老有所养,老有所依。人口老龄化加速,养老问题严峻,成为各界关心的问题。更多的人把眼光瞄向了商业保险,商业养老保险应该怎么选择?分红型商业养老保险具有保本+保息+收益分红的特点,可以有效地抵御制通胀,是商业养老保险的最佳选择。
有社保了,还要保险吗?
保险专家表示,商业保险作为社保的补充,也是养老储备的最好补充。一般而言,社保只够一个人生存最基本的需求,相当于米饭,是每天都要吃的;而商业保险就是小菜,是你想吃得更好点,自己额外添加的小菜。
在美国,商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年,美国70%的家庭拥有人寿保险,主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示,2009年,美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%,远高于595美元和7%的世界平均水平。
不过专家也表示,即使在一个商业养老保险业如此发达的社会,商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分,与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。
目前市场上商业养老保险按类型大致可分为传统型、分红型、万能型和投连险四种,它们各有各的优势,适合不同的经济情况的人士购买
养老险属于强制存款的保险,如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当,容易成为经济负担。所以,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差别会很大。养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下,适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人,可以选择一次趸缴,或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品,因为是月复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
“现在市场上最畅销的还是分红型养老险,这类产品一般具有保本+保息+收益分红的特点,可以有效地抵御制通胀。”
在购买商业养老保险时,有什么注意事项呢?保险专家提出了如下建议:
一、 对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。
二、 现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
三、 缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
四、 保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
五、 保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
目前我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障,要想实现高品质养老的愿望,就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合,才能过上乐而无忧的晚年生活。
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