随着国家经济的高速发展,我国的保险近些年来正处于转型阶段。无论是商业保险还社会保险,人们对于他们的关注度明显高于往年,而随着人们保障意识的增强,商业保险近年来也逐步走进人们的视野,以社保为基础,搭配商业保险的模式成为都市人群的养老新观念。
商保和社保的区别
第一,社会保险是一种国家社会保障制度,目的是为社会公民提供基本的生活保障,它以国家财政支持为后盾;而商业保险是一种商业经营行为,保险的经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏。
第二,社会保险是强制性实施的,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的;而商业保险则是依照平等自愿的原则运作,是否购买以及购买多少,完全由投保人自主决定。
第三,社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低,这是由它的社会保障性质所决定的。符合条件的被保险人有永久获得保障的权利,政府和国家财政对保险财务负最后的责任;而商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险人协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所享受的保障范围和额度是不同的。
第四,社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为保障对象,在劳动者年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去工作机会的情况下,由国家和社会给予相应的经济补偿和帮助;而商业保险则是以特定的个人为保障对象,并根据其缴费、双方的约定和事故发生的种类给予合同范围内的经济补偿。
第五,社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务,并由此获得社会保险待遇的权利;而商业保险则表现为“多投多保,少投少保,不投不保”的等价交换关系。
第六,社会保险是以保障劳动者的基本生活需求为标准,侧重于基本保障,属于国家劳动立法范畴;而商业保险则以投保人所缴纳的保费、以双方的合同约定为标准,侧重于对等的“偿还”,属于经济立法范畴。
商保是社保的重要补充
社会保险是我国社会保障制度的基础,只能提供生活的基本保障,从我们国家最早建立起来的社会保险制度来看,当时由于我国的经济尚处于落后阶段,所以基础的社会保障体制处于主导地位。而商业保险公司经过近20多年的发展,从公司管理和产品研发能力都大大的提高。在目前的社会保险转型阶段,商业保险必然会成为国家社保的一种补充保障,发挥越来越重要的作用。
社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。但不难看出,上述的这些保障主要是针对劳动者个人的福利和社会弱势群体进行基础性质的保障,所以社会保险很难上升为个人提供对整个家庭的保障。而商业保险就不然,既能从个人保障的角度着手购买,也能从为提供整个家庭的保障出发,两者均可以涵盖。换句话说,社会保险主要侧重的人生存的保障,而商业保险对于人的生老病死都能涵盖。所以商业保险在经济比较发达地区的需求,大大高于经济不发达地区。而社会保险在我国经济不发达地区是人们的依赖,在经济较发达的地区,在社会保障完善的前提下,商业保险也是种重要的补充。
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