很多人在配置保险时会有疑惑：意外险已经包含了身故责任，定期寿险还有必要么？

有必要！身故有三种，分别是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。意外险只能保障意外死亡，定期寿险能三种兼顾。

30-60岁年龄段的人群，作为家庭经济来源的主要支柱，为自己购买一份定期寿险是很有必要的。人这一生主要面对的风险除了意外，更多的是疾病，如果是疾病导致的身故，这个时候家庭的收入来源就需要靠定期寿险来补充了。也就是说意外险是不能够完全覆盖身故责任的，需要定期寿险来弥补。

• 什么是意外险？
• 什么是定期寿险？
• 买了意外险为什么还要买定期寿险？
• 投保建议

01.什么是意外险？

意外险保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险。被保险人发生意外害而造成残疾、死亡、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，可以获赔相应的保额。所有的赔付都是建立在意外事故的基础上，疾病导致的身故，是不在赔付范围内的。

意外险杠杆率高，几百万就可以获得几十万的保障。但像对高风险运动导致的身故是不赔付的，在阅读保险条款时还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。

02.什么是定期寿险？

定期寿险是指按照保险合同约定，以身故、全残为给付条件（部分定期寿险只保身故），且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险保费低保额高，具有优秀的性价比。

定期寿险在固定时间内提供保障，如10年、20年、30年，或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故或全残，保险公司给付保险金；保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。

03.买了意外险，为何还需要定期寿险？

身故有三种，分别是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。

意外险优势是保费便宜保额高，相比于寿险，只保障意外造成的身故和伤残。定期寿险在保障期内能兼顾三种情况。

疾病身故的概率远高于意外身故，近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强，消费能力较高，承担着家庭经济支柱，上养父母下抚子女的重要年纪，更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。

②意外险保障意外残疾，定期寿险仅保障全残，不能保障其他的残疾。

定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱，给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任，定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）责任。

③众所周知，意外险免责条款多，而定期寿险免责条款最少的只有3条，以瑞泰瑞和升级版和大麦定期寿险免责条款为例：

· 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

· 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

· 被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

总之，意外险和定期寿险各有所长，虽有重合，却是不可互相代替的。作为家庭支柱，尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买定期寿险。建议选择配置保障到60或70岁的寿险，这样能够发挥很高的杠杆作用。

04.投保建议

作为家庭顶梁柱，配置适当保额的定期寿险是很有必要的：

① 定期寿险体现的是对家人的爱与责任，尤其是作为家里的顶梁柱，如果不幸身故，家人的生活还是要继续，该还的房贷还是要还，子女的教育费，父母的赡养费也还是要继续支付。

② 如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的，因为意外险只保意外身故，也就是只赔付部分身故；

③ 30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，如果保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。

总体来说，因为意外险责任相对较为简单，价格很便宜，能够发挥的保障杠杆很高，我们可以买一份高保额的意外险，从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多，费用会贵一些，我们可以配置一份适当保额的定期寿险。