054.4

医疗保险:2200×7.3%×12=1927.2

大额救助:200

养老、医疗保险合计:7181.6元(++

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