保险避坑丨深扒5大常见保险伪知识

我们在日常生活中，不管是从保险代理人那里听到的，还是从网上看到的，总会接触到各种各样的保险知识、保险观念。其中，不乏有用的干货，也难免有可能对我们决策产生负面影响的伪知识。

本文，小开就深扒很多被人先入为主的保险伪知识。希望帮助大家在投保中做出正确的选择，少花冤枉钱，用好保险这一金融工具，为我们幸福生活保驾护航：

• 保险公司倒闭了保单会没人管？
• 保险理赔难？
• 健康告知可以随便填？
• 返还型保险更划算？
• 买保险就选大而全的保险“全家桶”？

一、保险公司倒闭了保单没人管？

事实：在我国，保险公司很难倒闭，而且，就算真倒闭了，保单自有接盘侠。不论大小保险公司的保单，都可以放心持有！

我们国家对金融的管控非常严格，保险牌照也不是谁都能拿的到的。根据保险法第69条，设立一家保险公司注册资本最低限额为两亿人民币。即使是“小公司”，大部分的注册资本都是几十亿起的，而且具备强劲的股东背景和雄厚的资金。

不仅成立一家保险公司的门槛高，保险公司的经营还要接受保监会的严格监管，想要破产都很难。而且，即使一家保险公司真到了要破产的地步，保监会手中几百亿的保险保障基金也不会答应。因此，大可不必担心手中的保单因为保险公司破产而失效。

所以，在选择长期险时，产品的保障功能和性价比才是最重要的。

二、保险理赔难，保险公司会故意不赔？

事实：保险公司并不惜赔。只要符合保险条款中的理赔条件，不管是哪个保险公司，都一定会赔，概无例外。

保险条款的关键保障内容，比如保障责任、免责条款，以及销售人员的销售误导才是买保险需要留意的地方。

以重疾险为例，无论是在网上买保险，还是在代理人那儿买，只要符合条款中重大疾病定义，就能获赔。

值得一提的是，市场上绝大多数重疾险，都是有再保险公司参与再保险的。理赔款有再保险公司兜底，保险公司有故意不赔的必要吗？如果想不赔就不赔，不说保监不会答应，就是舆论媒体这一关也根本过不去。

保险公司不惜赔，但是也绝不滥赔。如果发生拒赔，原因不外乎3种：

①不在保险范围内；

②在保险范围内，但没有达到理赔条件；

③购买时没有如实告知。

还是以重疾险为例：如果不符合保险条款关于重疾的定义，或者投保时故意隐瞒严重既往病史，保险公司都是不会赔的。

换个角度想，如果买了重疾险，保险公司什么都给赔，没有任何尺度，那重疾险的价格成本也得贵到天上去。

三、健康告知随便填，过了两年一定赔？

事实：一定要谨慎对待健康告知，如果不如实告知严重既往病史，保险公司是可以拒赔的。

商业保险为了尽可能控制风险，减少未来的理赔纠纷，会要求被保险人投保时必须是健康体或符合一定条件的标准体。

这个“健康”，并不是谁说没事就没事，而是需要符合约定的核保要求。比如，职业、体重，以及是否有严重既往病史、家族病史等。

虽然不同产品的健康告知会有区别，但是对风险极高的健康问题，一般都是会拒保的。

为了尽快促成保单，在投保过程中，个别销售人员会说：健康告知随便填，投保过了两年一定会赔，依据是保险法有两年不可抗辩条款，会保护消费者的。

《保险法》16条“不可抗辩条款”的实际规定是——超过两年后不能解除合同，不能解除合同等于一定能理赔吗？如果严重隐瞒告知，保险公司还是有权利拒赔的。

四、返还型保险，有病赔钱，没病返钱

事实：不管是返还型保险还是消费型保险，保费中都有被消费掉的保障成本。而返还型保险，由于通货膨胀因素，会发现最后返的钱并不值钱。

买保险就是买保额，消费型保险才是正解。

以返还型重疾险为例，保险销售员在推销时皆宣称“有病看病，没病返钱”。不管是否出险，都能获得赔付。业务员讲的天花乱坠，看起来好像买保险不仅不花钱，还能赚钱，不像消费型保险，没出险钱就亏了。

如果信了，那可真就被套路了！

同样的保额，返还型保险的保费一般是消费型保险的2倍以上。我们先不考虑如果出险，返还型保险的保费实际上要比消费型多1倍以上。单纯从投资收益角度讲，如果拿高出的保费去理财，收益也会远高于返还型保险。

切记：买保险，保额才是最重要的。不要被返还等因素迷惑，背离了买保险的初衷。

五、保障责任全的保险产品才是最好的？

事实：保障大而全的保险全家桶，非常不适合保费预算有限的家庭，保额也很难做足。

其实，买各项保障责任都可以独立投保的产品，根据需要搭配组合，才是最佳选择。

很多人喜欢这类保险：通过一张保单，就涵盖了重疾、终身寿险、意外、医疗等保障。保障倒是面面俱到，但这类保险，只是看起来很美。

很多 “全家桶式” 的保单，保障内容非常多。实际上，一方面捆绑了不必要的责任，另一方面，各个单项保障责任价格都很高，整体性价比偏低。这就导致了，有限的保费预算很难买到足够的保额。而买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素。保额太低，保险的价值也要大打折扣。

所以，买保险没有必要追求大而全，反而应该选择保障责任简单，性价比更高的产品。根据需要组合投保，才能实现保障利益最大化。

①消费型重疾险：开心保优惠宝、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；

②定期寿险：大麦定寿2020、国富栋梁定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

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