外资银行一直都给人高大上的感觉，那么进入中国市场多年，外资银行理财产品的表现如何呢？是否如传说中一样神奇呢？据开心保理财网掌握的数据来看，外资银行理财产品虽然收益较高，但市场反应却一直不高。

外资银行信息披露堪忧

“银行理财产品风险不容小觑，作为银行宣传理财产品的渠道之一，对外信息的披露显得格外重要。”一位农业银行不愿透露姓名的工作人员说。

2013理财报告指出，银行理财产品信息披露规范性排名前10位的银行依次是：农业银行、南京银行、北京银行、上海农商银行、德阳银行、工商银行、江苏银行、宁波银行、成都农商银行和民生银行。

在公布了到期收益率的产品中，虽然外资银行的平均到期收益率最高，但从信息披露的程度来看，外资银行做的很不透明—总共到期产品数量为1256款，向外界公布收益率的仅为490款。2013年度，纳入排名的银行中有35家银行没有对其运行中的产品披露任何运行公告，其中大部分为城市商业银行和农村商业银行。

山东财经大学金融系教授丁述军表示，对于各商业银行理财产品的信息披露渠道及信息披露的详细程度，目前都没有很明确和具体的规定，监管部门缺乏有效的监管是导致银行在理财产品信息披露上差异较大、标准不一的原因。丁述军进一步表示，随着利率市场化时代的到来以及竞争的加剧，银行理财产品信息披露方面会向着透明化、规范性方向发展。

外资银行理财产品表现不尽如人意

不少接触过外资银行的投资者发现，外资银行并没有外界所想象的那么专业，反倒对它们的理财产品相当失望。

年化收益率20%是外资银行经常打的一手牌，运用的套路基本一致。理财产品挂钩海外投资市场衍生品，强大的管理团队，比中国银行更为专业的理财等方面。

长沙的刘先生本打算购买花旗银行长沙分行一款预计收益率高达10%以上的理财产品，由于家中有人生病住院急需用钱只好放弃这份理财计划。经过他一年时间的观察发现，当初要买的这款理财产品实际率收益居然为负，这不禁让他暗自庆幸。

5月20日，和讯网以投资者的身份走访了花旗银行长沙分行网点，花旗银行长沙分行工作人员推荐了两款理财产品。一款是1年期5万元人民币起购、挂钩标的香港交易及结算所有公司股票的理财产品，收益区间0.5%至24%；另一款是1.5年期2万起购与澳元挂钩的理财产品，最高收益率可达20%。

与中资银行推出的一般年化收益率在4%-6%的理财产品相比，花旗银行20%的收益率可谓“脱颖而出”，相当诱人。然而，当问及以往的理财产品能否都达到预期收益时，花旗银行长沙分行工作人员显然信心不足。“有些还是能达到，不过这跟客户对风险大小的喜好有关，有些也出现了0收益甚至负收益的情况。”该工作人员称。

近几年外资银行因理财产品亏损频现纠纷不断。有业内人士对一些外资银行的理财产品进行统计发现，有些曾出现了近半巨额亏损。而近日，普益财富统计出了去年国内到期的理财产品收益情况。2013年到期的个人银行理财产品共计45420款，其中有35074款产品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率产品的平均到期收益率为4.56%，外资银行的平均到期收益率最高为4.93%。

不过这样的好成绩是却是通过掩盖部分产品收益所获得，据公开资料显示，外资银行总共到期了1256款产品，而向外界公布收益的却只有490款，这也就意味着还有800多款产品成绩是未知数。

银行业相关专家称，很多外资银行的理财产品属于结构性理财产品，投向大多是国际市场，直接参与金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的风险。因此，那些高收益的背后联系着复杂的设计和超高的触发条件，能达到的概率太小，最终可能是竹篮打水一场空，甚至损失惨重。

外资银行投资理财能力遭质疑

普华永道2012年发布的《外资银行在中国》报告显示，2011年在华外资银行的总利润翻了一倍，从2010年的77.8亿元增加至2011年的167.3亿元。当时，外资行高管们接受调研时还预期2012年及未来利润涨幅将维持在20％左右。但2012年外资行的业绩表现却令人大跌眼镜，2011年似乎成了外资银行业绩的历史峰值，到底是什么导致了2012年外资行业绩大幅缩水？

"外资银行服务的客户群和国内银行虽然有区别，推出的产品也不同，但大家都在同一个市场里面，大环境下外资行也一样受到负面影响冲击。"一位外资银行管理层人士表示。

普华永道中国银行业主管合伙人梁国威指出，在华外资银行2012年盈利能力减弱主要是息差收入减少、中间业务收入受压所致。从息差收入上看，受2012年央行两次降息的影响，外资行息差收入同样有所收窄。"存贷比限制一直是外资行非常头疼的问题，存款没有上去就很难去做贷款。而外资行的存款面临网点少等先天不足问题，一直难以和中资行匹敌。"

从外资银行理财产品目前的收益来看，远远没有达到人们期望的成绩。这或许也与外资银行的运作模式“本土化”有关。无论怎样，金融市场多元化还是必然的发展趋势，我们也期待未来外资银行理财产品能够有更加出色的表现。