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最近几天保险圈又变天了，部分险企6月底将下架3%的增额终身寿险，新的产品预定利率下调为2.75%。

自从2019年以来，预定利率可以说是一降再降，今年利率下降虽然可以预期，但还是觉得来的太早了点，很多同行都不禁感慨自己再次成为了历史的见证者。

这几天，有几个老客户陆续咨询，问现在有哪些产品值得买？不想再错过这次末班车。

那么，哪些人适合购买增额终身寿险？3.0%的增额终身寿险还有哪些值得买的产品？

一、哪些人适合购买增额终身寿险

如果你是以下人群，比较适合购买增额终身寿险：

（1）追求资金稳定增值的人群：增额终身寿险的保有效额和现金价值会随着时间的增长而增长，很适合这类人群投保。

（2）想为孩子储蓄教育金的人群：如果你想给孩子存一笔安全确定的钱，用于孩子教育，未来婚嫁，或者创业启动资金，增额终身寿险很适合，因为其现金价值会一直增长，如果在孩子还小时就为其投保，等孩子到需要接受教育时，其现金价值也比较高了，届时就可以通过申请减保的方式领取部分保单现金价值，作为教育金使用。

（3）想规划积攒养老金的人群：和教育金领取是一样的道理，可以通过申请减保的方式领取部分保单现金价值，作为养老金进行使用，保障年老后的基本生活。

二、增额终身寿险预定利率一降再降的原因？  

这几年，增额终身寿这类储蓄险预定利率一降再降，主要原因在于大环境利率下行，比如银行存款利率、国债收益等都在下调，而保险公司也同样在所难免。

在过去经济市场环境良好、投资机会众多的时期，保险公司会将收到的保费拿去投资，并能够获得高于 3.0%甚至更高的收益率。因此，给予客户 3.0%的收益率是没有压力的。

然而，近年来的投资形势变得越来越困难。保险公司如果继续维持目前高收益的保单，那么销售越多，将来可能亏损就越严重。

以之前某款具体的增额终身寿险产品为例，该产品原预期收益率为 3.5%，但由于市场环境变化，实际投资收益率可能低于 3.0%，导致保险公司面临利差损风险。

毕竟，增额终身寿险这类产品需要承诺用户一生的收益，未来的投资能否获得高收益没有人能保证。如果过于激进，未来可能需要保险公司自己掏钱为客户“买单”。

三、3.0%的增额终身寿险还有哪些值得买的产品？

预定利率下调，影响最大的就是产品收益。

咱们以某增额终身寿险产品为例，30岁男性，年交10万，交10年为例：

可以从表格看到，交同样的保费，利率0.25%的差别，实际复利下来，要相差很多。

从保单第10年后，收益差距逐渐拉大，到了第40年，收益就差了20万左右。

如果我们上车3.0%增额寿，多出的这些钱你以后拿着去旅游、养老，不香吗？

所以利率下行窗口期到来，现在复利3.0%的产品估计就是未来的天花板了。

如果近期想要买增额终身寿险的朋友，建议剩下的半个月可以考虑上车，提前锁定长期收益

这里有几款当前市场上收益比较不错的产品，供大家参考：

• 海保人寿鑫玺越终身寿险；

• 复星保德信星盈家（虎啸版）；

• 复星保德信星福家终身寿险（分红型）；

• 中邮人寿悦享盈佳（分红型）。

如果你有相中的产品，想要测算收益，可以扫下方二维码，我们的规划师会一对一为您服务↓↓↓ 

四、小开总结

其实，不管固定收益3%，还是保底2.5%+分红，随着市场利率下行，都会进一步下调。如果大家有长期资金规划的需求，比如给自己准备养老金、给孩子规划教育金，或者就是安全灵活储蓄，可以购买这类储蓄险产品，提前锁定终身复利。

另外，如果预定利率下调，还会带动年金险收益进一步下降，重疾险、定期寿险价格也会上涨，大家要做好心里准备。

不过，当前市场变动太频繁，大家一定要理性对待，不要盲目跟风，可要根据家庭的经济情况考虑是否配置。

而且适合别人的方案不一定适合你，可以结合自己的需求，咨询专业人士，合理规划家庭保障规划~