投资型保险适宜抵御通胀

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-06 10:21:08

生活水平的提高,理财型保险受到了众多消费者的喜爱,兼具理财和保障的功能。面对持续的通胀压力,让资产保值增值成为现在的重要课题。投资型保险就是抵御通胀的一个不错选择。为了更好地购买投资型保险,必须要了解其风险和特点。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士来得轻,后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。

  购买原理要认清

如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失?简单来讲,可以有以下3种方式。

双十法则三级标题双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10.

生命价值法三级标题生命价值法较双十法则复杂一些,是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失,个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限,估算未来工作期间的预期收入。

遗嘱需要法三级标题遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。

  巧借理财型保险抵御通胀

保险专家介绍,目前市场上有投资型分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类。在购买投资类保险之前,首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口,并根据自己的风险承受能力选择投资品种。

据了解,投连险就是保险与投资挂钩的保险,它在提供保障的同时,设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同,收益率和风险也都不同,这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。万能险设有最低收益保障,由保险公司和客户共同分享经营成果,适合于需求弹性较大、风险承受能力较低的投保人。分红险也在提供保障基础上,与投保人分享保险公司一部分的经营成果,但分红并不确定。分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

  购买投资型保险特别注意事项

一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品,保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书,充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式,在投保初期,成本高,费用大,红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降,现金价值累计加快,红利分配也逐渐增多,其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此,客户购买分红保险后,应尽可能避免退保,否则将发生比不分红保险退保更大的损失。

二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报,所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读,掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后,还应注意自己的保单状况,及时缴纳保费,避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上,拥有追加保费功能,可以在追加足够多的保费后,以后几年不再缴费,甚至终身不再缴费。

需要提醒大家的是,投资型保险都具有一定的风险,在购买时一定要做好规划,不要盲目投资。一般来说,投资理财的回收期比较长,首先需要保证有足够的财政支持,不能听信保险代理人的夸大之词,在购买的时候,需要对相关条款和收益方式进行熟悉和确认。

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