【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

我们在日常生活中，不管是从代理人那里听到的，还是一些闲言碎语中聊到的，总会接收到各种各样的保险知识、保险观念。当然，其中不乏有用的正确的知识，但是，也难免有很多对我们决策产生负面影响的伪知识。今天，我们就人们先入为主的常见投保伪知识进行深扒，希望帮助大家在投保中做出正确的选择，少花冤枉钱，用好保险这一理财工具，为我们幸福生活保驾护航。

• 保险公司倒闭了保单会没人管
• 保险理赔难
• 健康告知可以随便填
• 返还型保险更划算
• 买保险就选大而全的保险“全家桶”

1.保险公司倒闭了保单没人管

事实：在我国，保险公司很难倒闭，而且，就算真倒闭了，保单自有接盘侠。不论大小保险公司，保单都可以放心持有！

我们国家对金融的管控非常严格，保险牌照也不是谁都能拿的到的。根据保险法第69条，设立一家保险公司注册资本最低限额为两亿人民币，但其实大部分“小公司”的注册资本都是几十亿起的，而且具备强劲的背景和雄厚的资金。

不仅成立一家保险公司的门槛高，保险公司的经营还要接受保监会的严格监管，想要破产也很难。而且，即使一家保险公司真要到了破产的地步，保监会手中几百亿的保险保障基金也不会答应，因此不用担心手中的保单因为保险公司的破产而失效。

所以，在选择长期险时，产品的保障功能和性价比才是最重要的。

（详见>> 万一保险公司倒闭了，我的保单怎么办？）

2.保险理赔难，保险公司会故意不赔

事实：保险公司并不惜赔。只要符合保险条款中的理赔条件，不管是哪个保险公司，都一定会赔，概无例外。保险条款和销售人员的套路才是需要留意的地方。

以重疾险为例，无论是网上买保险还是在代理人那儿买，只要符合条款中重大疾病定义，就一定能获赔。市场上绝大多数重疾险，都是有再保险公司参与分保的，理赔款大头都是再保险公司掏，有人兜底，保险公司会故意不赔吗？如果想不赔就不赔，你当保监局是吃素的吗？你当法律是摆设吗？

保险公司不惜赔，但是也绝不滥赔。如果发生拒赔，原因不外乎3种：①不在保险范围内；②在范围内，但没有达到理赔条件；③购买时没有如实告知。

还是以重疾险为例，如果不符合保险条款关于重疾的定义，或者投保时故意隐瞒严重既往病史，保险公司都是不会赔的。如果买的是重疾险，却什么都给赔，或者只是名字一样都要赔，那重疾险价格得贵到天上去。

（详见>> 保险公司会故意不赔吗?常见拒赔原因有哪些?）

3.健康告知随便填，过了两年一定赔

事实：一定要谨慎对待健康告知，如果不如实告知严重既往病史，保险公司是可以拒赔的。

商业保险为了尽可能控制风险，减少未来的理赔纠纷，会要求被保险人投保时必须是健康体或标准体。这个健康，并不是医生说没事就没事，而是符合核保要求，比如职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等等。不同产品的健康告知会有区别，但是总体都不愿意接受风险太高的客户。

为了尽快促成保单，在投保过程中，有些销售人员会说，健康告知随便填，过了两年一定赔，依据是保险法两年不可抗辩条款，会保护消费者的。《保险法》16条“不可抗辩条款”的实际规定是——超过两年后不能解除合同，不能解除合同等于一定能理赔吗？如果隐瞒告知，保险公司还是有权利拒赔的。

温馨提示：买保险要趁早，千万不要等生了病，才想起来买保险。

4.返还型保险，有病赔钱，没病返钱

事实：不管是返还型保险还是消费型保险，保费中都有消费掉的保障成本。而返还型保险，由于通货膨胀因素，最后会发现返的钱并不值钱。买保险就是买保额，消费型保险才是正解。

以返还型重疾险为例，保险销售员在推销时皆宣称“有病看病，没病返钱”。不管是否出险，都能获得赔付，要么返保额，要么返保费。业务员讲的天花乱坠，看起来好像买保障不仅不花钱，还能赚钱，不像消费型保险，没出险钱就亏了！Too young to simple！

同样的保额，返还型保险的保费一般是消费型保险的2倍以上。我们姑且不考虑，如果出险，返还型保险的保费实际上要比消费型多1倍以上。单纯从投资收益角度讲，如果拿高出的保费去理财，收益将远高于返还型保险，没得重大疾病所返的金额。如果加上通货膨胀蒸发掉的价值，返的钱就更不值钱了。

切记，买保险，保额才是最重要的，千万不要被返还等因素迷惑，背离了买保险的初衷。

（详见>> 消费型保险&返还型保险，到底怎么选？）

5.保障责任全的保险产品才是最好的

事实：保费预算有限，保障需求较高的人，大而全的保险全家桶，非常不适合。选择各项保障责任都可以独立投保的互联网保险，根据需要搭配组合，才是良选。

很多人喜欢这类保险：通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面，但这类保险，只是看起来很美。很多 “全家桶式” 的保单，看起来保障内容多，但是一方面捆绑了理财功能，另一方面各个单项保障责任价格过高，整体性价比偏低，导致有限的保险预算很难买到足够的保额。而买保险就是为了风险保障，保额才是关键因素，保额太低是没有意义的。

所以，买保险没有必要追求大而全，反而应该选择保障责任简单，性价比更高的产品，根据需要组合投保，才能实现保障利益最大化。

（详见>> 保险全家桶,功能大而全?实则坑你没商量!）

为方便大家投保，我们经过梳理测评，评选出2019年保险产品性价比之选，如下：

①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；

②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

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