关于社保和保险的那些事儿

发布者:姜文|发布时间:2018-12-28 13:55:12

社保和商业保险,纠纠缠缠,你侬我侬。

就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上,商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务,皇后独揽后宫大权。

帝后本是一家,相互配合,扶持共进,江山倒也稳固。

但没有皇上,皇后就成为了皇太后,掌握着无限大的隐形权力;而没有皇后,皇上孤苦伶仃,每天忙着商讨朝政就算了,还要管理后宫大大小小的事务,根本没有足够的精力和时间。

 

还不懂?

 

没有商业保险只有社保,后院起火之时,是无暇顾及的,因为社保的手不够长,不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险,意味着一切风险都要交给商业保险来承担,不光令投保人背负上高额的投保费用,还有可能这事儿商业保险不能全都管(比如报销医疗)。

 

因此想要天下安稳,百姓和睦,“帝后”最好相辅相成,和谐生活。

 

光这么比喻可能还是无法理解的透彻,下面就来仔细探讨一下,社保和保险的那些事儿。

 

其实关于社保和保险之间的问题,总结下来,无非有两个:

 

第一,没有社保,该怎么买商业保险?

第二,有社保了,还需不需要买商业保险?

 

在回答两个问题之前,一定要先弄清楚,社保是什么?它有哪些重要作用?

 

所谓社保,即社会保险,也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金,并不包含在内。

 

社保给老百姓提供最基础的保障,其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高,但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保,无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体,以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。

 

还有些人群是单纯认为缴纳社保无用,因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位,社保的作用很大,它为我们提供生活保障、生命保障,甚至在一些大城市,社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。

 

因此,如果有稳定工作的,能让公司缴纳就让公司缴纳,如果实在没办法,社保也是可以自己交的。不过需要注意的是,自己缴纳社保,只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一,有的地方可以单独缴纳养老或者医保,但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。

 

如此看来,医保是社保中的核心,更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险,其实也无非是医保和商业保险。

 

医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题,同样也具有商业保险无法比拟的优势:

1.         带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的,如果生病去买商业保险,绝大部分都是被拒保;但医保则可以在生病的时候购买,同样会给你报销。

2.         保证续保。医保不用担心延续的问题,而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。

3.         即时生效。商业保险一般具有等待期,医保则是缴纳了就生效。

4.         长期有效。男的交满25年,女的交满20年,在退休之后还是可以继续享受医疗报销。

 

这就说明,医保最好还是要有,但实在因为某些原因没有,就将重心放在商业保险上。

 

那么言归正传,没有社保(医保),该怎么买商业保险?

 

寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的,因此根据需求选择最合适的产品即可。

 

但医疗险不同,大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。

   

具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险(5年期),有社保的30岁男性购买价格是477元,而无社保则是1077元,价格差价较大。

二是会影响报销比例。有的商业医疗保险,如果经过社保报销后,是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的,报销比例会少一点,一般是百分之6070

 

因此由于没有,在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。

 

首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品,比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元,保额最高每年100万元,超过免赔额1万部分100%赔付。

 

其次尽量选择有无社保差价较小的产品,或额外再选择一份小额医疗险。

 

不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案:

这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题,并且用大额医疗和小额医疗互相补充,作为替代社保的产品,年缴纳保费3217元,绝大部分人群都可以承担得起。

 

第二个问题,有社保(医保)了,还需不需要买商业保险?

 

我想这个问题的答案已经很清晰了,医保和商业保险是无法相互代替的,它们只能相互补充。

医保的保障范围和力度非常有限。

范围上,对于除了国家规定的甲类药物之外,乙类丙类,类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物,医保并未收录其中。

力度上,医保的保险额度有上限,一般居民医保在20-30万之间,超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时,20万甚至微不足道。

并且,社保只能事后报销,也就是在住院治疗的这段过程中,对于那些着急用钱的家庭来说,远水止不了近渴,丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。

 

反观商业保险,这时候的优势就格外明显。

1.         商业保险的保障范围涉及到方方面面,不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。

2.         重疾险是提前给付,保险公司在拿到诊断书后,核实成功便给予理赔,并且一般保额巨大,有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。

3.         医保只是报销费用,但重疾险理赔的钱,不管用来做什么,都没有人去干涉。

4.         商业保险具有豁免功能,商倘若在交费期间被保险人发生重疾,保险赔付以后余下的保费便可以可免交了,但其所享受的保单利益不变;而这一点,社保是完全做不到的。

 

综上所述,商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险,其实并不是完全保险的选择。

 

想想偌大的紫禁城里,深宫不易,皇帝和皇后自然缺一不可。

 

所以再聊到医保和商业保险的问题,也千万不要持有,有一个就行的思想。双重保障,才能让我们的生活更加放心、安心!

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