但凡研究过保险的朋友，多多少少都会听说过「两年不可抗辩条款」。

甚至外界一直有这样的流传：「即使带病投保，只要熬过了两年，保险公司说什么都会赔」。

事实真是如此？

如果自己带病买了一份保险，两年之后的某一天真的出险了，保险公司就会赔偿？

针对这个疑问，小开今天从3个方面来和大家唠一唠。

▪ 什么是「两年不可抗辩条款」？

▪ 带病投保，两年后能赔吗？（往年案例分析）

▪ 之前未如实告知，带病投保如何避免被拒赔？

一、什么是「两年不可抗辩条款」？

《保险法》第16条1-3款中明确写到：

（点击查看大图）

我们前后呼应来看，通俗低解释如下：

首先，投保人有义务做到如实告知自己的身体健康状况。

如果故意或未按照要求如实告知，保险公司有权解除合同。

合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同甚至拒绝赔偿。

这样看起来，貌似有病也不要紧，只要能熬过两年，赔偿就能稳稳拿到手？

其实事实并非如此，保险公司毕竟也不是冤大头。

《保险法》第16条有明确规定：

（点击查看大图）

也就是说，只要是故意隐瞒不告知的，不论是2年内还是2年后，不仅会有拒赔的风险，有可能保费还不退还。

大家千万不要抱有侥幸心理，觉得多少年过去了，保险公司不会再去查我们，认为想查询也没那么容易。

其实，随着 国家医保信息平台的全国联网，不仅方便了我们日常就医看病，对于保险公司核赔而言，也更加便捷。

设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了一旦发生理赔争议，对消费者起保护作用，但它绝不是恶意骗保的「尚方宝剑」。

二、带病投保，两年后能赔吗？看看往年理赔案例

把「两年不可抗辩条款」搬到现实生活中会怎样？

小开带大家看几则真实的理赔案例（以下案例均来自于中国判决文书网）：

■ 案例一：两年内出险，拖到两年后理赔

▪ 2018年3月：于某儿子因「病理性黄疸」住院治疗

▪ 2018年4月：于某为儿子投保某寿险附加重疾险，保额共计30万

▪ 2018年4月-6月：期间于某儿子多次被诊断为「癫痫」并接受治疗

▪ 2020年4月（投保后时隔两年）：于某提交《理赔申请书》，按照严重癫痫病向承保保险公司申请理赔。

▪ 2020年6月：保险公司向于某发出《解约通知书》

▪ 2021年4月：法院判决『拒赔』

案例中，于某儿子在投保前就因病理性黄疸而入院治疗。

病理性黄疸会直接引发胆红素升高，过高的胆红素会直接导致脑细胞电位的平衡失调，从而诱发癫痫。

于某在为儿子投保时未如实告知，并在投保一月内，确诊「癫痫」并入院治疗。

这种情况下即使熬到合同成立两年后，保险公司仍以「首次确诊癫痫是在180天等待期内拒赔」。

法院认为，保险公司合法地实施了合同解除权，虽然被保险人在申请理赔时已超过两年，但 申请理赔的「严重癫痫」实际发生在合同成立的两年内，不适用「两年不可抗辩」条例。

所以这个就是典型的两年内确诊，拖到两年后才申请理赔的案例，抱着侥幸心理，不仅保险公司不会因此而赔偿，法律也不允许钻这样的空子。

■ 案例二：业务员说了不用告知，带病投保遭拒赔

这种现象在我们买保险的情景下非常普遍。

身边有个卖保险的亲戚或朋友，找他们买保险时，我们担心自己的某些疾病会影响将来理赔，但往往得到的答案通常是「没关系，不用告知」。

案例再现：

▪ 2012年9月：周某因「冠心病」住院治疗

▪ 2014年4月至2016年5月：周某陆续为自己投保了一份50万重疾险+一份医疗险

▪ 2018年8月：周某因冠心病住院进行支架手术，家属申请理赔

▪ 2021年8月：法院判决赔并退还保费

这个案例中，周某最终获得理赔并非因为「两年不可抗辩」条款，而是因为在投保前已明确告知业务员自己曾因「冠心病」入院治疗过。

但业务员仍让他以健康告知全填「否」来正常承保。

在法院判决中，周某向法院提交了业务员的书面说明书，证实自己在投保前有如实告知。

根据《保险法》第十六条第6款：

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

可以看到，虽然周某最终拿到了理赔款，但从入院开始申请理赔到最终拿到理赔款，耗时3年之久，这个过程恐怕不仅心力交瘁，对治疗上的经济帮助也比较滞后。

所以小开一再强调过，买保险选产品、看保费虽然重要，但重视健康告知，如实正确的回答也事关未来出险理赔是否能顺利进行。

三、之前未如实告知，带病投保如何避免被拒赔？

一般这种情况下，建议主动向保险公司申请『补充告知』。

通常会有两种情况：

■ 日常的一些小问题，像感冒发烧、不影响承保的，即使不告知也无妨，自己不放心告知了一般也会正常承保。

■ 但如果涉及到的是一些与健康告知有关的，如结节、高血压、囊肿之类的，进行补充告知后，往往会得到除外、加费、或者解除合同等反馈，具体要以保险公司为准。

总结：

「两年不可抗辩」条款并非万能，一旦用上了，其中的时间成本也是我们普通人难以耗得起的。

不幸出险时，我们希望大家更快拿到属于自己的理赔款，毕竟这些钱是等着救命的，所以，在投保时，提醒大家不要铤而走险！