配置保险需要考虑不同阶段

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-27 10:03:42

社会发展日益激烈,很多人都肩负着家庭和事业的双重压力,健康隐患不容忽视。保险降低了生活中出现的风险,成为很多人理财保障的工具。不同阶段需求不同,保险能满足吗?都有哪些合适的保险?

理财专家:无独有偶,国内权威调查机构零点研究咨询集团调研完成的《新生代家庭幸福缺口调查》也反映了这个问题。调查显示,过半新生代家庭对养老保障和家庭经济状况不够满意。随着社会生活节奏的加速和生活成本的增加,社会中坚群体安全感和幸福感普遍缺失,大部分人群对于养老、医疗、教育、健康等问题普遍存在担忧。

  初入职场阶段

古人云:“人无远虑,必有近忧。”目前20多岁青年主要面临的是就业问题,就业难,收入普遍较低成为20多岁单身青年的主要问题,生活压力大,工作紧张,生活习惯不良等亚健康状态成为普遍状态。

通常来说,刚刚加入职场的新人,由于工作的不稳定性,以及薪资水平相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任,即避免在投保人发生不幸的时候,其父母可能会因此耗尽毕生积蓄。被保险人可以借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的基本保障。此外,由于保险有越年轻费率相对较低的特点,因此如资金许可,可适时增加重大疾病保障。

  结婚生子阶段

30岁投保重责任。对于三十而立的年纪,三十岁是每个人压力最大的年龄,目前社会晚婚情况形成“父老子幼”的景况,婚姻变得更加的现实,有没有房子、车子、票子成为对方及家长婚前主要考核的指标,因为每一个家长都不希望子女跟着受苦。

在房价和物价高企时代,新组建的家庭往往要面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的责任,可谓“压力山大”。作为家庭的“顶梁柱”,这个阶段应先为自己构建周全的保障,以确保家庭责任的延续。所以首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。终身寿险(投资连结型)这样的产品比较适合这一阶段,因为该险种的特色是兼具高额保障与长远理财规划,可为家庭提供双重保护,还可灵活搭配多种附加险,涵盖意外、重大疾病、住院补偿、手术费用补偿等全方位保险组合。

  人到中年阶段

一般来说,中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。“每一个人都将会面临养老问题。此外,目前我国发生重大疾病的几率在72.8%,并且趋于年轻化。随着科技的发展,虽然重大疾病治愈的可能增加到75%,但每年上涨19%的医疗费用,使得老百姓不堪负重。

对于中产阶层来说,一方面,他们除了关注子女的教育储备外,还希望未来退休后能保持目前的生活品质;另一方面,他们又必须面对当下家庭生活的重任、未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,如何让资金具增值潜力的同时,确保资产安全,就显得尤为重要。一些保险公司在现有保障型产品的基础上,推出了以保障为核心,同时兼具增值潜力的长期投资型保险产品,专门针对白领一族,定制了“人生退休保险计划”,可帮助白领实现稳健投资、安享退休生活。

  女性保险不同阶段不同规划

“年轻未婚女性,因为收入有限,首要的要选择重大疾病险和意外保险,为可能出现的大额资金需求提供保障。有了较高收入后,可有针对性地购买一些专门的保障期较长的女性重大疾病险。一般将收入20%的资金运作保险,不会影响生活质量。”黄明玉建议大家。

“已婚女性买保险首先要考虑家庭经济条件,同时别忘记给自己选择大病险,在保障型保险的基础上,随着年龄的增长,可适当增加一些投资功能的保险产品。一般将收入的20%—30%规划保险即可。”黄明玉介绍道。

此外,“女性团体保险保障范围为常发6种癌症,和2种器官切除保障,要提前规划养老,做好理财规划,因为费率是每年都增加的,越早买保险越好。”

人生的不同阶段需要应对的风险不同,保险重心也有所不同。按功能划分,保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。

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