康惠保2020 vs康乐一生2019,到底我该怎么选?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-27 15:49:28

随着市场竞争的加剧,互联网重疾险产品不断更新迭代,产品类型也越来越丰富。开心保近期上线的康惠保2020,为尽可能在各个细分市场满足客户的重疾保障需求,在产品设计方面,投保非常灵活,如果将其必选保障与自选保障分别组合,大致可分为12种方案计划。


消费型重疾险保障组合方案有8种:


▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保费
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+恶性肿瘤
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保费+恶性肿瘤
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+特定疾病
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保费+特定疾病
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+恶性肿瘤+特定疾病
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保费+恶性肿瘤+特定疾病


身故赔保额重疾险保障组合方案有4种:


▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保额
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保额+恶性肿瘤
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保额+特定疾病
▪重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)+身故返保额+恶性肿瘤+特定疾病


熟悉重疾险产品的朋友都知道,复星联合康乐一生2019,一直是身故赔保额重疾险中的翘楚,而康惠保2020上线也被誉为王者归来。那么,面对康惠保2020与康乐一生2019这两款产品,我们该如何选择呢?


先说结论:如果预算有限,追求性价比,想投保消费型重疾险,只好选择康惠保2020,因为康乐一生2019没有该选项;如果选择重疾身故共享保额(身故赔保额)产品,康惠保2020与康乐一生2019,不同年龄、性别投保不同保障期限,选择则大不同。下文具体分析。


康惠保2020与康乐一生2019两款产品基本信息梳理如下:

图片1

因康乐一生2019不支持身故责任不选、返保费这样的选项,我们的分析测评仅限于身故赔保额情况下,两款产品的保障情况。除男女特定重疾、少儿特定重疾额外赔付保障外,两款产品都有重疾、轻症、中症、恶性肿瘤2次赔付及身故(18岁前返保费、18岁及以后赔保额)五大保障责任,如下表:

图片2

 

(1)重疾保障

对于重疾险产品,重大疾病病种是100种还是80种,并没有本质的不同,因为所有保障期限为成人阶段的重疾险产品,都包含保监规定的25种常见高发重疾,保障疾病100种左右的重疾险,基本都能涵盖常见少儿及成人重疾。康惠保2020的100种重疾和康乐一生2019的108种重疾,几乎没有差别。


但是,在重大疾病赔付保额方面,康乐一生2019显然逊于康惠保2020:


如果被保险人在第1-10个保单年度,且再50周岁之前,确诊重大疾病,康乐一生2019能够赔付130%基本保额;而康惠保2020不仅取消了确诊重疾的年龄限制,还延长了增额理赔期限,且提升了赔付额度。

图片3

此外,康惠保2020版,发生轻症或中症理赔,重疾保额会长大——提升25%基本保额,而康乐一生却并没有相关规定。


显然,仅从重大疾病保障而言,投保康惠保2020,得到更高保额重疾赔付的可能性更大,康乐一生则稍差一些。


(2)轻症及中症保障

康乐一生2019轻症赔付比例与次数,与康惠保2020一样,中症赔付比例,康乐一生2019的50%比康惠保2020的60%低了10%个百分点。但是,我们也可以看到,康乐一生2019的中症、轻症疾病种类显然比康惠保2020更多。可以说,各有优劣。
 

保监只对重疾险必须保的常见高发重疾进行了规范,而常见高发轻症病种,业内并没有达成共识。


康乐一生2019与康惠保2020分别保障的中症、轻症病种,分别见下表:

图片4

图片5


我们可以看到,对于业内比较关注的11种常见高发轻症中症病种,两款产品都有保障,但是康乐一生2019在心脑血管疾病保障方面,显然更有优势:


①将程度更轻的轻微脑中风后遗症列入轻症,可赔付35%以上;
②不仅轻症种有不典型急性心肌梗塞,而且将程度较为严重的中度急性心肌梗塞放到中症里,赔付额度也提升至50%。

图片6

综上,康乐一生2019在心脑血管疾病、轻度阿尔茨海默病、早期肝硬化等病种方面保障更全面,虽然康惠保2020中症保额比康乐一生2019提升了10%,但是,在这一方面,对于大多数客户,尤其是有家族遗传病史的客户,康乐一生2019可能更为实用。

 

(3)其他保障

对于身故赔保额保障组合,两款产品的其他可选保障,相差并不大:

  • 身故保障:都是18周岁前返保费,18周岁及以后赔保额
  • 恶性肿瘤2次赔付:康乐一生2019与康惠保2020都属于市场第一梯队的保障——恶性肿瘤新发、复发、转移和持续皆可再次赔付,首次重疾为癌症,间隔期3年,首次重疾为非癌,则间隔期180天。都属于间隔期非常短的类型。
  • 投保人豁免:皆可附加投保人豁免。需要注意的是,康乐一生2019支持夫妻互保,而康惠保2020投保身故返保额时,则不支持夫妻互保,仅支持为本人或子女投保。
  • 特定疾病保障:康乐一生2019不提供特定疾病保障,康惠保2020支持男性/女性特定疾病,及少儿特定疾病额外赔付,灵活性更强。

由上述关于康乐一生2019与康惠保2020两款产品保障责任方面的分析,我们容易得知:


①康乐一生2019轻症、中症保障病种更全面,并且在多个病种方面理赔门槛更低,获得理赔的可能性更大;
②康惠保2020重疾赔付额度最高可达175%,中症保额更提升至60%,一旦符合理赔条件,获得赔付的保险金额会更大,,在抵御重大风险方面更经得住考验。

那么,两款产品在保费价格方面表现怎样呢?

图片7


如果选择保终身,【重疾+轻症(豁免)+中症(豁免)+身故,50万保额,30年交:康惠保2019版保费价格比康乐一生高,如果追求性价比,投保康乐一生2019显然是更好的选择;【重疾+轻症(豁免)+中症(豁免)+身故+恶性肿瘤2次赔付,50万保额,30年交:女性投保康惠保2020性价比更高,而35岁及以上男性投保康乐一生2019更便宜。


如果选择保至70岁,由于保费价格相差悬殊,投保康惠保2020版显然是更优的选择;
如果选择保至80岁,康乐一生2019版可以投保,但是康惠保2020版不支持。

 

投保建议

在具体的投保决策中,决定我们的最终行动的不仅仅是性价比、保障责任等因素,还有个人对风险的偏好性。希望通过我们的分析,能够在帮您进行投保决策时节省更多的时间,做出更满意的决定。总体而言,如果您希望尽可能获赔,那么,康乐一生2019显然是更好的选择;如果您希望在重大风险来临时,保险更为有效,显然,康惠保2020更为适合。

其他类似文章

如何查询中国平安银行网点

银行

三个原则告诉你二手车怎么买保险

二手车交强险

西安住房公积金管理中心简介

公积金

失地农民养老保险不可分批缴

养老保险

相关产品

3s
正品保险

正品保险

中国银保监会监制
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

8年800万用户选择
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

客服

测评

产品对比

0/4
0

首次关注立得50积分

返回顶部
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

已选0件产品 开始对比