投资连接保险如何选择? 两点要注意

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-20 11:20:02

近年来,随着保险业的发展,消费者财富的增加,投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势,但是仍不应盲目选择。

投资连接保险,顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品,是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加,如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视,而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。

投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面,首先,投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外,还有投资收益,这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐,以至踊跃购买。第二,投保人把投连险简单理解为投资概念,以为一定有投资分红,并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三,我国目前投资渠道少,银行存款,国债利率太低,收益少。而买投连险可以避税,等于是委托人间接入市买卖证券。第四,一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引,一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人,在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。

相对于分红险和万能险,投连险灵活性高,账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户,每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同,投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可以随时支取投资账户的资金。

“需要注意的是,投连险的投资收益率有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。

投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密,是一个非常专业和复杂的产品类型,对一个普通的投保人来说,全面认识了解投连险并不是一件容易的事,投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。

  选择投资连接保险  两点要注意

  入市时机很重要

在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中,只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩,可用于直接投资于股票、基金。一般而言,保险公司都给分红险和万能险设置保底收益,而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户,没有本金保本或利率保底的功能,投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场,投连险的收益和资本市场表现密切相关,比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重,所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。

  目光要放长远

投连险是一种中长期的保险理财产品,购买投连险,首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长,而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报,拥有一个中长期的投资规划才是上策,这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用,同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为,既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是,某些保险公司对退保收取的服务费,更是高得惊人。购买后一年就要退保的话,退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。

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