定期人寿保险含义和分类

发布者:王黎|发布时间:2013-07-26 09:05:32

大家在购买寿险时一定会注意到寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险理解起来很简单,是保障终身的,那么什么是定期寿险呢?哪些人适合购买定期寿险呢?

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付将免纳所得税和遗产税。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。

定期寿险的保障内容包括因意外伤害或因疾病导致身故或身体高残,类似于意外保险,但是比意外保险保障年份要长,且包括范围要广,因疾病导致身故或身体高残同样进行保障。另外,定期寿险带有返还性质,是意外保险所不具有的。

定期寿险分类

寿险可分为定期寿险与终身寿险。定期寿险具有保障期间短、保费低廉的特点,被广泛用于满足一定时期内的特定需求。

定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

与储蓄返还型寿险相比,消费型定期寿险的优点是--获取同样的保障额度,只需要用相对少很多的保费,并且是每年缴一次,无需强迫长期缴费,只是每年的保费不可以返还。

和终身寿险相比,终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险;如果在保险期限内退保,终身寿险可以获得相应的现金价值。但是,因为保险期限的区别,定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以,仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话,纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。

定期寿险案例分析

今年刚刚27岁,自己创业半年的许先生想买一份保险,经朋友介绍,他与一位保险代理人经过几次沟通后,得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑:自己已经不是刚刚毕业的年轻人了,怎么还要首选定期寿险?27岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗?购买保险的人群千差万别,保险需求也各不相同,但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的--“重大风险重点保障”,然后再选择保险产品。从这个角度观察,定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。

定期寿险对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群,就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择定期寿险,用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

对于那些事业刚刚起步,收入暂时有限的人群来说,定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段,大部分资金主要用于发展事业,而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资,尤其是在职业发展初期阶段,无疑具有很高的优先级。

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