前几天有朋友问我："爸妈年纪大了，这次假期回家明显看出他们老了，爸妈平时只有新农 合，想给他们添点保险，买什么好？"
我反问她："你打算多少预算？"
她倒是一脸轻松："钱不是问题，只要对爸妈好。"
我摇摇头："问题就在这儿，很多保险根本不值得给老人买，买错了纯粹是浪费钱。"
母买保险的四大坑，并告诉你最适合的保险配置。
一、这四种保险，谨慎给父母买
这几年接触的粉丝多，发现最大的一个问题就是。
有人不在乎买保险花多少保费，总认为贵就是好，保费高用处才大。
也见过不少朋友，本来是一份孝心，给父母买保险，结果到头来真到用到时，往往都是鸡肋。
先来科普一个小知识，下面4种保险，我不建议给父母买。
1. 重疾险：保费高昂，保障不足
之前给一位55岁的粉丝阿姨算过一笔账：
某重疾险保额20万，每年交费1.2万，交20年，总保费24万，保额才20万。
这意味着，如果前几年出险，相当于用几万保费换20万保额；如果一直没出险，24万换20万，反而亏了4万。
会出现很明显的倒挂现象。
更重要的是，老人重疾险通常有严格的健康告知，很多常见病（如高血压、糖尿病）都可能被拒保。
2. 定期寿险：责任已尽，无需额外配置
寿险的本质是保障家庭经济支柱身故后，家人的生活不受影响。
但父母年纪都比较大了，通常已不再承担主要经济责任，所以寿险的意义不大。
除非有特殊情况，比如有未还清的债务、或者需要保障遗产传承，否则不需要为父母配置寿险。
3. 长期意外险：价格虚高，不够灵活
意外险的确是老年人比较需要的保险，有的人图省事儿，想直接安排长期意外险。
小开对比了一下，某长期意外险，保额100万，30年交，每年2500元，30年总保费7.5万。
而一年期意外险，同样的保额，每年不过300元左右，30年总保费约9000元，而且可以根据不同年龄段的需求灵活调整。
4. 返还型保险：保障不足，收益低下
“有病赔钱，没病返钱”听起来很美好，但同样的保障，返还型保险的价格通常要贵出3-5倍。
所谓的“返还”，其实就是你用多交的钱去做理财，而且收益率往往还不如银行定期存款。
二、这2种保险，对父母最实用
1. 百万医疗险：弥补新农合报销缺口
新农合虽然覆盖面广，但保障有限：
报销比例低：通常在50%-70%左右；
封顶线低：一般只有几十万；
自费药不报销：很多昂贵的进口药、特效药需要自费。
而百万医疗险正好能弥补这些不足：每年几百到一千多的保费，就能获得数百万的保额，覆盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等，而且不限社保用药。
推荐产品：众民保百万医疗险2025版
年度保额400万，重大疾病保额翻倍
不限社保用药，进口药、靶向药都能报
健康要求相对宽松，适合中老年群体
提供住院垫付、重疾绿通等实用服务
除了一般既往症可保、可赔之外，众民保·百万医疗险2025版还做了全新的升级。
新增门急诊保障，住院前后30天门急诊可保，包括门诊手术也能保。
可选慢性病、常见病，线上购药自费少，原研药也能优先购。
新增8家，合计全国9家质子重离子肿瘤医院全面覆盖。
不仅如此，还降低了理赔门槛，家庭成员同时投保的话，可选共享免赔额。
如果是预算充足、追求更好就医体验的子女，可以考虑：蓝医保中高端医疗险
覆盖特需部、国际部、VIP病房
提供直接结算服务，无需垫付
支持线上问诊、药品配送
不限制疾病、意外伤害和疾病治疗，都可以享受特需医疗资源。
重大疾病医疗保险金600万/年，覆盖120种重疾，0免赔，100%赔付。
可提供外购医疗药械、质子重离子医疗金、肿瘤特药等保障。
以上常见的一般既往症都可保可赔。
另外，无论是在增值服务还是多人投保的折扣方面，蓝医保中高端医疗险都做到了足够优秀。
2. 意外险：应对老年人高发风险
老年人骨骼变脆，摔倒风险增加，一旦骨折，不仅要承担医疗费用，还可能面临长期的康复治疗。
意外险每年只需一两百元，就能获得意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴等保障。
推荐产品：孝欣保3号中老年意外险
专为中老年人设计，投保年龄广
意外骨折有额外补贴
含意外住院津贴，弥补营养费、护工费
健康告知宽松，常见病也可投保
像高龄人群常见的骨折摔倒、浴室滑倒、意外摔伤等均能覆盖。
不仅因小事故突发导致的意外医疗费用可赔，还叠加大事故高额赔付责任。
包含意外救护车费用、骨折加油包、多项适用于老年人的增值服务。
三、给父母买保险还要注意哪些问题？
帮大家分析完哪些该买，哪些不需要买，挑选好合适的产品后，小开再叮嘱大家几点。
1、如实健康告知：这是最重要的原则，不要有任何隐瞒，否则可能导致理赔失败。
2、关注等待期：医疗险通常有30天等待期，意外险一般无等待期。
3、仔细阅读条款：特别是保险责任、责任免除、医院限制等关键内容。
4、量力而行：保险是长期支出，确保在家庭经济承受范围内。
即使有的产品是免健告的，但是像免责条款、对既往症要求等，大家还是要在投保前做到心中有数。
保险条款负责，有疑问的也可以直接1v1联系顾问老师来解答。
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