百万医疗险的普及度，现在是越来越高了，毕竟几百块就能撬动上百万的医疗费用，是社保的有力补充。

不过，只花几百块就能起到这么大的作用，有些朋友还是心里没底，那些治病过程中很贵的花费，百万医疗险真的能报吗？

下面我们就一起来看看，这些巨额花费项目，百万医疗险到底能不能报？

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这些项目，百万医疗险能不能报？

ICU的全称为「重症监护病房（Intensive Care Unit）」，专门负责重症患者的监护治疗。

ICU可以说是医院里医疗设备与技术最先进的地方，也是费用最高的地方，国内三甲医院一天ICU的费用大多要超过1万元。

来自武汉的刘女士，父亲因急性心梗、冠状动脉堵塞，进入武汉某知名三甲医院手术，术后转入ICU。

老人在ICU里住了61天，收据显示医药费高达107万，而据了解，晒出的收据只是部分费用，实际上老人的治疗费用超过了170万。

也就是说，平均ICU每住一天，就要花费将近3万元。

为了给重症患者提供更高级的生命支持，ICU内有医院里最先进的设备，如中央监护系统、监护仪、呼吸机、心电图机、体外除颤仪、心脏起搏仪、血气生化分析仪、血液净化机等，

这些设备很多都是进口的，价格高昂，维护也很难，开一次机就要上万，更不要说运行。

ICU很多使用的药品都没进入医保，比如昂贵的进口抗生素，以及药物联合使用，或者辅助其他对症治疗的药物。

此外，每张ICU床位需要配备至少1名医师和3名以上的护士，值班强度巨大，这些叠加起来，都是昂贵的成本。

那么，百万医疗险能报销吗？

答案是可以。

百万医疗险条款里所提到的「重症监护病房」，就是ICU。

以20年保证续保的 §金医保长期医疗险 为例：

（图片来源：金医保长期医疗险条款）

经社保报销后，扣除1万元免赔额，剩下的医疗费用都可以100%报销，最高可报销200万。

如果是因合同规定的120种重疾住进ICU，蓝医保还会给付1万元的重疾关爱金，就相当于是0免赔了。

另外，不少百万医疗险还拥有垫付功能，毕竟一些高额医药费，即使时候保险公司能报销，让一个普通家庭一下拿出几十几百万现金，也是有难度的。

我们还是拿金医保举例，它就有住院垫付和特药垫付责任，很实用。

需要注意的是，并不是所有百万医疗险都能100%报销ICU费用，有不少百万医疗险的ICU每天报销上限只有不足2000元，还是需要自己出钱。

具体的责任，还是要看条款，如果觉得保险条款复杂不知道怎么看，可以咨询开心保在线顾问老师，获取1对1条款解读。

外购药 是指在所在医院买不到，必须去院外购买的药，不仅很多癌症的治疗都会用到，而且费用非常高。

举个例子，治疗乳腺癌的特效药 「赫赛汀」，一支 2 万 5；治疗肝癌晚期的「多吉美」，一瓶1万2；治疗白血病的 「格列卫」，一瓶2万3。

如果买的百万医疗险不保外购药，那么十几万甚至几十万的费用都得自己承担。

甚至现在还有一针消灭癌细胞的CAR-T药品，效果显著，但是一针就要120万元。

在购买百万医疗险时一定要选择能够报销外购药的产品，关注产品是否有「特定药品费用医疗保险金」责任，

而且最好是0免赔，100%比例报销，才能更好地发挥作用。

一旦罹患癌症，就需要面临长期的放化疗周期，这个过程，不仅遭罪，而且花钱，十几万甚至几十万是常态。

这些费用，百万医疗险也是能报销的，如括癌症放化疗、靶向疗法、肿瘤免疫疗法等，额度上限可达上百万。

另外，一些比较昂贵的特殊门诊费用也能报销，如门诊肾透析费，器官移植抗排异治疗费等。

（图片来源：金医保百万医疗险条款）

以急性肾衰竭或尿毒症患者需要的肾透析为例，一次的费用在500元左右，如果需要血滤治疗，则费用大概在1000元到1500元之间，

这种治疗，一个月就要四五次，而且随着时间的增长，透析次数也会越来越频繁，费用可想而知。

器官移植后的抗排异治疗费，每个月也起码需要几千元，多则上万。

如果想具体看自己的百万医疗险产品保不保障这部分责任，可以点此咨询开心保在线顾问老师获取1对1条款解读。

除了普通的癌症放化疗，在此要专门提一下质子重离子治疗。

质子重离子治疗是放射治疗的一种高级形式，它利用质子或重离子（如碳离子）射线，以超高速进入人体，通过释放能量来破坏肿瘤细胞，从而达到控制病情发展的目的。

质子重离子治疗的适应症广泛，包括中枢神经系统肿瘤、头颈部肿瘤、胸腹部肿瘤、盆腔肿瘤等多种类型的肿瘤，

特别是对于邻近重要器官的肿瘤，质子重离子治疗能够更好地保护正常组织，减少放疗对患者生活质量的影响。

可以说，质子重离子是目前最先进的癌症治疗之一，可以大大提高癌症患者的生存率。

不过它的费用也很昂贵，每个疗程30万起步，上至百万不封顶。

小开还记得，前几年百万医疗险刚起步的时候，质子重离子还是很多产品的可选责任，

而现在则几乎成了每款百万医疗险的基础保障，都是可以保障的。

（金医保百万医疗险）

百万医疗险报销，还要注意这些事！

说完了这些巨额的医疗花费，在百万医疗险的报销中，其实还有不少问题需要注意。

在这里小开就不提大家比较熟悉的免赔额、报销比例等，而是要说点大家可能会忽略的问题。

百万医疗险花多少报多少，保费几百块就能撬动最高上百万的医疗费用，

但有很多朋友在仔细看条款时，会发现这几个字：「必需且合理」的医疗费用。

（一些百万医疗险也会将其界定为：「合理且必要」）

什么是必需且合理？金医保百万医疗险就在注解里进行了解释：

指同时满足下列要求：（1）治疗所必需的；（2）不超过安全、足量治疗原则的；（3）非试验性、研究性 项目所产生的；（4）符合接受治疗当地通行的医疗标准。 

不同的保险产品具体解释虽然不同，但主要来说就是两点：① 符合通常惯例；② 治疗必需。

也就是说，接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。

如果没有正当理由的明显医疗费过高，超出了治疗所必需的限度，在理赔时就会产生麻烦。

《忽略这五个字，百万医疗险会少赔很多钱！》>>

在百万医疗险理赔时，很多人会忽略理赔医院的选择，以为只要是公立医院就可以，其实不然。

先不说大部分普通的人身险产品会规定就诊医院是「二级及以上公立医院普通部」，

而且还有不少保险产品会有「黑名单医院」，

如果就医恰好去的是这家医院，很有可能就无法获得理赔。

如何确定哪些医院在黑名单？那当然就是要看条款了，

一般在投保详情页的下方的【投保须知】中都会有类似描述。

在购买前可以了解一下，后续一旦出险需要就医，也可以通过此方法规避名单中的医院。

不知道黑名单医院在哪找？咨询开心保在线顾问老师获取1对1协助。

《当心！去这些医院就医，很可能一分钱也赔不了》>>

写在最后

在此也要提醒大家，百万医疗险的作用，是报销高额的医疗费用，

但一旦罹患重大疾病，除了治疗费用外，还有许多隐形的收入损失、家庭日常开支等，是百万医疗险无法解决的，

这个时候就需要用重疾险来弥补，收入损失，让我们上不上班都能有钱花，安心治病养病。

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