一眨眼，又到年中。

仿佛从2022年初时光飞逝的感觉中还未缓过来，时间的车轮就又开到了7月底。

每年到这个时候，都是各家保险公司理赔半年报出炉的时间。

说实话，虽然每年的报告看上去似乎数据都差不多，但综合起来看，小开依然有不少新的发现。

今天，我们就一起来聊聊：

• 理赔年报说了些什么？理赔到底难不难？

• 和往年相比，今年有些什么变化？

• 保险应该怎么买才对？

一、理赔年报说了些什么？理赔到底难不难？

小开整理了37家保险公司的理赔半年报，它们的赔付件数、理赔金额、获赔率、理赔时效如下：

（点击查看大图）

通过以上数据，我们发现：

1、各个公司虽然有赔付件数和金额的差异，但获赔率的差异微乎其微。

在17家公布获赔率的公司中，低于98%的只有2家，而且这2家也超过了97%。

2、有19家保险公司公布了理赔时效，可以看到，它们的理赔时长基本都在2天以内，其中中国人寿以 0.46天 的时长「傲视群雄」。

科技的进步，给保险也带来了深刻的改变，赔付响应时效越来越快，申请理赔的方式，也更为便捷。

大部分保险公司都可以通过微信进行线上理赔，有的保险案件甚至从报案到理赔，仅花了4分钟。

可见，在每年几十万乃至上百万的理赔案件中，绝大多数还是很顺利的。

说到这儿，小开也再次提醒下大家，买保险时一定要充分详细了解条款，如实告知，避免理赔时出现不必要的纠纷。

关于保险条款与健康告知，如果有疑问，可以咨询开心保顾问。

3、不少人买保险时总会关注保险公司的「大小」，觉得大公司更「靠谱」。

但实际上，不是我们没听过的保险公司就是「小公司」，很多保险公司虽然知名度不高，但其财力却是十分雄厚的。

而且，上表里这些保险公司，虽然出险体量有不同，但也可以看到，它们并没有本质上的差异，不存在「大公司更易赔，小公司不易赔」的情况。

只要如实告知，保险公司都会按照合同规定进行理赔的。

4、从赔付责任的分布上看，医疗险理赔件数的占比是很高的，重疾险次之。

当然了，医疗险也有小额赔付，但重疾险一旦出险，赔付的保额都会高一些。

在重疾险的理赔原因中，恶性肿瘤依然占据绝对的重要地位，各家保险公司几乎无一例外。

31-40岁区间，是各大保险公司理赔年龄最高的年龄段。

这其中固然有这个年龄段的人更为注重保险保障、买保险更积极的原因。

但同时，重大疾病的日渐年轻化趋势，也应当引起我们的高度重视。

保险还是要趁早买。

二、和往年相比，今年理赔报告有什么变化？

为了找出这几年的理赔变化，小开特意翻了翻往年的理赔年报和半年报，进行了对比。

首先，在重疾险、寿险、医疗险、意外险这四大人身险中，重疾险理赔金额占比最高。

小开根据现有数据，大致计算了一下27家保险公司的重疾险件均理赔金额，虽然和前几年相比已经有提高，但还远远不够。

（点击查看大图）

大部分保险公司的平均保额不超过20万，甚至依然有10万以下的。

对于一场重大疾病来说，这点数额远远不够覆盖治疗费用与其他隐形损失。

当然，不可否认的是，重疾件均理赔金额低，也有可能是越来越多的人选择分散投保，在多家保险公司投保，重疾险保额也就随之分散。

通过逐年的报告可以看出，大家的保险意识，确实在不断增强。

另外，今年的保险半年报，有一个非常重要的细节，小开注意到：

绝大部分保险公司，成人恶性肿瘤赔付最多的是甲状腺癌，无分男女。

这与前几年还经常是肺癌、乳腺癌登顶的局面完全不同。

百年人寿、平安人寿、泰康人寿、太平人寿、国富人寿……小开翻了翻，凡是涉及到这部分统计的，几乎无一例外。

（百年人寿2022年上半年理赔报告）

（国富人寿2022年上半年理赔报告）

（平安人寿2022年上半年理赔报告）

（太平人寿2022年上半年理赔报告）

（泰康人寿2022年上半年理赔报告）

 （大都会人寿2022年上半年理赔报告）

关于甲状腺癌近年来为何如此高发，乃至于发病率飙升40倍，小开之前的文章里写过，大家有兴趣可以了解：

《甲状腺癌发病率飙升40倍，原因真不是你想的那些》>>

而儿童重疾中，高发的依然是少儿白血病。

可见，给孩子买重疾险时，关于白血病等少儿特定疾病额外赔付的责任，应当重点关注。

三、保险应该怎么买才对？

01. 重视年龄风险，买够重疾险保额

（平安人寿2022年上半年理赔报告）

（国宝人寿2022年上半年理赔报告）

从各家保险公司的理赔年报中我们都能看到，41-60岁是重大疾病高发年龄，而这段时间，往往是家庭责任最重的人生阶段，也是收入黄金时期。

小开之前也说了，如今的重疾险虽然20万保额以上的保单越来越多，但10-20万甚至10万以下的保单依然不少。

重疾保额要尽量买高，起码要覆盖3年以上的收入损失，才能发挥作用。

02. 发挥医疗险的重要作用

在众多保险公司的理赔报告中，医疗险的赔付件数与赔付金额都是非常高的。

（太平人寿2022年上半年理赔报告）

而且，很多医疗险的高发赔付年龄，是在18岁以下，而41-50岁、31-40岁次之。

（阳光人寿2022年上半年理赔报告）

医疗险价格不贵，保额高，作为风险保护很有必要。

另外，很多家长给孩子买保险，注意力只在重疾险上，而从这个数据，我们可以看到，在买重疾险的同时，也应当搭配一份医疗险才更安心。

03. 身故责任不容忽视

近年来，虽然医学水平不断进步，但疾病依然是导致身故最重要的原因。

（前海人寿2022年上半年理赔报告）

另外，不仅男性身故赔付件数更高，46-69岁也是身故赔付年龄中比例最高的。

（富德生命人寿2022年上半年理赔报告）

因此，小开也总说，关注身故责任，不仅要考虑意外险，更重要的是考虑定期寿险。

定期寿险无论因疾病还是意外导致的身故都能赔，可以有效避免经济支柱一旦崩塌给家庭带来的重大经济损失。

而意外险价格不贵，作为定期寿险的辅助，也是不可或缺的。

四、总结

来来回回翻了这么多数据，小开越发清晰地认识到，这每一份理赔年报，每个数字背后，都是一个其乐融融的家庭和鲜活阳光的生命。

在这几十份年报中，最让我记忆深刻的，是一家保险公司为45岁身故的客户理赔了1633万。

45岁，正是上有老下有小的年纪，这1633万保额，在失去亲人的同时，能切实有力地帮助这个家庭在经济上渡过难关。

保险无法阻挡风险来临，但在风险到来时，它可以最大限度地让我们的生活不被风险改变。

这就是保险的意义。