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我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份，当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段，针对于每个阶段的不同特点，每个阶段的保险规划也都有所不同。 

一.  保险人生的第一阶段：单身期

一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买 

1.  阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜 

2.  购买理由： 

a). 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？ 

b). 一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？ 

c). 透过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。

3.  理财方式：努力工作、增加收入、创造财富

4.  适合险种：a. 意外伤害保险    b. 住院医疗保险    c. 定期寿险

二.  保险人生的第二阶段：新小家庭

结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。

由于时代的进步以及社会结构的变迁，男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？

对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。

1.  阶段状况：人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房

2.  购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险，可以对心爱的人说：只要你活着，我一定要照顾好你！

3.  理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资

4.  适合险种：

a. 意外伤害保险    b. 住院医疗保险    c. 定期寿险

d. 重大疾病保险    e. 女性生育保险

三.  保险人生的第三阶段：为人父母

孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？

1.  阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划

2.  购买理由 

a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大； 

b. 您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3.  理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资

4.  适合险种：

a. 子女教育保险  b. 意外伤害保险  c. 住院医疗保险

d. 定期寿险       e. 重大疾病保险   f. 补充养老保险

四. 保险人生的第四阶段：养老计划

每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。

如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

对于迈入五十岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是您我共同的愿望。

1.  阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少；

2.  购买理由：

a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障

b). 您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3.  理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资

4.  适合险种：

a. 意外伤害保险  b. 住院医疗保险  c. 重大疾病保险   d. 补充养老保险