如今90后开始成家立业，组成自己的小家庭，二、三线城市，年收入在10万左右的三口之家很是普遍。大多数的小两口都还背负着几十万的房贷，要应对家庭的日常开支，还要承担着养育孩子和赡养父母的责任。

将来，万一家庭成员里有生病住院的，用钱的地方又会突然增多，这算来算去，收入明显不够用啊。这个时候把保险作为未来转移风险的保障，不失为一个最明智的选择啦！

年收入10万的三口之家，如何完美配置保障，应对生活中可能出现的风险呢？

先来举个栗子：

小王和妻子都是28岁，有一个1岁的宝宝，小王每月工资到手8000多，由于孩子太小，妻子暂时在家全职带孩子，两人每月要偿还2000多的房贷，这样剩下的每月6000块，就成了家庭全部支出的来源。

一直以来，外界都有个说法：买保险的预算通常不要高于家庭收入的10%，但是小开觉得，在这个基础上，一定要尽可能再低一些，10%不是适合所有的家庭。如果保费太高，超出自己的承受能力，日后因交不上保费影响保单的效力，反而影响了自己的权益。所以，对于年收入10万元的家庭来说，保险的预算建议不超过1万。

在配置保障时，要注意以下几点：

01.确定保障类型

保险的四大基本险种是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。要先要清楚家庭需求才能买到适合的保险。需求是什么？

需求就是家庭需要转移未来可能面临的风险，在配置保险时，应根据自身家庭情况进行挑选。

小王一家三口应该如何进行配置呢？

小王和妻子四种基本都应该配置，而孩子现在还小，不需要承担经济责任，所以先配置前三种产品即可。

02.确定保险的保额

不管是谁，买保险一定先把保额买充足。根据现在的收入和负债情况确定若发生风险会有多少损失能用保险来解决，就可以定下保额买多少了。对于像小王家这种年收入不高的家庭来说，消费型保险肯定要比返还型保险更为适合。

针对不同的险种，给出以下建议：

重疾险：保额要充足，至少保到30万

因为生病期间无法工作，将会导致一定的收入损失，需要用重疾险来承担治疗费用、治疗之后的康复费用以及家庭生活支出，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30万保额；孩子的重疾险保额也很重要，虽然孩子患重疾的几率较低，但一旦罹患重疾，特别像白血病这样的儿童高发疾病，治疗费用可不低，而且孩子生病后，父母可能就会没有办法正常工作。所以，趁着孩子投保重疾保费便宜，尽量做到50万的充足保额。

医疗险：要首选百万医疗险

因为小额医疗有医保可以报销，所以一家三口建议首先选择风险最大的；购买百万医疗险，保费低，保障高，几百块就可以买到上百万的保额。虽然百万医疗险有1万的免赔额，但小开觉得，比起上百万的治疗费用来说，1万块对大部分家庭来说洒洒水啦。百万医疗险因为是报销型保险，并不是保多少赔多少，所以像小王这样预算有限的家庭，每人先配置100万保额足够了。

意外险：应该人人一份

如今，意外事故发生概率很高，好在意外险价格相对比较便宜，所以建议意外险人人一份。小孩因为没有危险意识，容易磕磕碰碰，所以小孩最好选择带有意外医疗的意外险。由于银保监会对孩子身故赔付的最高保额是有年龄限制的，对0-10岁的少儿身故保额赔付不超过20万，所以孩子意外险的保额不用太高，20万就可以了。对于成年人来说除了意外医疗外，意外身故的保额可做到50万。

寿险：家庭经济支柱必选保障

寿险可为为后续还贷、抚养子女、赡养父母等提供经济上的保障，对预算有限的家庭来说，推荐成人购买定期寿险。若夫妻是双职工家庭，则小两口都需要配置定期寿险；若像小王家是单职工家庭，则首先给家庭经济支柱配置，保额根据家庭收入及负债情况来定，起码要覆盖房贷、抚养孩子费用、赡养父母的费用。

*注：保险就是一个不断完善的过程，后期随着收入不断的增长，家庭保险还可补充保额来增强保障。

03.确定保障期限

医疗险、意外险都是一年期产品，交一年保一年，就不多说了。寿险选定期，建议保障到60岁。因为到了那个时候，像小王夫妻二人已经退休，孩子长大可以独立生活，保障的杠杆就没有那么高了。

其实主要考虑的是重疾险的保障期限：

重疾险一般是保险产品中最贵的，所以无论如何保额不能降低。

按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，像小王一家三口的预算不超过1万，所以小开建议首选定期单次赔付最为适合。建议夫妻二人配置保障到70岁的定期重疾险；孩子的重疾险可以选择只保障30年，30年后，孩子长大成人有经济能力了，可以自己选择适合的重疾产品。

综上所述，小王一家三口的保险产品配置建议如下：

重疾险，夫妻二人可选百年康惠保（旗舰版2.0）；孩子可选择复星联合妈咪保贝（新生版）；

百万医疗险，可选复星联合超越保2020，一家三口都要投保；

定期寿险，建议小王选择华贵大麦2021定期寿险；小王妻子也配置定寿保障的话，可选瑞泰瑞和2021定期寿险；

意外险，成人推荐大家保险成人意外险，宝宝推荐小宝贝-少儿综合意外险，一家三口同样都要投保。

这样算下来一家三口配置完全套的保险，一年花几千块钱保费就能搞定。

最后，提醒大家，买好保险的原则是“保障充足、性价比高、立足当下”，做好了眼前的保障，才有可能改变自己和家人的未来。如今年轻夫妇忙于事业和家庭，经济压力大，对身体也会产生一定的负荷。所以，建议大家在健康状况良好的时候，为自己和家人的未来做好充分的保障！