很多人买完百万医疗险或者惠民保之后，都会认为以后生病住院不管花多少钱，保险公司都会给报销。

如果真的有这样的想法，小开提醒一下大家：

一定要找到自己的保单，再好好看看一下条款中关于「免赔额」的内容。

这些产品并不能够100%全额报销所有住院治疗费用。

千万不要等住院才发现，自己买的保险「这也不赔、那也不赔」，那时只能后悔莫及。

一、什么是免赔额？

那么，到底什么是免赔额呢？

「免赔额」就是保单保障责任范围内需要被保人自己承担，而保险公司不予报销的金额。

大多数百万医疗险都会设置1万元的免赔额，惠民保的免赔额一般是2万，个别产品的免赔额甚至高达数十万。

「免赔额」看起来这么不友好，保险公司为什么还会有这样的设计呢？

千万不要小瞧百万医疗险这区区1万元的免赔额。

在设置免赔额后，保险公司就能有效过滤掉发生率较高的1万元以下的小额住院医疗。

这样可以帮助保险公司控制保费成本，让消费者花最少的钱，保障治疗费用在1万元以上的高额住院医疗风险，从而实现保障杠杆价值最大化。

小开以30岁的李先生为例，举2个百万医疗险例子，大家就能有更直观的感受：

• 产品A：6年保证续保，免赔额1万元，对108种特定重大疾病不设免赔额，支持恶性肿瘤院外特药配送、质子重离子治疗等特色保障，首年保费232元。

• 产品B：不保证续保，0免赔，无特色保障，首年保费851.68元。

可以看到，产品B设计成0免赔后，在产品保障责任上做出了很多「牺牲」。

比如 保费贵了619.68元、不保证续保，同时阉割掉很多实用的特色保障。

值得一提的是，现在很多百万医疗险都像产品A那样，对特定重疾不设置免赔额。

以上种种，瞬间使产品B多花的六百多块钱显得非常不值。

其实，对于1万元以内的住院医疗费用，大部分家庭都能承受。

如果一定要达到0免赔的效果，倒是 可以用产品A+小额住院医疗险的保障组合，用小额住院医疗险报销被产品A免赔的那部分钱。

对于年轻人来说，这样的组合，五六百块钱就能搞定，瞬间省下两百多块钱。

看到这里，是不是发现自己打开了一片新天地？

二、免赔额应该有多高？

不过，很多粉丝可能会有一个疑问：

医疗险是不是免赔额越高越好呢？

小开先说结论：

免赔额并不是越高越好。

在选择产品时，还要考虑被保人的年龄、健康状况等诸多因素。

最近两年，很多城市的惠民保都凭借低保费、高保障打开了市场。

小开身边就有很多朋友的父母看到惠民保的宣传后，要把子女的百万医疗险换成「不管花多少钱都能报」的惠民保。

其实，惠民保的本质和百万医疗险一样，都是住院医疗险。

最重要的是，绝大多数惠民保会设置更高一些的免赔额，同时调低报销比例，以此来控制保费水平，实现「普惠」的目的。

小开举一个某地惠民保的例子：

• 产品C：不保证续保，对社保内、社保外自费费用分别设置2万免赔额，超过免赔额的部分报销80%，各年龄段的保费均为215元。

接下来，我们简单假设一个住院场景：

30岁的李先生患严重急性心肌梗塞出险住院。

住院期间，共产生治疗费用12.5万元，其中：

医保内费用10万元，经医保报销6.5万元，自费3.5万元；

医保外费用2.5万元，医保不予报销，该部分费用全部自费。

合计自费6万元。

如果买了产品A，因为严重急性心肌梗塞属于该产品定义的特定重大疾病，所以保险公司会全额报销自费的6万元。

产品B不设置免赔额，也会全额报销6万元的自费费用。

我们再来算算产品C的报销情况：

（3.5-2）*80%+（2.5-2）*80%=1.6

即 报销了1.6万元。

对于一场花了12.5万的大病，患者自费总费用高达6万元：

两款百万医疗险都可以全额报销自费费用；

但选择了惠民保的话，患者却只能报销1.6万元，剩下的4.4万元都要自己掏腰包。

然而对于李先生来说，产品C只比产品A便宜了17元。

为了便宜这17块钱，就要损失4.4万元，可真是捡了芝麻丢了西瓜。

三、最后的话

不同产品之间，免赔额和保费的差异会很大，大家理性看待即可。

对于年轻人，小开还是建议买有免赔额的百万医疗险，其保费和惠民保相差无几，但保障却十分全面。

在选择产品时，除了免赔额，可以把关注重点放在保证续保期限、特定疾病保障、特药保障等实用保障责任上。

对于无法正常投保百万医疗险的人群，以及投保百万医疗险保费过高的中老年人群，小开才建议选择惠民保。

虽然惠民保的免赔额较高，但至少它保费便宜，而且也能发挥一定的风险保障作用。