十年的时光太快了。

2014年10月，机关事业单位养老保险改革开始试点，过渡期10年，

今年，10年过渡期将结束，养老金即将正式「并轨」。

最近，关于养老金并轨，讨论的人也特别多，大家都在说，体制内的养老金要「大缩水」了，将来可能会减半……

真的如此吗，铁饭碗不再铁了？

带着这个疑问，今天小开就来和大家浅谈一下：

养老金并轨到底是怎么回事，对我们有哪些影响？

养老金并轨后，大家的养老金，真的就一样了吗？

（扫一扫识别二维码）

养老金并轨到底是怎么回事？

我们之前讲过，20813：1的公考录取比，也挡不住年轻人的考公热情。

近几年之所以考公热，除了体制内工作稳定，不怕35岁失业外，很多人还有个重要的考量，那就是退休金。

过去，我们一直实行养老金双轨制，也就是体制内外有两套养老保险模式。

体制内的退休金，由国家和单位承担，个人无需缴费，发放资金由中央/地方财政承担，领多少主要看工作年限和职级。

而体制外，则需由个人与企业按比例缴费，发放资金由社保基金承担，退休后能领多少，缴费年限、缴费基数，退休所在地平均工资以及个人账户余额等，都会有影响。

关于退休金的领取问题，通常我们会用养老金替代率来衡量。

即，劳动者退休后，养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

此前，如果在体制内退休，退休金最高可以拿到退休前工资的90%，而在体制外退休，能拿到退休前工资的50%就已经是较高的水平了。

通过替代率就能很清楚的发现问题：

甚至还够不上国际通用的「养老金替代率」的最低标准——

1）养老金替代率 > 70%，可维持退休前现有的生活水平;

2）55%<养老金替代率 <=70%，可维持基本生活水平;

3）养老金替代率 <= 55%, 生活水平对比退休前会有大幅下降。

要知道，年轻时没花钱很辛苦，老了以后没钱花更辛苦，大家都想进体制，这也是很重要的一个原因。

但问题也随之而来。近年来，随着老龄化的深入，参保人数下降，退休人员却不断上升，养老金储备捉襟见肘。

为了避免养老基金更大的缺口，从2014年10月开始，国家设置了十年过渡期，公务员和企业职工的养老金要实现并轨。

也就是说，到2024年9月底，养老保险制度改革过渡期就会结束（个别地方到12月结束），

届时，机关事业单位退休金和企业职工养老金实现并轨，采取同样的缴纳和领取方式，即基础账户与个人账户结合进行计算。

养老金并轨对我们有哪些影响？

那么，养老金并轨对我们有哪些影响呢？

养老金并轨后，跟企业职工没什么关系，主要受影响的，是体制内的人群，而且不同类型的人影响的程度也有所不同，

如果2014年就已经退休，则各方面待遇不受影响，

如果2024年之后退休，也相对简单，采用与企业退休人员相同的方法，将个人账户养老金、基础养老金和过渡性养老金相加，使用这种方法进行核算，得出的结果就是实际养老金数额。

最复杂的就是10年过渡期内退休，即2014年-2024年退休的人群，

他们从从2015年起。会开始缴纳养老保险和职业年金，累计缴费年限（不包括视同缴费年限）不超过10年。

而在养老金的核算上，则要通过新老两种办法计算，然后将两者的数据进行对比，

如果老办法的结果高于新办法，就按照老办法发养老金，

而如果新办法高于老办法的话，则就在老办法的基础上加上两者的差值，并且待遇差还要乘以相应的比例，在「老办法」基础上逐年增加10%。

总的来说，以2014年为界限，退休越晚，缩水量可能就越大，

有人估计，养老金并轨后，体制内人的养老金至少要缩水两三成甚至更多。

以后大家的退休金都一样了吗？

很多朋友还有疑问，既然养老金并轨了， 那么以后大家的退休金就都一样了吗？

其实也不是，毕竟体制内外的缴纳基数、缴纳年限不一样，职业年金也有差别，想完全一致，还真不是件容易的事。

更何况，大家争着进入体制内，也正是看中了它的稳定性，

而在体制外，能不能熬到35岁，以及35岁以后万一被裁还能不能找到新工作，真是个未知数……

《被裁员了，我的社保怎么办？》>>

但有一点可以肯定的是，无论是体制内外，都要早给自己做打算了。

其实仔细留意大家也能看出来，以前大家都羡慕体制内稳定，而今体制内的日子也并不好过。

（图片来源：社交媒体）

降薪、缓发工资比比皆是，有人的绩效工资过了两年还没发。

体制外那就更不用说了，安全退休本来就难，

即使退休了，养老金替代率（指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）仅有40%左右，

养老金怎么算？

每月到手的养老金 = 月基础养老金 + 月个人账户养老金

基础养老金 与 社会平均工资&本人平均缴费工资指数&缴费年限 有关， 个人账户养老金 与 个人缴纳的总保费 挂钩。

想要更详细的养老金计算方案？联系开心保在线顾问老师测算→【点此了解>>】

所以，建议大家还是要做好两手准备，

一方面，要坚持缴纳社保，保证基础养老金，即使失业，该灵活缴纳也要缴。

《社保挂靠代缴，竟然可能会坐牢？》>>

另一方面，要提前给自己储备好商业养老金，

趁自己年轻还能赚钱，每年存一笔钱，长期复利下来，收益还是很可观的。

而且一定要锁定长期、稳定的收益，比如年金保险 和 增额终身寿险 ，

它们的保单价值增长不受经济环境的影响，锁定长期利益，真正实现保值基础上的增值。

在此，也给大家提供几点配置思路：

1、参考40%的退休金替代率，来算算自己的退休金以及退休实际需要的金额，确保退休后的生活不会受到太大影响，以此为基础来配置保额；

 

2、如果投保的目的只是为了未来的养老生活或者子女的教育，并确保投入的资金长期持有，可以重点考虑养老年金险；

 

3、如果投保后可能会有多个用钱场合，而且更关注灵活度，投保增额终身寿险相对会适合些，它的加减保灵活度比较高；

 

4、除了年金保险 和 增额终身寿险，还可考虑个人养老金制度，个人养老账户每年最多可以存入12000元，退休（或完全丧失劳动能力、出国/境定居）后可以取出，在账户里就能通过存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等产品，一站式解决财富管理问题，还能抵税。

当然，在此之间，基础的重疾、医疗、意外身故等风险还是要规划好，万一不幸遭遇大病或者意外来临，还能有个底气，

更多关于个人保障方案、养老规划等，可以咨询开心保在线顾问老师，获取1对1解答→【点此咨询>>】

（扫一扫识别二维码）