顾问老师说，平日跟大家聊保险的时候，总会听到这样的说法：

我都有医保了，为什么还要买医疗险？

这话乍一听好像是很有道理的，毕竟根据相关数据，我国医疗保险的参保人数早就超过了13亿。

有医保，就不需要医疗险了吗？

当然不是。

• 医保为什么不能「全包」？

• 弥补医保的不足，重点在于这两点

哪些费用医保不能报销？

我们首先聊聊，医保到底有什么作用。

医保的重要性其实不用小开赘述，它是国家给予我们在生病时的基本保障，具有福利性质，不以盈利为目的。

与商业保险相比，医保的优势很独特，它没有健康告知、不关联既往病史，只要参保人员缴费，就可以享受基本医疗保险的权利，完成缴费年限后可以终身享受医疗报销的待遇。

但是，医保基于大数法则来实现风险分散，它的核心理念是通过收入分配强调社会公平，是用于医疗费用中最低的保障，因此，医保的特点是广覆盖、低保障。

简单来说，医保报销是有起付线的，也有封顶线，起付线以下不报销，封顶线上以上也不报销，只有在此区间内的费用，才有机会得到报销。

那这中间的费用就全都能报销了吗？

当然不是，还有一定的报销比例。

简单来说，用一个公式可以概括：

报销的医疗费用=（治疗总费用-起付线-自费部分-自负部分）×报销比例（50%-90%）

*报销额度不超过封顶线

《医保结算中，「医保统筹」「个人自付」「个人自费」都有什么区别？》>>

要知道，在医保报销的范围内，依然有很多需要自费和自付的部分。

我国临床医疗用药有30万种，而纳入社保报销的药品只有2967种，这还是经过了医保目录的数次调整。

基本医疗保险药品目录又将药品分为三类：

• 第一类甲类药品全部进入医保范围100%报销；

• 第二类乙类药品，个人先按一定的比例承担部分费用后，剩余部分再由医保报销；

• 第三类丙类药品，需全部由个人承担。

丙类药的数量，高达几十万种，所以医保不能报销的药物，实在是太多了。

此外，治疗中涉及到的医院诊疗设备使用和医用材料类，医保也是不报销的。

例如，癌症病人需要做的PE-CT，局部扫描一般费用在5000-7000元，全身扫描则需上万元。

再比如，一些高精尖医疗技术，眼科准分子激光治疗仪、微电极导向立体定向治疗术（帕金森病）等大型医疗仪器，还有各种自用的保健、按摩、康复、检查、治疗器械和用品，一般都需要自费，医保是不能报销的。

还有，公立医院的特需部、国际部，私立医院，非定点医疗单位就医，一些器官或组织移植，专家诊疗等费用，医保也是不能报销的。 

这些林林总总的项目，虽然有的可能只有几块钱，有的项目却动辄上万甚至几十万，累计起来，需要自己花费的地方，实在是太多了。

医保为什么不能「全包」？

医保为什么不能全都报销？

小开刚才说过，医保是具有普惠性质的，参保人群太多，能顾及到的毕竟有限。

它只能保障我们「看得上病」，却很难保障我们完全「看得起病」。

随着人口老龄化加剧、疾病年轻化进程加速，我国的医保基金负担很重。

尽管政府在医疗卫生上的投入每年都在以24%的速度增加，但考验依然严峻。

所以每年医保谈判时，我们都能看到谈判代表「锱铢必较」，就是希望能为医保基金缓解一点压力，也能让老百姓多一分看得起病的希望。

而且，即使药被纳入医保，我们可能还会面临一些很现实的问题：

• 每年划分给医院的药品数量够不够？

• 进到医保能不能顺利买到？

• 万一病重时刻，需要用药却无法从医保渠道获取到该怎么办？

进了医保的药尚且要考虑是否真的能用上，更何况没进医保的药依然还有很多。

如一直很火但迟迟未能进医保的抗癌药——CAR-T产品阿基仑赛注射液，1针就能让患者在2个月内癌细胞清零，但它的价格是120万/针。

所以，想只靠医保来抵御风险，并不明智。

弥补医保的不足，

重点在于这两点

如何弥补医保的不足呢？

这就需要医疗险发挥作用。

比如百万医疗险，就可以覆盖医保无法覆盖的没有「上限」的治疗费用风险。

百万医疗险报销上限通常在几百万，而且大部分很多产品将质子重离子、靶向治疗、院外抗癌药这类需要高花费的责任包含在内。

例如20年保证续保的 §蓝医保长期医疗险 ，保障期内最高800万报销额度。

住院治疗费用、手术费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后门急诊费、专家会诊费等，在扣除免赔额后，都由保险公司买单。

不仅自带质子重离子保障，还有院外抗癌药可选，CAR-T这种抗癌特效药也在保障范围内。

进了医院才知道什么叫「花钱如流水」，而一份医疗险，是让我们能安心接受治疗的底气与靠山。

此外，一旦罹患重大疾病，除了高昂的治疗费用，还有很多隐形花费在等着我们：

如果患病的人是家庭经济支柱，首先就会面临收入中断的局面，但家庭开销不能断，房贷车贷不能断；

如果患病的是老人或孩子，则需要家人或者护工照顾。

不管是收入损失、照顾家人误工费、康复费、营养费、还有正常的日常开支，任何一个普通家庭来说，都是重大打击。

而重疾险可以弥补百万医疗险无法报销的隐形经济损失，一次投保锁定长期保障，不用担心后续健康情况变化，更安心~

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总结

的确，社保是我们的基础，无论如何，小开都建议大家一定要有最基础的社保。

但这远远不够。风险何时发生、医保能否报销、院外药能不能买到，这些事情我们都是无法预料的。

早做打算，多做准备，才能在风险来临时，多一份抵御的屏障。