从去年到现在，已经有多家大型互助平台陆续关停，目前只有相互宝依然在坚守着。

第一家互助平台宣布关停的时候，就有人开始diss相互宝，也有很多人纷纷选择退出互助。

但不管相互宝未来能不能走到底，对于“互助计划”这个事，政府还是十分认可的。

这不，深圳就自己搞了个职工互助保障计划，还悄悄地做了升级！

深圳职工互助保障计划和相互宝有些地方比较类似，但也有很大的不同。今天小开就带大家看看这个深圳职工互助保障计划具体是什么，保障如何？

一、什么是职工互助保障计划？

深圳职工互助保障计划的背景可谓强大，它是由中华全国总工会倡导组织、职工自愿参加的互助互济保障活动。

深圳市职工保障互助会现已开展五项互助保障计划，建立了由住院医疗互助、重大疾病互助、意外伤害互助组成的“三位一体”职工医疗互助保障体系。

2021年职工互助保障计划内重大疾病、住院医疗综合、意外伤害三大板块更是全面升级，保障力度更强、实用度也更高。

二、深圳职工互助计划保障如何？

只要是16-60岁的深圳在职职工，无论是否有社保都能参加这个深圳职工互助保障计划，其三大板块保障如下：

1、医疗互助计划

医疗互助计划可以报销住院费用，每年可以报销2次，经过医保报销：

第一次可报销医保范围内90%医疗费，第二次可报销医保范围内80%的医疗费，每次报销不能超过医保报销的20%。

住院津贴每天100元，最多给90天，可领取两次，也就是最多可领取18000元。

住院起付线单次最高以300元为限；自费项目首次最高5000元+二次最高3000元，合计最高8000元。

这样的一份住院医疗综合保障保费只需165元/年。

2、重大疾病互助计划

重疾互助计划共保38种疾病，包括5种罕见重症，30种普通重症，3种一般轻症。

▪ 罕见病赔30万，包含黏多糖贮积症（Ⅰ型Ⅱ型或Ⅳa型）、戈谢病、庞贝病等共计5种罕见重症。

▪ 普通重疾赔15万，包含恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等30种常见重疾；

▪ 轻症疾病赔2.5万，包含原位癌、轻度恶性肿瘤、特定肿瘤3种疾病。

可赔付2次，如果因为轻症领取了互助金，而后又患罕见重疾或普通重疾还能再赔。

这个重疾互助计划看似重疾保额不高，但一人最多可以投保5份，份数越多保障越高，也就是说普通重症保额最高可以有75万，一年保费也才400块钱。

等待期内罹患38种疾病，可以获赔慰问金，最高可赔5000元，设计也算是非常人性化了。

举个例子：职工小A，2021年7月1日参加了5份“深圳职工重疾互助保障计划”，7月20日确诊为肝癌，因尚在等待期30天内无法申领互助金，但依然获得了深圳市职工保障互助会的重症慰问金5000元。

3、意外伤害互助计划

意外互助计划就相当于一个意外险，保障包括：

▪ 一般意外身故/伤残赔15万；

▪ 交通意外身故残疾（飞机、轮船、轨道交通身故伤残）赔30万；

▪ 意外医疗赔不设免赔额，经过社保结算后，可100%赔付，未经过社保结算，赔付50%医疗费用，最高赔1.5万块；

▪ 住院津贴100元/天；

▪ 突发急性病身故（如猝死），可赔6万。

整体来看保额虽不是很高，但最多能投保三份，一份才25元，买三份也才75元，保额就可以翻3倍，也是够用的。

虽然这三个互助计划设计都很简单，但作为额外保障还是不错的，像重疾互助计划和意外互助计划还可以投保多份，保费也不贵。

三、深圳职工互助计划靠不靠谱？

以往网络互助平台是一种依靠风险共摊机制运营下去的组织，根据分摊人数、分摊总额，决定每个人要交多少钱，分摊费具有不确定性。 

一旦用户产生恐慌选择退出，就会严重影响到平台运营的稳定性，甚至会因人数不足而不得不关闭平台。

但政府互助则不同，它的背后有国家工会支持，工会是最直接的监管层，对用户来说更安全也更可靠。

而且深圳互助计划跟保险一样，是定额缴纳保费，无论参与人数多少，交的钱都一样。只不过理赔的不是保险公司，而是深圳工会。

互助计划有了政府的接棒，就有了新的可能性，现在深圳开了个好头，相信未来也会有更多城市参与进来。

不过，职工互助计划也有不足的地方，就是职工个人是不能投保的，只支持单位为职工投保。所以如果企业不给职工买，职工自己想买就买不了。

无论是网络互助还是政府互助，本质上都是“普惠”，保障还是比较基础的。

所以，对我们普通人来说，想要一个安心的保障，正确的配置思路应该是医保 + 商业保险 + 互助计划。

互助的作用值得肯定，但它的局限性注定不能满足我们更多的需求，搭配合理的商业保险，如 重疾险、医疗险、意外险、寿险，才能实现让保障更加全面。