【长期防癌险】昆仑康爱保深度测评

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 18:16:55

目前市面上的防癌险主要有两种形态:

①报销型癌症医疗险:大多是1年期的,可凭发票报销癌症治疗相关的医疗费用;

②给付型防癌险:经病理学确诊恶性肿瘤即可一次性按保额赔付。目前1年期或者长期产品都有,1年期产品存在续保难题,只有长期保险,才能构建稳定的保障。

报销型癌症医疗险产品中,安心安享一生癌症医疗险,不管从保障还是费率、服务等,基本都做到了极致;而给付型长期防癌险,昆仑康爱保,则是当之无愧的性价比之王,这也是我们今天要分析测评的产品。

l 昆仑康爱保产品简介

l 昆仑康爱保优缺点分析

l 投保建议

 

1. 昆仑康爱保产品介绍

昆仑康爱保近期已在开心保上线,投保须知和保障详情汇总如下:

注:昆仑康爱保产品基本信息

(1)投保须知

承保年龄:28天-60周岁

保障期限:@80岁 / 终身

交费年限:趸交/5/10/20/30年

保额上限:45岁以下50万,46-55岁30万,56岁以上10万

等待期:180天

(2)保障责任

恶性肿瘤:病理学确诊,即一次性赔付基本保额,同时保险合同终止

原位癌:确诊即赔20%*基本保额,同时豁免整个保险合同余期未交保费,恶性肿瘤保障继续有效

身故:未曾因恶性肿瘤理赔,身故返现价

(3)保费价格

昆仑康爱保只保癌症,保费价格是纯重疾性价比之王(百年康惠保)的7.5折左右,性价比还是比较高的。

(4)承保条件宽松

由于重疾险产品所保疾病种类较多,比较常见的三高人群或有心脑血管疾病的朋友,在投保时往往被拒之门外。目前市场上多数的防癌险都是为中老年群体设计,年轻人可投保的防癌险特别少。但是康爱保不同,投保年龄非常宽泛,28天-60岁皆可投保。不管是年轻人还是中老年群体,对因健康告知不能投保重疾险的朋友,无疑都是一个非常好的选择。

 

2. 昆仑康爱保产品测评分析

昆仑康爱保的产品测评,我们将根据不同人群的需求,从两方面进行考察:

①受限于预算,计划加强恶性肿瘤保障的年轻人

②受限于健康告知,选择投保长期防癌险的中老年群体

(1)年轻人:与重疾险相比,昆仑康爱保性健康告知宽松,价格低。

根据2008年各大保险公司理赔年报,恶性肿瘤一般占重大疾病理赔率的66%以上,如下:

l 2018年泰康人寿71.75%

l 2018年平安人寿66.7%

l 2018年瑞泰人寿72%

l 复星保德信人寿76.3%

l 全球同方人寿78%

l ……

由此看来,防癌险的费率占到纯重疾险的7折左右,可以称得上费率极致。

昆仑康爱保在同类长期防癌险中,已经属于一流产品,我们不再赘述。那么,与市场上的重疾险相比,竞争力如何呢?我们将昆仑康爱保与目前市场上热销的极致重疾险产品汇总梳理如下:

由上表可知,①昆仑康爱保保费价格是(纯重疾)康惠保的7.5折-8.2折,考虑到百年康惠保费率极致,而康爱保增加了原位癌及保费豁免责任,这个费率可以说也是相当有诚意了。②与保障更全的康惠保旗舰版相比,昆仑康爱保保费价格大概是6.5折-7折。

当然,在面对单纯的防癌险,和保障更全的重疾险时,我们还是愿意多花点钱买重疾险,保个心里踏实。但是考虑到昆仑康爱保健康问询中除了恶性肿瘤相关的疾病外,其他几乎很少问询,这对于超重、心脑血管纪疾病、三高等等人群,无疑是一个新的选择。

(2)中老年群体:与其他防癌险相比,保额充足、可保终身,价格还便宜,堪称性价比之选。

目前,可供中老年群体选择的性价比较高的长期癌症险在售产品除了昆仑康爱保,还有德华安顾孝亲宝。两款产品基本信息梳理如下:

由上图可以看出,60周岁以下中老年群体投保长期防癌险,昆仑康爱保的优势非常明显:

①保障期限长:一般中老年长期防癌险产品,保障期限多是10年、20年而言,昆仑康爱保可以保障至80岁甚至终身。

恶性肿瘤是老年病,根据国家癌症中心公布数据,30岁以后癌症发病率持续走高(如下图)。很多人给父母投保,年龄大多在55岁左右,如果买其他产品,最多可保至75岁,甚至无法覆盖恶性肿瘤高发年龄区间,而昆仑康爱保完美解决了这一问题。

*源自国家癌症中心公布全国癌症统计数据报告

②附带原位癌及豁免,保障全:昆仑康爱保比其他防癌险增加了原位癌保障,且提供原位癌理赔后的保费豁免功能,比较人性化。

③可投保额高:一般情况下,面向中老年的长期防癌险保额基本都不会超过10万,昆仑康爱保在这一方面进行突破,46-55岁最高可选30万保额,能够更好的满足恶性肿瘤发生后的医疗费用、休养康复等各项需求。

④保费价格亲民:50岁的男性买,保至80岁,相当于保障了30年,20年交,10万保额保费一年才1473元。

当然,对于60周岁以上老年群体来说,昆仑康爱保不支持投保,此类人群投保德华安顾孝亲宝是一个很好的选择,保障期限也能够满足需求。

 

3. 投保建议

与传统的重疾险相比,防癌险的保险责任更简单纯粹,如果身体健康状况达不到重疾险的要求,退而求其次选择防癌险也不错。特别是对于中老年人,重疾险价格非常高,还很容易被健康告知拒之门外。投保昆仑康爱保,可以花更少的钱,买到癌症的保障,无疑是解决癌症风险的首选。

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