百万医疗险这么好,为什么要有免赔额?

发布者:开心保|发布时间:2021-10-09 14:15:16

很多人买完百万医疗险或者惠民保之后,都会认为以后生病住院不管花多少钱,保险公司都会给报销。

如果真的有这样的想法,小开提醒一下大家:

一定要找到自己的保单,再好好看看一下条款中关于「免赔额」的内容。

这些产品并不能够100%全额报销所有住院治疗费用。

千万不要等住院才发现,自己买的保险「这也不赔、那也不赔,那时只能后悔莫及

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一、什么是免赔额?

那么,到底什么是免赔额呢?

「免赔额」就是保单保障责任范围内需要被保人自己承担,而保险公司不予报销的金额。

大多数百万医疗险都会设置1万元的免赔额,惠民保的免赔额一般是2万,个别产品的免赔额甚至高达数十万。

「免赔额」看起来这么不友好,保险公司为什么还会有这样的设计

千万不要小瞧百万医疗险区区1万的免赔额。

设置免赔额后,保险公司就能有效过滤掉发生率较高的1万元以下的小额住院医疗。

这样可以帮助保险公司控制保费成本让消费者花最少的钱保障治疗费用在1万元以上的高额住院医疗风险从而实现保障杠杆价值最大化

小开以30岁的李先生为例,2个百万医疗险例子,大家就能有更直观的感受:

• 产品A:6年保证续保,免赔额1万元,对108种特定重大疾病不设免赔额,支持恶性肿瘤院外特药配送、质子重离子治疗等特色保障,首年保费232元

• 产品B:不保证续保,0免赔,无特色保障,首年保费851.68元。

可以看到,产品B设计成0免赔后,在产品保障责任上做出了很多「牺牲」。

比如 保费贵了619.68元、不保证续保,同时阉割掉很多实用的特色保障。

值得一提的是,现在很多百万医疗险都像产品A那样,对特定重疾不设置免赔额。

以上种种,瞬间使产品B多花的六百多块钱显得非常不值。

其实,对于1万元以内的住院医疗费用,大部分家庭都能承受。

如果一定要达到0免赔的效果,倒是 可以用产品A+小额住院医疗险的保障组合,用小额住院医疗险报销被产品A免赔的那部分钱。

对于年轻人来说,这样的组合,五六百块钱就能搞定,瞬间省下两百多块钱

看到这里,是不是发现自己打开了一片新天地?

二、免赔额应该有多高?

不过,很多粉丝可能会有一个疑问:

医疗险是不是免赔额越高越好呢?

小开先说结论:

免赔额并不是越高越好。

在选择产品时,还要考虑被保人的年龄健康状况等诸多因素。

最近两年,很多城市的惠民保都凭借低保费、高保障打开了市场。

小开身边就有很多朋友的父母看到惠民保的宣传后,要把子女的百万医疗险换成「不管花多少钱都能报」的惠民保。

其实,惠民保的本质和百万医疗险一样,都是住院医疗险。

最重要的是,绝大多数惠民保会设置更高一些的免赔额,同时调低报销比例,以此来控制保费水平,实现「普惠」的目的。

小开举一个某地惠民保的例子:

• 产品C:不保证续保,对社保内、社保外自费费用分别设置2万免赔额,超过免赔额的部分报销80%,各年龄段的保费均为215元

接下来,我们简单假设一个住院场景:

30岁的李先生患严重急性心肌梗塞出险住院。

住院期间,共产生治疗费用12.5万元,其中:

医保内费用10万元,经医保报销6.5万元,自费3.5万元;

医保外费用2.5万元,医保不予报销,该部分费用全部自费。

合计自费6万元。

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如果买了产品A,因为严重急性心肌梗塞属于该产品定义的特定重大疾病,所以保险公司会全额报销自费的6万元。

产品B不设置免赔额,也会全额报销6万元的自费费用。

我们再来算算产品C的报销情况:

3.5-2)*80%+(2.5-2)*80%=1.6

报销了1.6万元。

对于一场花了12.5万的大病,患者自费总费用高达6万元:

两款百万医疗险都可以全额报销自费费用;

但选择了惠民保的话,患者却只能报销1.6万元,剩下的4.4万元都要自己掏腰包。

然而对于李先生来说,产品C只比产品A便宜了17元。

为了便宜这17块钱,就要损失4.4万元,可真是捡了芝麻丢了西瓜。

三、最后的话

不同产品之间,免赔额和保费的差异会很大,大家理性看待即可。

对于年轻人,小开还是建议买有免赔额的百万医疗险,其保费和惠民保相差无几,但保障却十分全面

在选择产品时,除了免赔额,可以把关注重点放在保证续保期限、特定疾病保障、特药保障等实用保障责任上。

对于无法正常投保百万医疗险的人群,以及投保百万医疗险保费过高的中老年人群,小开才建议选择惠民保。

虽然惠民保的免赔额较高,但至少它保费便宜,而且也能发挥一定的风险保障作用。

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保险问答

健康保险中的等待期是什么意思?
所谓“等待期”,是健康保险中特有的时限规定。投保健康保险后,保险公司审核了被保险人的健康资料,同意承保,但还需要经过一个合理期限,保险公司才能受理投保人或被保险人理赔申请。所有健康保险合同,均有明确的时限规定,只是每个保险公司规定的时限不大一样。一般来说,疾病住院险是30天;女性疾病与某些特定疾病是120天;重大疾病险是90天。如果等待期内出险理赔是无法获得赔偿的,所以大家需要注意等期待的时间限制。
标体承保、除外承保是什么意思?
标体承保:也叫标准体承保,指提交的投保申请,经过审核确定符合投保要求,保险公司不会附加任何条件,按照产品的标准保费进行承保。 除外承保:经审核,被保险人在投保前已有疾病或症状,保险公司对该疾病及其并发症除外进行承保。
重疾险保额买多少合适?
首先,保额至少要能够覆盖重疾医疗费。其次,后续面临的康复费用、收入中断等,这些也要算进去。因此,重疾险的保额买多少,可以套用一个比较简单的公式:重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。最后,根据预算确定保额。建议保费不高于年收入的10%,保额为年收入的3-5倍为佳。
甲状腺结节可以投保重疾险吗?
有结节一般是可以投保重疾险的,但具体情况取决于结节的性质、位置、分级以及保险公司的核保政策。在购买重疾险时,保险公司会要求进行健康告知,这意味着客户需要如实提供包括结节在内的所有健康相关信息,审核结果一般分为:除外承保、要求等待期或加费承保、正常承保。建议客户在投保前咨询一下保险顾问,在专业人员的指导下进行核保。
出门旅游需要买意外险吗?
购买意外险是出门旅游时的一个明智选择,它能为您提供额外的保障。出国旅游时,建议购买境外旅行保险,它能为您的旅行提供全方位的保障。在购买保险时,您需要注意保险责任范围、免赔额、理赔流程等重要细节,并选择信誉度高、理赔服务好的保险公司。希望这些建议能帮助您购买到合适的保险,让您的旅行更加安心。
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