财富的增长方式有很多，如何合理分配资金成了不少人关注的话题。在同样的投入下，投资国债好还是理财保险好，主要是看作何用途。以教育金储备为需求点来看看国债与理财保险的有点和缺点。

国债与理财保险比较

国债分为三种形式：储蓄国债、凭证式国债和记账式国债。储蓄国债，也称电子式国债，是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种。电子储蓄国债是以电子方式记录债权的储蓄国债品种。

凭证式国债，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2％。收取手续费。

记账式国债，以记账形式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易，可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在证券交易所设立账户。由于记账式国债的发行和交易均无纸化，所以效率高，成本低，交易安全。

理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

两者之间如何选择？

投资国债有三大优势。从资金流动性角度来说，国债的流动性较好。国债在提前兑取时，可以按持有期限分段计息；从投资风险角度讲，国债是由国家发行的债券，其安全系数最高，投资风险最小，被业内称为“金边债券”；此外，目前已进入降息通道，按“降存长，升存短”的理财规则，国债投资现在正符合“降存长”，提前锁定收益率，这也是国债依然受推崇的另一个理由。而理财保险安全性更高，收益稳定，长期投资可以获得红利持续生息。

教育基金适合选择理财保险

教育的支出是阶段性的，理财保险可以选择教育金保险，每年缴纳一定保费，等到孩子上学可以分批取出。大部分保险公司都推出有教育保险产品，运作模式也都差不多。业内人士介绍，教育保险的长处在于兼具理财和保障功能，以阳光旅程教育金保障计划为例，孩子除在高中、大学阶段可领取教育金之外，同时也能获得重疾保障。且若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，合同继续有效。但专业人士也指出，家长应当明白，保险并不是纯投资产品，收益不会很高，在投保前要考虑自己的承受能力。孩子越小，购买教育保险越划算。