这几年在国家的大力普及下，几乎人手一张医保卡，惠及了10多亿老百姓。

大到生病住院，小到日常购药，都能通过医保报销。

但是用的时间长了，大家也发现了一些不足：

• 门诊看病好几千，1分钱都报不了

• 自己医保卡余额上万，可家人住院，一点都帮不上

• …….

上周，国务院召开会议部署深化医改，公布了3项新的医保政策，既带来了新变化，也解决了这些诟病已久的问题：

01. 医保个人账户改革

02. 门诊也能报销了，至少50%

03. 医保余额，家人可以共用了！

一、医保个人账户改革

此次会议的重点之一，就是改进了个人账户的计入办法： 在职职工个人缴费仍计入本人个人账户，单位缴费全部计入统筹基金。

这项改动最大的影响就：医保卡里个人账户的钱变少了！

解释一下，我们上班族缴的职工医保，一共有2个账户：

个人账户，即平时买药刷的医保卡里的钱；

统筹账户，就是大病住院报销用的钱。

改革前，个人账户的钱是由个人和公司共同缴纳计入的，约为个人工资的4.4%

但改革后，公司缴纳不再计入个人账户，而是全部进入统筹账户，所以个人账户每月进账：就只有个人工资的2%。

（点击查看大图）

以大连为例，月薪5千，个人账户一年就少了1440元。不管是在职还是退休，分给大家的钱都变少了。但这样做是有原因的：

年轻人身体好，医疗开销小。这就导致个人账户里有大量结余。

老年人身体差，常常跑医院，个人账户常常不够用。

于是这次医改把公司给大伙缴的那30%的钱拿出来，放到统筹账户，盘活了这部分钱，缓解了老年人的医疗压力。

对年轻人来说，虽然分的钱少了，但他们的付出换来了另一项福利：今后的门诊报销有着落了。

二、门诊医疗也能报销了！

我们的职工医保，主要针对的是大病保障方面，住院医疗、住院手术等等。

对于生活中大家最常使用的门诊医疗却保障不足。

以前，感冒发烧去医院挂号、检查、抽血，一顿操作下来，几百上千分分钟就没了，很是心疼。

现在，就不用担心这些了，门诊也能享受医保报销了，至少50%。这里面就有上面提到的统筹账户的功劳。

这无疑是一个全龄段的好消息！相信以后，门诊看病的费用都会以肉眼可见的速度减少。

门诊报销先从高血压、糖尿病等门诊慢性病入手，之后再覆盖一些高发病和常见病。

报销比例至少50%，随着资金的充沛，报销比例还会上涨。

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三、个人账户余额，家庭成员共济

工作时间长了，医保个人账户里的钱，上万都是很正常的。

但是健康的自己用不上，有病的亲人不能用，这么大一笔钱就这么放着怪可惜的。

如果强行给家人用，还会涉嫌违法，2015年就有个新闻，令我印象深刻：浙江一对母女，因为使用父亲的医保卡买药而被判欺诈罪。

现在，这种情况再也不会发生了。此次医改之后，个人账户也可以给家人使用了！

不仅如此，购买助听器、血糖仪等医疗器械也可以用医保个人账户购买了。

个人账户允许家庭成员共济，可用于支付在定点医疗机构就医，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械和医用耗材发生的由个人负担费用。

有朋友担心，医保卡可以家人共用了，会不会影响保险理赔？

这个问题，可以参考成都的做法：

如果亲属先做好绑定手续，再用自己的医保卡看病买药，那么就诊记录会记在亲属名下，不会影响自己。

如果亲属直接使用自己的医保卡挂号就诊，就有影响。

不过，目前这项共济政策还没有具体落地，保险公司这边也没有说法，还是建议大家再观望一阵子。

除此之外，改革也对个人账户做出了限制：不得再用于体育健身、养生保健等，和医保无关的项目。

这样的做法是控制医保账户的支出，“把钱花在刀刃上”，减少医保基金的压力，让更多有需要的人受惠。

四、最后说两句

大家都能看到，这两年医保改革的快车，朝着惠民的方向开。

越来越多的人都享受到了国家提供的基础医疗保障，让病有所医成为现实。

不过，医保虽然覆盖面广，保障的力度却不尽人意。昂贵的进口药，高端医疗项目依然需要患者自费，对很多家庭来仍是不可承受之重。

还有大病过后的康复费用和经济收入的损失，这一大笔支出，医保都是无法负责的。

所以，一份完善的医疗保障计划，商业保险是不可缺少的。它能让我们远离疾病和意外导致的现金流困境，也可以让我们住院治疗时，有更多的选择余地。