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近年来，空气质量问题受到很多人关注，频繁的雾霾天气几乎覆盖了全国，更是让人担忧自身健康问题。不少人也到开心保咨询，保险产品是否能够从多方面为自己和家人提供一份安心保障呢？开心保专家表示，目前还没有专属的雾霾保险，但只要选对产品，也可以对雾霾造成的健康问题进行保障。

雾霾形成的原因

雾霾顾名思义是雾和霾。但是雾是雾，霾是霾，雾和霾的区别很大。二氧化硫、氮氧化物以及可吸入颗粒物这三项是雾霾主要组成，前两者为气态污染物，最后一项颗粒物才是加重雾霾天气污染的罪魁祸首。它们与雾气结合在一起，让天空瞬间变得灰蒙蒙的。颗粒物的英文缩写为PM，北京监测的是PM10，也就是空气动力学当量直径小于等于10微米的污染物颗粒。城市有毒颗粒物来源：首先是汽车尾气。使用柴油的大型车是排放PM10的“重犯”，包括大公交、各单位的班车，以及大型运输 卡车等。

据了解，雾霾天气中，空气中的粉尘和尘螨浓度显著升高，秋冬季节温度降低，昼夜温差大，再加上雾霾天气的原因，更容易引发呼吸道疾病，而某些发病较为严重的患者则需要住院接受治疗。

雾霾相关保险产品有哪些？

目前市面上并没有专门针对因雾霾天气引发疾病的保险险种。不过，医疗保险以及重大疾病险则可以解决消费者后顾之忧。一般情况下，因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付；而因雾霾引起的重大疾病，保险公司则会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的赔付。

重疾保险——越早买越好

重大疾病险投保时要如实告诉保险公司自己的身体健康状况和以往病史，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，没有履行如实告知义务，一旦发生保险事故，保险公司查实后可能拒赔。

例如急性心肌梗塞。不但要满足保单条款中出现的病理特征，还要满足被保险人没有与急性心肌梗塞相关的慢性病史，保险公司才能按照大病予以理赔。

另外，重疾险越早买越好。年龄越小，保费支出越少；对于年长者建议趁早购买是因为人的身体就像机器，用的时间越久，损耗越厉害。年轻时候购买重疾险可能某种疾病还未发生，如果在缴费期间一旦发生重大疾病时，保险公司能够给你经济补偿。

在经济条件允许的情况下，建议购买有终身保障的重疾险。重疾险的缴费期限一般为5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80岁或者终身保障。

医疗保险——老年人被拒保几率高

因雾霾导致的疾病，比如呼吸道疾病或者心脑血管疾病一般都在商业医疗保险的赔付范围。但是，大多数保险公司的医疗保险一般期限为一年，且不保证续保，这意味着一旦出现保险责任的赔付，保险公司在赔付医疗费后，被保险人在下一年交保费时，可能需要额外增加保费，也有可能被保险公司拒保。此外，老年人在参加医疗保险时会遇到上述情况几率比较高。

投保医疗保险时要看清保险条款，比如免赔天数和除外责任。一般情况下，当投保人生病住院时，会有一般3-7天的免赔天数。比如：如果住院3天，那么保险公司是不赔付住院津贴的，投保人需要自掏腰包来支付这3天的住院费。

防癌险——人人都需要

近年来，重大疾病的发病率正呈现出年轻化的趋势。在今年“开门红”新品中，白领的医疗保障开始被业内关注。

开心保专家介绍，以大地保险推出的一款医疗产品为例，该款医疗保险计划不仅涵盖传统的医疗报销项目，还囊括社保与补充医疗同时报销、住院费用全覆盖、门诊可享高额报销、中国大陆境内无就医医院与地域限制、纳入部分私立医院就医权限等8类服务项目。尽管医疗服务升级，保费方面却大大降低了高端医疗的门槛。例如，一个25岁的男性，每年的保费支出仅为5179元，即可享受最高100万元的住院医疗赔付和2万元门诊报销。

同时，部分防癌险已纳入肺部疾病，包括友邦保险、信诚人寿、中英人寿、新华保险等多家保险均推出了同类产品。以“吉祥安鑫全过程癌症保障计划”为例，针对包括肺癌在内的高发癌症，提供高倍赔付保障，赔付总和最高达基本保险金额的20倍，未成年人可最高赔付200万，成年人可最高赔付600万。

而保费方面，该产品在保监会宣布寿险产品预定利率放开后，仍以3.5%为定价利率，如一名0岁男孩，基本保额10万元，20年缴期，保至80岁，每天只需要节省约16元，即可拥有高额的癌症治疗保障。

汽车保险——汽车也要防雾霾

在财产险方面，由于雾霾天气能见度较低，同时增加了交通出行的风险。一家财产险公司工作人员表示，目前并没有专门针对雾霾天设计的保险产品，不过，车损险以及第三方责任险均可为消费者分忧解难。

保险专家表示，车损险和第三方责任险是最实用也最为投保人所看重的险种，车损险是对投保车辆在事故中造成的损害提供赔偿，而第三方责任险则是针对事故中造成第三方伤害的情况，保险公司会对车主所应承担的赔偿部分予以赔付。

需要注意的是，第三方责任险的赔付金额是以保险金额为限的，多投入几十元或者几百元的保费，保额则会增加几万或者几十万元，可以在危急时刻解决很多关键问题。

雾霾天气出行，需要担心的不仅仅空气质量，更是个人健康。拥有周全的保险保障，选择合适的雾霾保险来提供风险防范，让保险成为第一把安心伞。