一个普通人一生中背负金额最高的债务，几乎都是房贷。

最近，关于房贷的各种消息也屡屡上热搜。

一边，是「提前还贷算违约吗？」、「为什么年轻人都在提前还房贷？」

另一边，则是「银行将住房按揭贷款年龄期限延长至80岁」、「成都部分银行接力贷房贷可还到90岁」。

这场购房者与银行之间的「极限拉扯」，让我们不禁产生疑问：

• 为什么利率下降，反而大家都在提前还房贷？

• 提前还房贷到底能省多少钱？

• 担心长期债务，如何解决？

• 手里有钱，到底应该怎么办？

一、为什么利率下降，反而大家都在提前还房贷？

其实仔细留意不难发现，最近房贷利率下降的幅度其实并不小，但好像大家还是在争先恐后排队提前还房贷，有的银行已经排到了几个月以后。

为什么呢？

首先要从房贷偿还的两种方式说起。

还房贷有两种方式，一种是等额本息，另一种是等额本金。

■ 等额本息：即每个月的还款金额（本金+利息）相等。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

■ 等额本金：每个月还款金额递减，其中本金一样，利息在逐月减少。它更省利息，但前期还款压力更大。

同样的贷款利率、金额、还款年限，用一张图，就可以直观地看出这二者的区别↓↓↓

（点击查看大图）

以贷款100万，五年期LPR4.3%为例，期限30年，等额本息每月应还4948.71元，30年累计还款额178.15万。除去100万的本金，利息就是78万多。
换成等额本金呢？
首月还款额6361.77元，首月还款6361.11元，逐月递减，30年累计还款164.68万元。除去100万的本金，利息也是64万多。
这么高的利息，难怪大家都说是「为银行打工」。
另一方面，如今的形势，也让人有点「安全感缺失」。
收入预期不乐观，再加上渐进式延迟退休的话题，让人们对自己35-65岁之间还能干什么工作，有深深的担忧。
在「随时都有可能失业」的恐慌下，更多年轻人担心断供，不得已捂紧钱包，降低杠杆，也是情理之中。

二、提前还房贷到底能省多少钱？

咱下面来算算，提前还房贷到底能省多少钱。

某社交软件上有博主算了一笔自己的账，贷款总额120万，27年，提前还了5万元以后，省下了16.3万的利息。

这笔钱竟然这么多？

小开又打开了自己的商贷银行APP，开始算账：

商贷本金60万，等额本息30年，即偿还360期，之前的贷款利率LPR+基点是4.85%，每期还款3166.15元。

今年起调整了LPR后，利率为4.5%，每期还款3045.97元。

反正累积下来，30年的话总还款额接近110万，出去本金，利息就有50万。

迄今为止，小开已偿还了28期，大约8.8万元，而本金仍剩余577825元。

也就是说，过去两年多偿还的8.8万多元里，只有2.2万元是本金，足足六万多元都是利息。

小开算了一下，如果申请提前还本10万元，选择贷款期限不变，降低月还款额，能节省将近8万元的利息。

而如果选择贷款期限缩短，月还款额不变，利息直接少了将近20万！

不说了，小开这就去打工攒钱申请提前还房贷去了~

至于为什么提前还房贷这么难，银行也有银行的苦衷。

由于种种因素作用，作为优质中长期贷款，现在房贷不仅增速放缓，甚至存量也在收缩，导致银行息差收窄，压力比较大。

也有小伙伴仿佛「看透」一切表示，银行越希望大家延长贷款期限，越说明，还是越早还完越好。

当然，最近，监管也「出手」了，近日，银保监会相关负责人表示，已召开专题会议，要求银行加快处理提前还房贷积压申请。

三、担心长期债务，如何解决？

大家争着提前还贷，担心的其实是未来的风险，失业风险、收入下降风险等。

但面对长期债务，比起失业风险，疾病与身故的风险才更应当被重视。

银行就很担心这一点，现在延长房贷年限后甚至有儿女「接力」还贷，被调侃为「贷贷相传」「传宗接贷」，正是因为银行担心贷款人的身故风险。

对我们个人而言，担心长期债务无法偿还，其实，定期寿险就是一个风险转移的很好方式。

在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

这笔钱不仅可以用以偿还房贷、车贷，还能弥补因家庭经济支柱倒下后家庭的生活费、抚养孩子、赡养老人等经济缺口。

（点击图片了解）

另外，重疾险也可以在一定程度上发挥这个作用，在百万医疗险报销重大疾病产生的医疗费用后，重疾险赔付的保额，可以用以弥补治病期间的收入损失，用来支付家庭开支。

如果确实手里有余钱，又没有好的的投资渠道，希望能提前还一些房贷缓解压力，那么，也要注意以下这些问题：

■ 预留足够现金流，做好风险保障

如今，「黑天鹅」事件频发，无论如何，还是要稳妥为上。

手里存有足够的现金流，做好风险保障，避免因为重大风险而失去还款能力。

不知道风险保障规划应该如何做，可以咨询开心保在线客服，获取1对1保障方案配置！

■ 规避转贷风险，合规偿还房贷

由于提前还贷的流行，一些「贷款置换」、「转贷」等操作随之兴起，也带火了一批「信贷中介」。

「将的高年化利率降为低年化利率」，听着虽然诱人，但风险也不小，至于「消费贷置换房贷」，更是不允许的。

因此，要在合法合规的基础上偿还房贷，看清贷款合同，注意还贷违约金，才是上策。