开心保保险网

近日，金融监管总局向行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。明确，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行。

这意味着3%预定利率的产品不久就要和我们说再见了，如果大家已经将基本保障的险种都配齐了，那么养老计划一定要在这期间提上日程。

毕竟80/90后延迟退休基本是定下来了，我们未来不能只靠社会养老保险了，最好配置一份商业养老保险，这样就可以自由的根据自身喜好来决定养老金领取时间。

比如富德生命的大富翁3.0年金险，这块产品有超高的保单利益，并且优势亮眼：领取时间最早可选40岁，保单利益高，IRR最高可破4%……

接下来，咱们来看看买商业养老保险有什么用？大富翁3.0这款养老年金险具体怎么样？

一、买商业养老保险有什么用？

商业养老保险的本质是一种储蓄型保险，是指在购买商业养老保险产品后，保险公司根据合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的一笔金额。

那么，买商业养老保险具体有什么用？

（1）买商业养老金安全性高

目前国内安全等级较高的三大金融工具：国债、单家银行50万以内的存款、人寿保单。

国债是国家发行的债券，有着国家信用背书。

国债和银行大额存单绝大部分会受到经济和政策的影响，而人寿保单的收益是可以白纸黑字写进合同的，不受其他外部因素的影响。

（2）买商业养老金收益稳定

商业养老保险金的收益按当时购买的保险利率来算，并且写进合同，确定多少就是多少，收益很稳定。

（3）买商业养老金可以强制储蓄

现在大部分年轻人不是赚不到钱，而是攒不下钱！

很多人缺乏较强的自制力，无法强制自己存一笔钱专门作为养老用的钱。

而如果我们把钱放到商业养老保险里，如果想要提前拿出来会有一定的损失，那再拿出来挪作他用的可能性就小很多。

（4）买商业养老金能提升未来生活品质

稳定的养老金收入不仅有助于维持基本的生活开支，还能在一定程度上提升生活品质。

尤其到了老年以后，不再有家庭的经济负担，那时可能更注重个人的生活质量与精神追求，足够的资金能够让我们的需求得到更好的满足。

在当前利率下行的环境下，大富翁3.0养老年金险无疑是一个不错的选择。大富翁3.0养老年金险能够在约定时间为被保人提供稳定的现金流，这笔钱可以用于养老、支援子女等。不仅能够有效解决未来养老问题，还能在一定程度上减轻子女压力。接下来，咱们具体来了解下这款产品。

二、大富翁3.0这款年金险怎么样？

咱们一起来大富翁3.0养老年金险的产品形态：

大富翁3.0养老年金险支持0-60周岁人群投保，有多种交费方式，包括趸交、3/5/10/15/20年交，保险期间可选终身或至80周岁。

领取方式灵活，可年领或月领，最早40岁就可以领取，相较于市场上其他年金保险产品，领取年龄更早，适合那些想提前退休的人群。

投保门槛低至1000元起，既适合经济条件有限的打工族，也满足了高净值人群的投资需求。

再看看身故保障，有两种方案：

方案一：根据领取年龄和身故时间的不同，分别按照已交保费和现金价值的较大者进行赔付；

方案二：保证领取至80岁，每年实际领取金额相对较低一些。

这两种方案能够满足不同消费者的风险承受能力和保障需求。

而收益方面，在保险合同中已经约定好交多少领多少，不受后续市场利率波动影响，可定期领取或终身领取，其中定期领取可以保证领取至80岁。

此外，这款产品还有加减保和保单贷款，保单持有期间，允许投保人在需要时灵活操作资金以减轻经济压力，满足其在不同阶段的财务需求。

接下来咱们再来看看大富翁3.0养老年金险具体收益如何：

以30岁男性投保，5年缴费，每年交5万，选择60岁领取，保至终身为例：

按是否有保证领取期分为两个方案：

方案一：身故可赔现金价值；

方案二：保证领取至80岁，80岁及之前身故，都能拿到剩余的应付年金。

由上表我们可以看到，如果选择方案一，被保险人在60岁时即可开始领取65300元，之后每年都可以领取，一直到终身，活得越久领的越久，到80岁时，累计可领取1371300元，是累计已交保费的2倍，这个时候的IRR达到了3.47%。

如果选择方案二，即保证领取至80周岁，那么被保人60岁时，可以领取56700元，此后可一直领取，保证领取至80周岁，如在80周岁前身故，可获取到累计80岁可领的金额减去已领取的金额。

不管选择拿哪个方案，大富翁3.0作为补充养老金使用都绰绰有余，可以满足被保人在退休后的基本生活需求。

三、小开总结

总的来说，当前大环境下，购买商业养老保险有一定优势：安全性高、收益稳定、强制储蓄、专款专用。而且，当下年轻人在面对养老金可能延迟发放的情况，大富翁3.0养老年金可以实现提前退休的梦想，在需要时依靠保险领取稳定的养老金，从而缓解因养老金延迟发放带来的经济压力。