前一阵，个人养老金制度即将落地时，小开专门写了一篇文章向大家介绍。

《个人养老金制度即将落地，还有这个福利待领取》>>

当时就有朋友在后台问：怎么开户，上哪去买产品？

新消息来了！

11月25日，人力资源和社会保障部宣布，个人养老金制度正式启动实施，在36个先行城市可建立个人养老金账户。

虽然已经正式落地，但对于个人养老金，还有很多小伙伴不太了解。

今天小开就来跟大家聊聊：

• 个人养老金账户有什么用？

• 个人养老金适合哪些人参加？

• 个人养老金账户如何开户？

一、个人养老金账户有什么用？

个人养老金账户，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

其采用个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累、市场化运营，可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

说白了，个人养老金，就是在现有养老保险的基础上，为我们开辟一个新的储蓄养老金的渠道，缓解养老压力。

这样一来，以后到了退休年龄，除了社保养老金，我们还能领一份个人养老金账户里的钱。

目前，参加个人养老金可以抵扣个人所得税，并享受税收优惠，这也说明了国家大力鼓励多层次的养老保险体系的发展。

个人养老金参加后封闭运行，要到法定退休年龄，或者完全丧失劳动能力等特殊情况，才能领取。

二、个人养老金适合哪些人参加？

打开朋友圈、社交媒体，身边关于个人养老金的声音很多，这也让不少人犹豫，个人养老金，到底要不要参加？

其实，如果留意近来的一些政策及数据，其实很容易得出答案。

人口结构发生改变，老龄化程度加深，养老金替代率持续走低，年轻人开始考虑退休后的生活规划，这已经不是什么稀奇事。

加之目前的投资渠道收益难如人意，银行理财不再保本，股票基金跌幅越来越大，和前几年动不动「all in」相比，大家现在也已经越来越趋向于「求稳」。

个人养老金作为基本养老保险的补充，能有效地解决「退休金不够花」的现实问题，对于现在正处于收入黄金期的我们而言，也是一种强制储蓄。

当然了，个人养老金也不能盲目冲，小开建议，如果满足以下三个条件，可以重点考虑参与开立个人养老金账户，早储蓄，早收益：

• 对未来的退休生活有一定的规划，希望退休后还能维持现有生活水平；

• 目前收入比较可观，每年12000元的个人养老金支出不会影响正常生活；

• 「月光族」，自主存钱较困难，想要强制储蓄。

三、个人养老金如何参加？

个人养老金的参与条件只有一个：

已经参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险。也就是说，有社保便可参与。

目前个人养老金在全国36个城市（地区）先行，小开看了一下，覆盖了绝大多数的省会城市及一二线城市。

（点击查看大图）

个人养老金的参与步骤如下：

1、通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、「掌上12333APP」等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道。

选择「个人养老金账户开立」服务，建立个人养老金账户。

通过商业银行渠道，参加人可一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立。

目前首批开办个人养老金业务的23家银行如下：

（点击查看大图）

2、每自然年度内，可通过现金、手机银行或个人网银等渠道，一次性或分次向个人养老金资金账户缴费，目前每年缴费上限为12000元。

缴费阶段可使用「个人所得税app」扫码等方式，享受税收优惠政策。

3、通过个人养老金产品销售渠道，购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

根据个人养老金银行保险行业信息平台披露的信息，目前，首批养老金保险产品包括了6家保险公司的7款产品。

4、领取时，可以通过商业银行渠道，选择按月、分次或一次性领取，由商业银行代缴个人所得税后，转入本人社会保障卡。

个人养老金需到法定退休年龄，或完全丧失劳动能力等特殊情况，才可领取。

四、总结

总而言之，个人养老金虽然尚处于试点阶段，但可以预见的是，往后的产品会越来越丰富，选择空间也会越来越大。

现在为以后的自己多做一份打算，聚沙成塔，可能就会有意想不到的惊喜。

但小开还是要说，在此之前，一定要对当下的风险有充分的应对，重大疾病、医疗、意外等基础保障还是必不可少的。