如何选择可靠的商业养老保险

发布者:苏伟|发布时间:2013-03-28 15:24:47

如今,养老问题是大家关心的重要问题之一,很多人选择商业养老保险为自己的晚年投保,可是商业养老保险可靠吗?该如何选择呢?

随着老龄化社会的越来越近,今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高,医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多,投资渠道的越来越广,银行存款利率将持续维持较低的水平。

面对三高的问题,最明显的就是人的老年时光将比以前更长,现在平均寿命是七十左右,如果一个人退休,那就是说老年时光是十年。如果以后是八十,您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费,那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病,而是身体健康,而钱用光光了。

因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松,这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看,也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?

商业养老保险可靠吗?答案是肯定的。

目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。

商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。

我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。

一般的商业养老险在35岁前准备,都可以达到,领取的总额是存钱总额的2倍左右。当然,养老险也是保险中需要存款最多的一种保险了。一般30多岁的人,月领1000元,每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30岁时期有这样的实力来做这件事。所以,都拖到了不得不考虑养老的40多岁做,那肯定就翻番了。

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的,以后如果出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品,就按照当时的利率设计的回报,将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话,那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来,这批单子他们肯定要亏损了,因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。

但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险,那就是固定利率一般而言,很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的,那么以后如果通货膨胀比较厉害,那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看,长期看,通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。

因此,各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中,设定固定的保底的回报率或者收益,而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩,基本都属于利率敏感型的产品。

这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩,因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

但是不管如何,不管你购买什么样的养老保险产品,实际上养老保险产品一定要符合安全第一,兼顾收益,确定给付和利率敏感性等特点,才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。

养老保险是准备养老金保障的一个方面,还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险,因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
 

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