百万医疗险保费低保额高，是大病医疗的好帮手，历来都备受关注。

不过，受到的关注度越高，问题自然也就越多。

尤其是最近的百万医疗险，好几款都是20年保证续保的，到底怎么选，难倒了不少朋友。

• 哪款的保障更全面？

• 谁家的免赔额更合理？

• 续保条件哪个更好？

• 百万医疗险的增值服务有用吗？

今天小开就和大家一起聊聊。

后面有干货，想要直接抄作业的小伙伴，可以直接拖到最后

百万医疗险到底应该怎么选？

百万医疗险报销的，是被保险人在保险期间内发生的合理且必要的医疗费用，报销的费用不会超过患者的实际花费。

在选择百万医疗险时，基础保障虽然大致相同，但还会有细微的差别，如：是否对投保年龄有限制、是否对保险期满仍未出院的情况有天数限制、特殊门诊所涵盖的治疗内容等。

有的产品支持高年龄段投保，有的产品涵盖了特殊门诊的治疗。

这些小细节，对于普通的购买用户来说，对比起来相对就会复杂又费时。

像这种情况，通常小开会推荐大家咨询开心保在线保险顾问。

1对1讲解产品责任、协助进行健康告知、投保，还可领取专属保障规划：

免赔额，就是在保单保障责任范围内，需要被保人自己承担，保险公司不予报销的金额。

有了1万元的免赔额，保险公司就能有效过滤掉发生率较高的1万元以下的小额医疗风险。

不仅可以降低逆风险的选择，还能避免过高的理赔率。

最终有效控制成本，把保费降下来，让我们花最少的钱，获得实用的保障。

目前，大部分百万医疗险的免赔额都是1万元，但有不少百万医疗险的免赔额会少一些，比如家庭单可共享免赔额、前几年无理赔可递减等，获赔几率更大。

百万医疗险是一年一买，因为涉及到健康问题，大家对续保条件会格外关注。

小开首先要提醒大家，可以续保≠保证续保 。

如果只说「可以续保」，那么，如果产品停售，或者续保需要重新审核被保人的健康情况，这时，就很可能「不可以续保」了。

我们谁也无法保证自己健康状况一直合格，尽管现在的百万医疗险都无法终身保证续保，但也要选择保证续保期限更长的医疗险产品。

而且最好将保证续保写入合同内，即使将来产品停售，或被保险人健康状况异常，起码在较长的保证续保期限内，不用担心买不到百万医疗险。

但要注意的是，有的百万医疗险只有主险保证续保，而有的是包含可选责任在内的全部责任都是20年保证续保，如果更看重这方面的话，可以选择。

如今百万医疗险在增值服务上可以说是「卷」起来了。

除了大家都知道的院外购药责任、就医绿通、医疗费用垫付等服务，还有一些疾病特需医疗、ICU住院津贴、在线问诊、多学科会诊服务等，在实际的医疗过程中，其实能解决不少问题。

因为涵盖的增值服务越多，我们能额外获得的报销范围也就更广。

那么，说了这么多，到底哪款百万医疗险值得买呢？

理论成立，实践开始

三款百万医疗险保障内容对比

又到了干货时间了！

为了让大家更直观地，小开直接选了三款呼声比较高的百万医疗险，分别是：§蓝医保百万医疗险 、§长相安百万医疗险 、§金医保百万医疗险 ，进行一个对比：

我们从以下几方面开始看：

① 基础保障

在承保年龄上，§平安长相安 更高一些，最高70岁可承保，而蓝医保最高65岁，金医保最高60岁。

需要注意的是：

• 首次投保年龄超过55岁，蓝医保和长相安需要体检，符合保险公司要求才能投保。

• 金医保首次投保最高年龄60岁，不需要主动体检，只要能通过健康告知或者智能核保，就能购买。

（点击图片了解）

这三款产品普通住院医疗费用报销责任基本一致，且都可选院外购药责任，0免赔100%报销，最高可报200万，不过 §蓝医保 有130种药品，§金医保 的种类更是达到了157种。

② 免赔额

免赔额方面，平安长相安更优秀一些，免赔额最多可递减5000元，金医保则最多可递减3000元，

蓝医保、平安长相安、金医保的家庭单都共享一万元免赔额，这一点很人性化。

③ 续保条件

这三款百万医疗险都保证续保20年，且明确写入合同，在保证续保期限内，无论个人健康状况是否变化、是否有过理赔、产品是否停售，都不影响续保。

不过在此期间，费率是可以调整的，触发条件、调整时间和上限，也都写入保险合同，这三款医疗险的费率调整规则基本一致。

以蓝医保为例：

（来源：蓝医保长期医疗险保险条款）

金医保在其中表现更为突出一些，即包括附加险在内的所有责任都是保证续保20年的，更稳定。

④ 增值服务

在增值服务上，三款产品都涵盖住院安排、专家手术预约、医疗费用垫付等服务。

并且除了三者都有的院外购药责任，长相安有ICU住院津贴、在线问诊药品费用，金医保有特定重疾关爱保险金、重大疾病住院津贴保险金，而蓝医保还有特需医疗保险责任与个人重疾保险责任。

（点击图片了解）

最后再提一下保费。

这三款产品都属于20年长期医疗险，目前市场上的这类产品都属于费率可调整型的医疗险，基本可调整的规则也是一致的。

而他们之间的起始差价并不高，通常在十几到几十元不等。

小开认为，在价格相差不大的情况下，买百万医疗险更应当关注保障责任、条款等方面。

（点击图片了解）

热销百万医疗险买谁好？

说了这么多，这三款百万医疗险到底应该怎么选呢？

小开直接上结论：

（一）如果已经买了蓝医保或者长相安、金医保，不用纠结，有一份保障足够，没必要再调整；

（二）如果还没有购买百万医疗险：

• 如果更在乎投保条件，选择 §蓝医保长期医疗险 ，相对健康告知更宽松；

• 如果更在乎平安的品牌，则选择 §长相安长期医疗险 。

• 如果首次投保年龄大于55岁，或者希望全责任都能稳定续保，则选择 §金医保百万医疗险 。

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