分摊近3年才知道，原来自己早就在他们的拒赔名单上了！

最近，相互宝 又双叒因为一起拒赔事件，遭到了微博大V的炮轰。

更关键的是，

（图片来源：微博 侵权删）

一、事件的经过是这样的

2017年-2018年末，

90后的陈女士因家庭经济、孕期不顺等原因，精神压力过大，持续情绪低落，去医院门诊，被诊断为存在抑郁状态。

经过调理，陈女士的情绪有了较大改善。稳定近一年后，陈女士于2019年12月加入了相互宝。

不幸的是，2020年12月，陈女士被确诊为浸润性腺癌。

按照相互宝的互助内容，浸润性腺癌在理赔范围内。但当陈女士申请理赔时，竟遭到了拒绝。原因是：

陈女士不符合相互宝的准入条件，属于“带病加入”。带的不是癌，而是“抑郁状态”

互助会员都知道，虽然相互宝相比商业重疾险对健康要求低一些，但也有准入门槛。在相互宝的健康告知中，我们会看到有问询：“既往和目前有没有精神病”。

（图片来源：相互宝健康告知） 

相互宝认为：抑郁状态=抑郁症=精神病。所以陈女士压根不符合相互宝健康要求，属于隐瞒情况带病加入，理应拒赔。

而且客服还强调：“只要和抑郁状态、抑郁症沾边，无论是否康复，都不符合加入条件” 

二、相互宝的这一逻辑，合理么？

01.抑郁状态=抑郁症=精神病

相互宝认定 当事人的情况就是健康告知中问询的精神病。

但事实真的是如此吗？

当事人对此的回应：“这个理由我真的太难接受了，我也去问过当年诊断的医生，他告诉我当时绝对不是精神病。”

“我只是有抑郁症状，也不是抑郁症，这只能算心理疾病。心理疾病与精神疾病在病因、临床表现、治疗预后都是有区别的。”陈女士强调。

在医学方面，心理疾病和精神病确实存在区分。

知乎上，一位在多伦多大学主修心理学的用户指出，心理疾病包括所有的抑郁、焦虑、强迫症、精神分裂、人格障碍等等，而"精神病"根据美国心理协会权威的DSM 5（精神疾病诊断与统计手册第5版），通常伴有妄想、幻想、思维/言语错乱、不正常的运动行为（包括紧张性精神分裂症）等其他负面症状中的1个或多个。

而关于精神疾病，在国际分类第11版（ICD-11）的精神与行为障碍类别目录中，也对此有明确区分。

抑郁症，焦虑症最多算是心理疾病，临床表现多为情绪低落，悲观、反应迟钝等。典型就是《小欢喜》中，被妈妈逼得彻夜不能眠的乔英子。

而精神病则是严重的精神障碍，会发生幻觉、错觉、出现思想和行为异常。比如《小舍得》里出现幻觉，看到“大龙”的颜子悠。

所以，心理疾病≠精神病，两者在症状、治疗、预后都是有区别的。 

02.离谱操作，接连不断

更关键的是，此次事件中的陈女士同时也申请了商业保险理赔，保险公司却非常痛快地直接就赔付了。

当然，如此离谱的操作，已经不是头一次了。

去年11月，56岁的张先生买菜时因突发急性心梗去世。家人申请相互宝理赔，工作人员让提供心电图……

由于当事人已经去世，无法提供完整材料，所以相互宝以 不符合理赔条件 为由拒赔。

频频出现的拒赔事件、更改条款规则、分摊金额不断突破7元；网络上声音也从义无反顾加入相互宝，认为有了靠谱的保障慢慢变了味儿。

（图片来源：微博 侵权删） 

（图片来源：微博 侵权删）

随便搜一下「相互宝」也是充斥着满满的质疑。

03.业内外质疑越来越多 去留如何选择

不仅大家有意见，监管的态度也越来越紧，多次隔空喊话「相互宝」：

“非持牌经营，有潜在风险。”

“打着互助的名义干保险、金融业务。”

“没有责任准备金、没有监管、不受偿付能力的监督。”

口碑崩盘，监管紧逼，影响直接体现在了数据上。

从去年11月起，相互宝的人数就持续下滑。最新一期的数据显示，分摊人数已经减少了1/5，跌至8382.2万人；分摊金额上涨了50%，首次超过7元。

分摊人数减少，分摊金额上涨。

有人受不了如此高额的分摊，也有人担心自己的付出与回报不成正比，相继退出相互宝，恶性循环已经开始。

一个又一个互助相继关停，很多人也会担心“相互宝会不会也离关停不远了？”仅有的这份保障能否抵御足够大的健康风险？

互助摇摇欲坠，医保不太够用，面对未知的健康风险和医疗费用缺口，谁能给自己一张保票呢？其实在本次陈女士案例中，已经给出了答案。

三、健康保障的答案是啥？

陈女士在确诊癌症之前，不仅加入了相互宝，还给自己投保了10万元的商业重疾险。

出险之后，保险公司接到报案，迅速处理，很快就赔付给了陈女士。

相比支付宝，商业保险是不是更靠谱？其实话不能这么说，最主要的原因是因为商业保险由于受到银保监会的强力监管，断不会自己“说了算”。

▪保险公司不管大小都是持牌经营，有层层监管。

▪产品有备案可查。即便停售，保单依然有效。

▪如果保险公司倒闭，保监会处理善后，保障用户权益。

总的来说，单一保障无法撑起人一生会面临的所有风险。单凭医保，保额不够；单凭相互宝，保障不靠谱。

所以，商业保险是非常有必要的。保险提供的安全感，是相互宝给不了的。

四、叨叨两句

虽然小开科普了N次告诉大家商业保险很重要，但还是要提醒大家，以上面的拒赔事件给自己多长个心眼儿，在购买商业性质保障时，认真阅读健康告知是一件非常重要的事情。

如果不重视的话，很可能在出险之后会被以：不符合健康告知，带病投保 等理由拒赔。

但关于【仔细阅读健康告知】这个事儿，不止一次的有粉丝向小开吐槽过：

密密麻麻一堆字，看不懂。

实在不知道哪里是最重要，要逐字逐句读吗？

小时候就医的经历也要告知吗？

其实在阅读健康告知时，大家除了要关心疾病、症状之外，更要重点关注下问询的时间范围，其次回想下是否有因此健康问题而真正去医院就医，还是仅仅自我判断？

如果仍然有不清楚的地方，可以点击联系我们经验丰富的顾问老师1对1免费指导，帮你排除买保险时可能踩到的坑。